Tartalomjegyzék
1.) Hitelkérelmi dokumentáció átvétele és ellenőrzése:
Minden nyomtatványt kitöltöttünk, ill. beszereztünk?
A bank alkalmazottja ellenőrzi, az adott hitelhez igényléséhez szükséges minden irat, igazolás, nyomtatvány benne van-e a hitelkérelmi „csomagban”. Ha valami hiányzik, azt jelzi az ügyfélnek vagy a hitelközvetítőnek és rögzíti a bank ügyviteli rendszerében, hogy „pótlás alatt”.
(Fontos megjegyezni, hogy legtöbbször csak a hiánytalan hitelkérelmi csomag beadása után kezdődik el a hitelbírálati folyamat – néhány speciális esetet kivéve, pl. hiteligénylés előtti előzetes értékbecslés)
A BAR (KHR) nyilvántartás lekérdezése
Az ügyletben résztvevő összes személy adatai alapján az ügyintéző lekérdezi a Központi Hitelinformációs Rendszerből, szerepel-e valaki BAR listán, ha igen, milyen állapotban (aktív, vagy passzív)?
Megfelelően ki vannak-e töltve a hitelkérelmi nyomtatványok?
Fentiek után egyesével átvizsgálásra kerülnek a beadott papírok, minden szükséges adat ki van-e töltve, a megfelelő rubrikák vannak-e beikszelve. Ha hibát talál, megkéri az ügyfelet, javítsa azt.
Megfelelően ki vannak-e töltve a csatolt igazolások, nyilatkozatok? Érvényesek-e?
Az igazolások (pl. munkáltatói igazolás, személyi igazolvány, ) helyesen vannak-e kitöltve, az szerepel-e bennük, amit tartalmazniuk kell, alá vannak-e írva és adott esetben le vannak-e pecsételve? Nem járt-e le valamelyik igazolás érvényessége? A munkáltatói vagy az APEH igazolás például a kiállítástól számított 30. napig érvényes, ezt követően újat, frisset szükséges benyújtani.
Hiteligény minimum feltételeinek, paramétereinek megfelelőségi vizsgálata.
Fontos az elején tisztázni, van-e olyan adat, tény amely akadálya lehet már önmagának a hitelkérelem beadásának? Jelesül az ügyfél munkaviszonyának hossza, az igénylő(k) életkora, a pluszban kötelezően bevonandó személyekre (pl. az ingatlan haszonélvezője) vonatkozó dokumentumok megléte.
2.) Hitelbírálat folyamata:
Adatrögzítés
Az ügyintéző rögzíti a bank informatikai adminisztrációs rendszerében a hiteligénylésre vonatkozó főbb ügyfél –és ingatlanadatokat, elérhetőségeket illetve minden egyéb olyan adatot, amely a hitelbírálat alapját fogja szolgálni. Ez a rendszer egymásra épülő lépésenként dolgozza fel a folyamatot ezért addig „nem enged tovább a gép”, amíg valami hiányzik.
Értékbecslés megrendelése
A legtöbb bank esetében az ügyviteli szoftver automatikusan megrendeli az értékbecslést az adatok rögzítése közben, általában véletlenszerűen megjelölve valamelyik értékbecslő partnerét.
Természetesen vannak bankok, ahol az értékbecslést már a hiteligénylés előtt el lehet végeztetni, a bank által megjelölt értékbecslő partnerek egyikével (vagy bármelyikével). Az értékbecslés általában 90 napig érvényes, a lejártát követően frissre lesz szükség a hitelkérelem beadásakor.
Értékbecslő felveszi a kapcsolatot az ügyféllel
A megadott telefonszámon időpontot egyeztetnek. Legalább az ingatlan egyik tulajdonosának jelen kell lennie az értékbecsléskor, de ez általában nem szigorúan kötelező és ellenőrzött.
Értékbecslési szakvélemény beérkezése
Az értékbecslő vagy számítógépes felületen keresztül küldi meg az értékbecslést a banknak, vagy írásos formában adja át az ügyfélnek, vagy ügyintézőnek.
Ingatlan paraméterek vizsgálata
A beérkezett értékbecslést néhány esetben a bank szakembere felülbírálhatja, akár módosíthatja is a korábban megállapított értékeket. Ellenőrzésre és rögzítésre kerül az ingatlan forgalmi és hitelbiztosítéki értéke (HBÉ), az ingatlan elhelyezkedése, az ingatlan állapota, falazatának típusa, tulajdonviszonyai. Megállapításra kerül az ingatlan terhelhetősége. Az, hogy mekkora hitelösszeget „bír el” az adott ingatlan.
(Banktól és ügyintézőtől függően tájékoztathatják az ügyfelet az ingatlan elfogadott értékéről, de ez nem történik automatikusan meg. Ha ügyfélként nem vagyunk elégedettek az értékbecsléssel, jogunk van fellebbezni vagy újat kérni a bank egy másik partnerétől, de mint általában, úgy itt is leginkább a banké az utolsó szó joga.)
Személyi „paraméterek” vizsgálata
A hitelügylet minden egyes szereplőjének személyi adatait az ügyintéző, illetve a döntéshozó személy figyelmesen átnézi, ellenőrzik valódiságukat és megfelelőségüket. Ebben a szakaszban történik a személyi paraméterek bírálata, és ha valami nem felel meg, már itt elutasíthatják a hitelkérelmet, vagy újabb pótlást kérhetnek be az ügyféltől. (Ami nem nagyon történhet meg, ha már az elején figyelmes a hitelközvetítő, vagy az igénylést befogadó banki ügyintéző.)
Jövedelem, hitelezhetőség vizsgálata
Ebben a folyamatrészben kerül megállapításra, mekkora összegű hitelre jogosult az ügyfél. Amennyiben ennek összege az igényeltnél kevesebb lesz, nem utasítják el a hitelkérelmet, hanem ajánlatot adnak a hiteligénylőnek. Előfordulhat akár az is, hogy egyeztetés után kiderülnek kedvező részletek, és sikerül feltornászni a hitel összegét.
Ellenőrzésre kerül, a benyújtott igazolások és nyilatkozatok alapján mekkora jövedelmet tud a bank figyelembe venni. Mekkorák az ügyfél megélhetési költségei, törleszt-e az éppen igényelten kívül másik hitelt, terheli-e a jövedelmét bármilyen rendkívüli, de rendszeres kiadás (pl. gyermektartási díj)? A folyószámla kivonatokon van-e fedezethiány miatt visszautasított tétel? Ha van folyószámla-hitelkeret, azzal hogyan gazdálkodik az ügyfél, gyakran túllépi hitelkeretét? Ha igen, mennyivel? Érkezik-e rendszeres bevétel (pl. gyermektartási díj), amivel esetleg pluszban számolni tud a bank?
Döntés
Alapesetben az ingatlan értékbecslésének megtörténtétől számított 1-2 héten belül megszületik a bank hivatalos döntése, mekkora összeget, milyen hosszú futamidőre hajlandó folyósítani és milyen pénzügyi feltételekkel?
Fontos, hogy ezt a döntését a bank általában 2 hónapig tartja fenn, ezen időtartamon belül lehet a kölcsönszerződést aláírni. Az is lényeges, hogy egy pozitív döntést a bank a folyósításig még bármikor visszavonhat, elutasíthatja a hitelkérelmet (a pályám 8 éve alatt egyetlen ügyfelemmel fordult elő, remélem legalább további 8 évig nem történik meg újra, mert nem jó érzés – a szerk.). Ilyenkor jó, ha van egy „B” terv, ha tudjuk, melyik bankhoz forduljunk.
3.) Szerződéskötés
Időpont-egyeztetés
Az ügyintéző felveszi a kapcsolatot az ügyféllel a hiteldöntést követően és felajánl ügyfelének egy időpontot, amikor a bankfiókban aláírható a kölcsönszerződés.
Hitelszerződések előkészítése
Elkészül a hitelszerződések személyre szabott szövegezése. Van egy biankó jellegű alapszerződés, amit a bank ügyintézője és/vagy jogásza az adott hitelügyletnek megfelelően módosít, kiegészít, ügyféladatokkal kitölt.
Hitelszerződések kiküldése
A bankok a magatartási kódex óta automatikusan megküldik a szerződést az ügyfélnek előzetes áttanulmányozásra, illetve e-mailben szintén elküldésre kerül a közjegyzői irodának is, amely a banki szerződést közokiratba foglalja majd.
Hitelszerződés aláírása, közjegyzői okirat
A hitelszerződést (és a jelzálogszerződést) először a bankfiókban írjuk alá, majd ezt követően közokiratba foglalja egy közjegyző. A közjegyzőnél elég az ügyfélnek (ügyfeleknek) megjelennie, a banki ügyintézőnek nem kell. Ekkor készül az egyoldalú közjegyzői okirat, az ügyfél egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozatot tesz a bank javára). Ez a fajta szerződéskötés tehát akár két egymást követő napon is történhet, a sorrend azonban mindig a fenti. A Földhivatalba a közjegyzői okiratot nem kell magunkkal vinnünk, csak a bankban aláírt kölcsön –és jelzálogszerződéseket.
Vannak esetek, amikora közjegyzői iroda alkalmazottjánakmár a bankfiókban történő aláíráskor jelen kell lennie, mert a közjegyzői okirat mindkét fél jelenlétében készülhet csak el. Ezt hívják kétoldalú közokiratnak és a díja magasabb lesz, mint az egyoldalúénak, mert nagyobb a terjedelme, és kiszállási díj is terheli, mert a közjegyző „házhoz megy” a bankfiókba.
