Az LTP megkönnyítheti a lakáshiteled visszafizetését!

Az időnkénti előtörlesztésekkel jelentős mennyiségű összegeket spórolhatunk meg a lakáshitelek tőketartozásának visszafizetésekor! Növekszik a jelentősége a lakás-takarékpénztári megtakarításoknak, hiszen az állami támogatással még fokozottabb ütemben törleszthetünk.

Megvizsgáljuk azt, hogy vajon hogyan éri meg az LTP bevonása a lakáshitelünk törlesztésébe.

Ha az LTP segítségével korábban fejezzük be a hitelünk törlesztését, több milliót spórolhatunk, mert a hosszabb futamidőt lerövidítjük az előtörlesztéssel.

Ha ezzel a kérdéssel foglalkozunk, jogosan kérdezhetik azt, hogy miért nem vállal rövidebb futamidőt az, aki tud LTP-t is félretenni havonta, hisz a rövidebb futamidővel gyorsabban letelik a tartozás, kedvezőbb lesz a törlesztő részlet is!

Jogos a kérdés, itt azt kell megvizsgálni, hogy megéri-e az LTP-t is fizetni a törlesztő mellett, hogy majd esetleg így rövidebb idejű és kevesebb lesz a visszafizetendő összeg! A törlesztőt csökkenteni kell ebben az esetben, így a futamidő növekedni fog.

Hogy a legjobb?

Egy 7 millió forintos, 20 éves futamidős, végig fix kamatozású fogyasztóbarát hitellel számoltunk, a THM 6,3%, az ügyleti kamat 5,99%, ahol az LTP miatt nem kell előtörlesztési díjat fizetnünk.

A két lehetőség közül:

• Az igénylő család itt minél kisebb futamidőt választ, azt remélve, hogy a banknak visszafizetendő összeg minél kisebb lesz. A 11 éves futamidő alatt a havi törlesztő részlet 72 534 Ft. Az adósunk emiatt nem tud más megtakarítást vállalni, mert ezzel a havi fizetéssel is jelentősen csökken a havi költségvetésük lehetősége. 11év alatt 2 574 500 Ft kamatot fizetnek ki, ami a végén 9 574 500 Ft lesz a 7 milliós hitelből.
• Ugyanez a család a második esetben megnöveli a futamidőt 20 évre, akkor 50 110 Ft lesz a havi törlesztőjük, és a 20 ezer Ft fennmaradt összegből elindítanak egy havi LTP-t (lakás-takarékpénztár) 52 hónapra, amivel 1 302 770 Ft-ot tudnak megtakarítani. A tőketartozás ez alatt az 52 hónap alatt 6,1millió Ft-ra csökken. Az LTP előtörlesztés után 4,8 millió forintra zsugorodik a hitelünk összege, és a törlesztő is lecsökken 39 412 Ft-ra. Újabb 10 ezer Ft-ért lakástakarékot köthetnek, esetleg még 1db 20 ezer Ft-osat is bevállalnak. A következő előtörlesztéskor 52 hónap múlva már 1 954 160 forintot (1 302 770 + 651 390) fordíthatnak előtörlesztésre és a tőketartozás csak 3,8 millió forintos ekkor.

Összefoglalva az LTP-s variációt, a futamidő kezdetén járnak adósaink, de a tőketartozás 1,9 millió forintra apadt, a havi törlesztő részlet 19 583 Ft-ra csökkent!

A következő időszakra elegendő lesz 1db 20 000 Ft-os lakástakarék indítása. Újabb 52 hónap alatt (13 évnél járunk összesen) és az 1,34 milliósra fogyott tőketartozást teljesen végtörlesztik az utolsó lakástakarékból. A maradék 38 000 Ft-nyi tartozást és a most már 600 Ft előtörlesztési díjat zsebből kifizethetik.

Összegezve az eredeti 20 év helyett 13 év alatt rendezték a hitelt, az első esethez képest csak 2 év késéssel. Viszont:

Mennyi volt a kifizetett összeg?

A 13 év alatt:

1. az első 52 hónapban fizettek 2,6 millió forintot a törlesztőkből (52*50,1 ezer),és az első előtörlesztés 1,3 millió forintját,
2. a második 52 hónapban 2 millió forintot (52*39,4 ezer), és a második előtörlesztés 1,95 millió forintját,
3. a harmadik 52 hónapban 1 millió forintot (52*19,5 ezer), és a harmadik előtörlesztés 1,3 millió forintját,
4. és a maradék 38 ezer forintot kifizették zsebből.

Számításaink szerint összesen 13 év alatt 10,27 millió Ft-ot fizettek a banknak.

Ez kicsivel több, mint az első variáció esetén, ahol a 11 év alatt 9,57 millió forintot kell visszafizetni. Azonban a 4 db LTP-nek csak a nagyobb részét fizették adósaink, 3,5 milliót, mert több mint 1 millió Ft-ot támogatásként az Állam fizette ki helyettük. Ha ezeket levonjuk a kis kamatokkal együtt, akkor látható, hogy 2 évvel ugyan hosszabb idő alatt, de kevesebbet fizettek a másik variációhoz képest. A család költségvetése az első esetben feszített, a másodikban kedvezően lazább a 11 év alatt, optimális a család számára!

Mindkét út járható, de a hosszabb futamidő is lehet kedvezőbb!

Lényegesnek tartjuk azt is leírni, hogy a rövidebb futamidő alatt egy kifeszített családi költségvetést kell követnünk, viszont a hosszabb futamidőt okosan kihasználva az állami támogatott LTP bevonását, egy kedvezőbb, kiszámíthatóbb költségvetéssel éljük meg a hitel törlesztés időszakát!

A lakáshitel mindenki életének nagy pénzügyi döntése! Ha igényli, egy helyen minden információ elérhető az új családi otthonteremtési kedvezményről, és a minősített lakáshitelekről. Választ adunk az egyéni esetekre, körüljárjuk a legfontosabb gyakorlati kérdéseket, segítünk kiigazodni az új CSOK feltételeiben. A Lakástakarék pénztárak kötésében is segítségére leszünk!

Hívja hitelközvetítő szakembereinket, töltse ki az űrlapot és visszahívjuk!