Az árfolyam rögzítése esetén a devizahitelesek fizetési terhei egy átmeneti időszakra annyiban mérséklődnek, hogy a forint/deviza árfolyam-változások hatásai a hitel törlesztőrészleteiben egy átmeneti – maximum 36 hónapos – nem jelennek meg. Az átmeneti időszak lejáratát követően azonban újra az aktuális piaci árfolyam lesz a mérvadó, azaz a hitelt a korábbi feltételek szerint kell törleszteni tovább. Az árfolyamrögzítés időszaka alatt felhalmozódott különbözet lényegében további hitelfelvételt jelent, amelyet kamatokkal együtt, havi részletekben kell visszafizetni.
Az árfolyamrögzítés lehetőségének igénybe vétele például abban az esetben lehet megfontolandó, ha Önt jelenleg komoly törlesztési gondok fenyegetik, de anyagi helyzete, pénzügyi lehetőségei egy-három éven belül várhatóan kedvezőbbre fordulnak, és a többletterheket akkor nagyobb biztonsággal tudja vállalni. Amikor a fizetési nehézségeivel kapcsolatos lehetőségeket mérlegeli, ne feledkezzen meg azonban arról, hogy ilyen helyzetekre egyéb áthidaló lehetőségek is rendelkezésre állnak!
Mindenkinek magának kell felmérnie, hogy az igénybe vehető lehetőségek közül, melyik bizonyul számára a legkedvezőbb megoldásnak a fizetési zavarok kezelésére.
Jó ha tudja, hogy…
-
az árfolyam rögzítésének időszaka alatt csak az árfolyamváltozások hatásai szűnnek meg időlegesen, de az érvényes devizahitel szerződéstől függően a kamatváltozásokat a bank érvényesítheti.
Milyen hitelszerződésekre vonatkozik az árfolyamrögzítési program?
Az árfolyamrögzítés rendszerét azok a természetes személy adósok vehetik igénybe, akiknek a devizaalapú hitelszerződésük fedezete Magyarország területén lévő lakóingatlanon bejegyzett jelzálog. Az árfolyamrögzítésben való részvétel az adósok számára önkéntes, tehát Ön mérlegelheti, hogy élni kíván-e ezzel a lehetőséggel avagy sem.
A rögzített árfolyam az EUR, CHF és YEN alapú hitelekre vonatkozik. A rögzítés mértéke:
-
euro hitelek esetén 250 forint/euro,
-
svájci frank hitelek esetén 180 forint/ svájci frank és
-
japán jenben fennálló hiteleknél 200 forint/100 jen.
Akik a programban részt vesznek, hiteleiket ezen az árfolyamon törlesztik három évig, de legkésőbb 2014. december 31-ig.
Jó, ha tudja, hogy…
-
a programban csak lakóingatlanok érintettek, tehát garázs, nyaraló, telek, stb. nem;
-
a devizában felvett és devizában törlesztett hitelek szintén nem tartoznak a program hatálya alá.
Kik élhetnek az árfolyamrögzítés lehetőségével?
Az árfolyamrögzítés lehetőségével csak azok a devizában eladósodott lakossági ügyfelek vehetnek részt, akik a felsorolt valamennyi feltételnek megfelelnek:
-
olyan jelzáloghitelük van, amely lakóingatlanon alapított zálogjoggal fedezett;
-
a rögzített árfolyamon való törlesztés kezdőnapjáig nincs 90 napnál hosszabb ideje fennálló törlesztési elmaradásuk (egy ingatlanon fennálló több jelzálogjog esetén, valamennyi követelés tekintetében követelmény);
-
a hitelt bár deviza alapon vették fel, forintban törlesztik;
-
nem vesznek részt már más hitelkönnyítő programban, (így például a bank által biztosított futamidő hosszabbítás, egyéb adósságrendező hitelszerződés, áthidaló kölcsön, stb.), melynek eredményeként egy meghatározott időszakra kisebb havi törlesztőrészlet megfizetésére kötelesek;
-
devizahitel-szerződésük lejárata 2014. december 31-ét követő időpont;
-
a hitelszerződésben fedezetül felajánlott ingatlannak a bank által meghatározott forgalmi értéke nem haladta meg a 30 millió forintot a fedezetként történő elfogadáskor; és
-
és a fedezetül szolgáló ingatlan nem áll végrehajtási eljárás alatt.
Ha az adósnak egyszerre több devizahitele is van, amelyek a fenti feltételeknek egyenként mind megfelelnek, akár valamennyi hitelszerződés esetében is kérheti az árfolyamrögzítést.
Jó ha tudja, hogy…
-
amennyiben Önnek 90 napnál hosszabb ideje késedelmes tartozása áll fenn, de azt a fix árfolyamon történő törlesztés kezdő időpontja előtt rendezni tudja oly mértékben, hogy az 90 nap alá csökkenjen, akkor a programban részt vehet. Ekkor és abban az esetben, ha Önnek 90 napnál rövidebb ideje fennálló késedelmes tartozása van, a késedelmes, fennálló tartozás rögtön a program részeként működő „gyűjtőszámlahitel” terhére íródik. Ezzel késedelmes fennálló tartozása megszűnik.
Hogyan lehet rész venni a programban?
Amennyiben megfelelő mérlegelését követően Ön úgy dönt, hogy igénybe veszi az árfolyamrögzítés lehetőségét, ezt írásban kell kezdeményeznie annál a pénzügyi intézménynél, akinél az érintett devizahitelszerződése(i) van. Ha az ismertetett jogszabályi feltételek fennállnak, az intézmény gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést köt Önnel. Ezután tehető meg közjegyző előtt az a tartozáselismerő nyilatkozat, amelyet ha bemutat a pénzügyi intézménynek, az azt követő második törlesztési hónapban megkezdődik a fix törlesztés.
Jó ha tudja, hogy…
-
míg az adósoknak az árfolyamrögzítés csak lehetőség, a pénzügyi intézmények számára a programban való részvétel kötelező;
-
amennyiben tehát a jogszabályi előírásoknak Ön, mint adós megfelel, a bank köteles az árfolyamrögzítést biztosítani, és a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést megkötni.
A gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitel-keretszerződés és működése
Az árfolyamrögzítés időtartama alatt a gyűjtőszámlán halmozódik fel a rögzített és a tényleges piaci árfolyam eltéréséből adódó különbözet. A különbözetet a pénzügyi intézmény a gyűjtőszámlán forintban tartja nyilván, a felgyülemlett összeget és kamatait az adósnak szintén forintban kell törlesztenie, de csak a 3 év lejárta után, legkésőbb 2015. január 1-től kezdve.
A gyűjtőszámla megnyitása tehát lényegében egy új, késleltetett törlesztésű forinthitel felvételét jelenti, melynek kamatozása a rögzítés időtartama alatt 3-havi BUBOR-ral egyenlő. Ez 2011 júliusában 6% körül mozgott, ami kedvezőnek mondható, hiszen forint alapon ennél alacsonyabb kamatú bankhitel jelenleg nem érhető el a piacon. A rögzítési időszak után azonban ennek a hitelnek a kamata piaci kamatozásúvá válik, mértéke megegyezik majd a bank által nyújtott, a devizaalapú kölcsönnel azonos célú forinthitel kamatával. A gyűjtőszámlahitel-tartozás az annuitás szabályai szerint havi törlesztési kötelezettséget jelent, amit az adósnak a devizahitel-törlesztése mellett kell teljesítenie.
A gyűjtőszámlahitel törlesztésének futamideje illeszkedik az adós devizahitel-szerződésének futamidejéhez annyiban, hogy annál nem lehet rövidebb. Hosszabb azonban igen, a bank ugyanis úgy köteles megállapítani ennek futamidejét, hogy a visszafizetés ne jelentsen aránytalanul magas havi törlesztési terhet az adós számára. Ez gyenge forint esetén a futamidő évekkel történő meghosszabbítását is eredményezheti.
Hogyan hat a deviza/forint árfolyam változása a gyűjtőszámlán felhalmozódó összegre?
A tényleges és a rögzített árfolyam közötti különbözet mértéke a forint devizához képesti gyengülésétől és erősödésétől függően változik. Elképzelhető, hogy a rögzítés három éves időtartama alatt lesz olyan periódus, amikor a svájci frank, az euró vagy a jen árfolyama a rögzített árfolyam alá csökken (forint erősödés), de lesz olyan is – és jelenleg inkább ez a tendencia – hogy a tényleges piaci árfolyam jóval meghaladja a rögzítettet (forint gyengülés).
Ennek alapján:
-
amennyiben a rögzített árfolyam tartósan alacsonyabb a tényleges piacinál az árfolyamrögzítési időszakot követően az adósnak törlesztenie kell a gyűjtőszámlán felhalmozott összeget és annak kamatait is. A gyűjtőszámlán felhalmozódó összegért kezességet vállal az Magyar Állam.
-
fordított esetben, tehát ha a rögzített árfolyam magasabb, az adós akkor is a rögzített árfolyamon teljesíti a havi törlesztést, de a többletfizetés a gyűjtőszámlahitel törlesztésére kerül elszámolásra.
Fontos, hogy az adós függetlenül az árfolyam számára kedvező vagy kedvezőtlen alakulásától a 36 hónap alatt a rögzített árfolyamon törleszt.
Ez alól kivétel, ha tartósan erős forint mellett a gyűjtőszámla egyenlege még a 36 hónap lejárata előtt megszűnik, mert akkor az adós a rögzített árfolyamnál kedvezőbb piaci árfolyam mellett törleszt tovább.
Jó ha tudja, hogy…
-
a felhalmozódó hitelrészletek átváltására kedvezőtlen forint árfolyamon, törlesztésére pedig magas kamatlábon is sor kerülhet;
-
az árfolyam alakulása és a forint egyes devizákhoz képesti erősödése/gyengülése olyan tényezők, melyek előre nem láthatóak, a programba való belépés kedvező kimenetele tehát nem garantálható;
-
a Felügyelet árfolyamrögzítő kalkulátora segít abban, hogy a lehetséges különböző kimeneteket modellezze, és felmérje, hogy az átmenti könnyebbséget jelentő program később milyen esetleges többletkötelezettségeket eredményezhet.
Határidők számítása – milyen időszakra vonatkozik az árfolyamrögzítés?
A gyűjtőszámlahitelre vonatkozó keretszerződés megkötését legkésőbb 2011. december 31-ig lehet írásban kezdeményezni, vagyis több mint négy hónap áll rendelkezésére, hogy döntsön arról: igénybe kívánja-e venni az árfolyamrögzítés lehetőségét vagy sem. Érdemes ez idő alatt a forint és devizák árfolyamát figyelni, és tájékozódni, milyen egyéb hitelkönnyítő megoldások jöhetnek még szóba.
A jelzett időpont után – a jelenlegi szabályok szerint – a programba már nem lehet bekapcsolódni, kiszállni pedig csak a teljes hiteltartozás végtörlesztésével lehet.
Az árfolyamrögzítés választása esetén a fix árfolyamon történő törlesztés mindenki számára 36 hónapos futamidőre (azaz három évre) biztosított.
Arögzített árfolyam melletti törlesztés kezdő időpontja a jogszabály megfogalmazása szerint: „a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeretszerződés alapján a hiteladós által tett, közjegyzői okiratba foglalt tartozáselismerő nyilatkozat pénzügyi intézmény részére történő átadás időpontját követő, a devizakölcsön törlesztésére vonatkozó soron következő második törlesztési esedékességi nap”.
Egy példával illusztrálva ez azt jelenti, hogy ha Ön devizahitel-szerződése alapján minden hónap 5-én törleszt, és a tartozáselismerő nyilatkozatot 2011. szeptember 4-én bemutatja a bankban, akkor – még szeptember 5-én nem, de – az októberi törlesztést már a fix árfolyamon teljesíti. Ennél a példánál maradva, ha nyilatkozatát csak szeptember 6-án – a havi rendszeres törlesztési napot követően – sikerül leadni, akkor először csak novemberben – soron következő második törlesztési esedékességi napon – tud a rögzített árfolyam szerint fizetni, hiszen az első törlesztési esedékességi nap ebben a változatban október 5-e lesz.
A záró időpont a kezdő időponttól számított 36 hónap, de legkésőbb 2014. december 31-e.
Fontos határidő 2015. január 1-e, legkésőbb ettől az időponttól az adós a hitelt újra a tényleges árfolyamon törleszti tovább, és megkezdi a gyűjtőszámlán felhalmozott összeg egyidejű törlesztését is.
Milyen költségei vannak az árfolyamrögzítő programban való részvételnek?
A hitelkeret-szerződés megkötéséért, és az azt megelőző hitelbírálatért, továbbá a szerződésszerű teljesítése esetén a pénzügyi intézmény az adóssal szemben semmilyen járulékot vagy díjat (pl. külön számlavezetési díj) nem érvényesíthet az ügyleti kamaton kívül. Ugyancsak nem érvényesíthet költséget a pénzügyi intézmény, ha a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés megkötése miatt maga az eredeti devizakölcsön-szerződést is módosítani kell.
A keretszerződés megkötését követően szükség van azonban egy közjegyző előtt tett tartozáselismerő nyilatkozatra, melyet át kell adni a pénzügyi intézménynek. A programban való részvétel egyetlen járulékos költsége tehát e nyilatkozat megtételének közjegyzői díja.
Mi történik a rögzített időszak alatti késedelmes törlesztés esetén?
A programban való részvétel az adós részéről azzal a kötelezettséggel jár, hogy a fix árfolyamon számolt törlesztőrészleteket rendszeresen fizeti. Amennyiben ezzel 90 napot meghaladó késedelembe esik, vagy a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést súlyosan megszegi, a pénzügyi intézmény a szerződést felmondhatja. Ez az adós számára az árfolyamrögzítés megszűnését és a gyűjtőszámlán addig felhalmozódott összeg azonnali, egyösszegű kifizetését jelenti. A banki felmondás azonban a nemfizető adós eredeti, devizahitel-szerződésére vonatkozó felmondást is megalapozza.
Bármelyik törlesztéskönnyítő lehetőség igénybevételén gondolkodik is, először kérjen személyre szóló tájékoztatást bankjától az egyedi feltételekről, az igénybevétel költségeiről.
Ha az árfolyamrögíztést választaná, fontos
-
felmérni, hogy az árfolyamrögzítő program esetén meghatározott törvényi feltételek az Ön esetében fennállnak-e;
-
mérlegelni, hogy a jelenlegi átmeneti segítség fejében vállalni tudja-e a későbbiekben jelentkező, felhalmozott tartozások kiegyenlítését;
-
kedvezőtlen forintárfolyam alakulása esetén számolni azzal, hogy a törlesztés futamideje nagyon hosszúra nyúlhat;
-
kalkulálni a PSZÁF árfolyamrögzítő kalkulátorával, hogy milyen anyagi terheket is jelent majd a jövőben a gyűjtőszámlahitel törlesztése.
