Még mindig van esély a 0%-os magyar lakáshitelre!

Új szabályokat jelentett be az MNB az adósságfék szabályok október 1-jei szigorításáról. Az új rendelet szerint „a legolcsóbb, változó kamatozású lakáshiteleket az eddigi korláthoz képest kétszer akkora jövedelem, feleakkora hitelösszeg vagy jóval hosszabb futamidő mellett lehet majd igényelni.”

A leleményes ügyfelek mégis találtak kedvező megoldást a változások ellensúlyozására, sőt még akár a 0%-os kamatozású lakáshitelt is megvalósíthatjuk magunknak.

A változások értelmében június 18-án bejelentettek szerint a legolcsóbb és legrövidebb (5 év alatti) kamatperiódusú jelzáloghiteleket az eddigi 50% helyett már csak 25%-os jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) mellett lehet majd igényelni. A rendelkezés 2018. október 1-től érvénybe lép.

Akiknek a jövedelme meghaladja a 400 ezer Ft-ot, az eddigi 60% helyett 30% lesz ez a határ.

A példa szerint:

1. akinek például 240.000 Ft a nettó legális jövedelme, az rövid kamatperiódus mellett csak 60 ezer Ft-os törlesztő részletet igényelhet az eddigi 120.000 Ft helyett.

Az ügyfelek 4 ésszerű megoldással alkalmazkodhatnak az új szabályokhoz:

• magasabb törlesztő részletű, de fix kamatozású lakáshitelt választása, 5 vagy 10 éves kamatperiódus, mert az MNB-nek ez a fajta biztonság felé irányítás az elsődleges célja
• magasabb jövedelem megteremtése, mellékállás vagy mellékjövedelem bevonásával.
• alacsonyabb hitelösszeg felvétele, így a törlesztő részletünk alacsonyabb lesz.
• hosszabb futamidő vállalása, hiszen ez szintén alacsonyabb törlesztő részletet jelent.

A hosszabb futamidő lehetőségét boncolgatjuk:

A hosszú futamidőt lerövidíteni csak papíron nem lehet, de van egy trükkös megoldás, hogy a lakáshitel mellé lakás takarékpénztári szerződést is kötünk. A 4 éves lejáratkor előtörlesztjük az itt összegyűlt megtakarításunkat és újra kezdünk egy vagy több LTP szerződést. A futamidő során folyamatosan előtörlesztünk vagy még jobb esetben végtörlesztjük a lakáshitelünket.

Ez két jó lehetőség arra, hogy az adósságfék szabályt a javunkra fordítsuk:

1. a tervezettnél hosszabb futamidejű lakáshitelt veszünk fel, de később „visszarövidítjük” a futamidőt, az LTP szerződés előtörlesztésével.
2. az LTP bevonásával többet kapunk a pénzügyi rendszertől és az államtól, mint amennyit befizetünk.

A „0”-s hitel eléréséhez három alapvető szabályt kell betartanunk:

1. Egyre több családon belüli LTP szerződést kell megkötni (volumenhatás),
2. négyévenként be kell törleszteni a hitelünkbe (időhatás),
3. minél alacsonyabb kamatozású lakáshitelt kell választanunk (kamathatás).

Egy 240.000 Ft-os jövedelemmel 20 éves futamidő mellett, 10 millió forintos lakáshitelt vesz fel 20 évre a ma nagyjából elérhető legalacsonyabb, 2,5%-os lakáshitel kamattal (3 hónapos kamatperiódussal)

• ezt kombinálja 3 db családon belül megkötött 20 ezer forintos havi befizetésű LTP szerződéssel
• Az LTP 4 éves futamideje lejár, újakat köt (ebből két betörlesztése lesz).

És itt a lényeg: Az egyik lakás-takarékpénztár kondícióit használva közel 53 ezer Ft-os törlesztő részlet és 8 éven keresztül 60 ezer forintos LTP-fizetése mellett, kétszeri betörlesztéssel 8 évre csökkenthető az eredetileg 20 éves futamidő, és ami a számlán marad, az lakáscélra használható.

Három fontos kiegészítés, amit be kell tartani a fenti lehetőség eléréséhez. A 0%-os kamat csak alacsony, 3,3% alatti hitelkamattal, családon belüli minél több LTP-vel, és a hitelkamatunk állandósága, változatlansága mellett oldható meg!

A jelenleg igen alacsony kamatkörnyezet elérhetővé tette a 0%-os lakáshitel elérését, ami a kamat emelkedésével ez megszűnik, mégis azt kell szem előtt tartanunk bármilyen kamatkörnyezet is lesz, hogy a lakás-takarékpénztári konstrukciók jelentősen csökkenthetik lakáshitelünk teljes futamidejét, és a papíron vállalt hosszabb futamidőt legálisan lerövidíthetjük, a hasznunkra fordíthatjuk az új szabályozások betartása mellett!

Lényegesnek tartjuk azt is leírni, hogy a rövidebb futamidő alatt egy kifeszített családi költségvetést kell követnünk, viszont a hosszabb futamidőt okosan kihasználva az állami támogatott LTP bevonását, egy kedvezőbb, kiszámíthatóbb költségvetéssel éljük meg a hitel törlesztés időszakát!

A lakáshitel mindenki életének nagy pénzügyi döntése! Ha igényli, egy helyen minden információ elérhető az új családi otthonteremtési kedvezményről, és a minősített lakáshitelekről. Választ adunk az egyéni esetekre, körüljárjuk a legfontosabb gyakorlati kérdéseket, segítünk kiigazodni az új CSOK feltételeiben. A Lakástakarék pénztárak kötésében is segítségére leszünk!

Hívja hitelközvetítő szakembereinket, töltse ki az űrlapot és visszahívjuk!