Kinek jobb a hosszú távú fix kamat?

Megkerestük a választ arra, hogy kinek milyen periódusú kamatozást ajánlanánk, milyen kamatozású hitelt érdemes felvennie! Ha hitelt veszünk fel lakásvásárlásra, az első, amit

el kell dönteni, hogy rövid vagy hosszabb lejáratú, fix vagy változó kamatozásút válasszunk.

Ezzel azt is eldöntjük, hogy a havi törlesztő részlet hogyan alakuljon. Egyénenként változó az is, hogy kinek érdemes rövid és kinek hosszabb kamatperiódusra rögzített lakáshitelt választania. Ha esetleg ha kiváltaná a meglévő kedvezőtlenebb hitelét, arra is van lehetőség.

Ha lakást venne hitelből, másfajta hitelre van szüksége ahhoz képest, mint ha a meglévő, nem megfelelőt váltaná ki egy fizethetőre. Ha ajánlatokat keres, gyakorlatilag két hitel lehetőség közül választhat. Lehet hosszabb időre fix kamatozású, és lehet változó gyakrabban változtatható kamatozású a hitelünk. Ha hitelkiváltást szeretnénk, akkor csak azt kell eldöntenünk, hogy a mi hitelünk futamideje alatt milyen kamatokat ajánlanak a bankok, mi az amire ez idő alatt számíthatunk.

Akárhol keresünk a cikkek között, az összes adat szerint nagyon izzik az ingatlanpiac. A lakások, házak kereslete megnövekedett, megszaporodtak az új építések az országban és ez húzza maga után a lakáshitelek számának növekedését is. Nagy szerep jut a CSOK-nak (Családok Otthonteremtési Kedvezménye) is és a lakáshitel kamatok csökkentésének is.

7 éves csúcson van a lakást vásárolni kívánók száma, de a lakás kínálat is ugrásszerűen megnövekedett az elmúlt évek szűkös kínálathoz képest.

Most már forint alapon épül fel az új lakáshitel-piac, a hitelek azonban még mindig drágák és nem eléggé összehasonlíthatóak a kamatterhek a szakemberek szerint. Megállapítható, ha a banki ajánlatokat vizsgáljuk, hogy egy hosszabb kamatperiódusnál többe kerül a finanszírozás, továbbá magasabb árat kell fizetni az 5 évnél hosszabb időre rögzített kamat nyújtotta kiszámíthatóságért.
A rövid kamatperiódusú hitel kezdetben alacsonyabb kamatot jelent, de az aktuális piaci kamatváltozásokat szigorúan betartatják!

Melyiket válasszuk? Melyik a kedvezőbb számunkra, változó vagy a rögzített kamatozású hitel?

Egy rövid kamatperiódusú hitel kamata kevesebb, mint egy azonos időben kötött hosszabb kamatperiódusú hitel induló kamata, amely magasabb és minél több időre rögzítik, annál többet kell fizetni ezért a biztonságért. Tehát igazából a hitel végtörlesztésének letelte után derül majd ki, hogy ki tudta jobban prognosztizálni az előttünk álló 10-30 év kamatváltozásait. Ha az eltelt 20 éves időszak kamatait figyeljük, jelentős változások voltak, felfelé ívelt évekig. Napjainkban a hitelfelvevők közel 50%-a, a mostani alacsonyabb kamatot fizetné, ezért fixáltatja hitelét. Ezzel biztosították azt, hogy számukra a következő 5 vagy 10 éven belül ne okozzon problémát a hitel kamatok esetleges erőteljes beindulása, számukra nem változik a kamat. Ha ilyen biztonságos, előre kiszámítható konstrukciót szeretnénk, ezt meg is kell fizetnünk keményen a kamatfelár részeként.

Évekre, akár a teljes futamidőre fixált kamattal felvett hitelnél – nem fog változni a kamatunk, mindegy hogy éveken át milyen ára lesz majd a finanszírozásnak, a mi hitel törlesztésünk nem változhat. Ezt a biztonságot is meg kell fizetnünk a kamatfelárban. Ha ilyen előre átlátható konstrukcióra vágyna, akkor a kamat mindenképpen több lesz.

Ha évtizedekig vagy a hitele teljes törlesztéséig, azaz a futamideje végéig:

1. további kamatesésre lehet számítani, akkor rövid kamatperiódusú, hitelt kell választani, de ha
2. kamat emelkedésére számít, akkor a hosszabb kamatperiódusút válassza.

A kamat jelenleg lefelé már alig tud mozdulni, a másik irányban azonban szabad a lehetőség, persze az sem mindegy, hogy időben mikor és hány százalékkal emelkednek majd a kamatok!

A jegybank legfőbb feladata az, hogy hazánkban közel 3%-os szinten tartsa a pénzromlást, az inflációt. Az idei adatok szerint ez megközelítően teljesült, 2,9%-os volt a pénzromlás. Ha ez a mutató változik (mert pl. megemelkedik az olaj ára), akkor a jegybank feladata lesz a kamatemelés, ami miatt mérséklődik az pénzromlás. Egy gazdaságban számtalan esemény történhet, előre megjósolni a közgazdászok sem tudják, viszont ezek az események befolyásolhatják a gazdaság egészét és a hitelek helyzetét is.

Akik hitelt vesznek fel, azoknak meg kell vizsgálni a kockázatviselő képességét!

Tehát még egy fontos szempont a hitelfelvevő kockázatviselő képessége. Ha a családi büdzsét tekintve nincs kicentizve a havi törlesztő részlet megfizetése, a jelenlegi jövedelmek és megtakarítások alapján nem okozna gondot az esetleg megnövekvő havi törlesztés, akkor általános jelleggel elmondható, hogy lehetünk kockázatvállalóbbak. Amennyiben viszont már most látjuk, hogy egy esetleges kamatemelés miatti törlesztő részlet-növekedés anyagi nehézségeket okozna, akkor biztosan nem érdemes vállalni a gyakran változó mértékű törlesztő részletből adódó piaci kockázatokat.

Ezt mindenkinek tudnia kell, hogy ha penge élen kiszámolt a törlesztő részletük, akkor egy kis kamat emelés után nem omlik-e majd össze a háztartás kiadási oldala, továbbá tudja-e majd vállalni a kamatok gyakori megemelkedésével járó többlet kiadásokat. Ha igen, akkor bátran vállalhat változó kamatozású hitelt, gyorsabb, rövidebb futamidővel.

Ha előre látható hogy egy váratlan kamatemelkedést nem visel el a háztartás, akkor érdemesebb a nem kockázatos, hanem a biztonságosabb fix kamatozást választani, akár hosszabb futamidővel is. Az előtörlesztés lehetőségét mindkét esetben meg kell vizsgálni, arra azért legyünk tekintettel, hogy a hitelező bank előtörlesztés esetén ne legyen nagyon drága. Ha ugyanis előző döntésünket megbánjuk, a hitelkiváltás vagy átalakítás díja nagyon meghatározó lehet.

Minden megoldást körültekintően át kell gondolni, anyagi lehetőségektől, élethelyzettől függően. Döntése megalapozásához forduljon lakáshitelekkel foglalkozó hitelközvetítő munkatársainkhoz, akik széleskörű tájékoztatást nyújtanak a kapható, személyre szabott hitellehetőségekről.