Mit tudunk a szabad felhasználású jelzáloghitelekről ma?

2015 óta számottevő növekedés tapasztalható a hazai lakáspiacon. A válság utáni időszak kedvezett a lakáshitelek felvételének, a keresetek nőttek, a lakások épültek, a lakáscélú jelzáloghitelek robbanásszerűen nőttek.

A kamatok a mélypontra estek, így akinek lakáscélja volt az jelzáloghitelt vagy szabad felhasználású személyi hiteleket vett fel. Van egy hitelfajta, amely a válság előtt igen népszerű volt, és ezt a népszerűségét az óta sem sikerült visszahódítani: ez a szabad felhasználású jelzáloghitel.

Vajon miért mellőzik, mi az oka annak, hogy nem érdeklődnek iránta?

A hitelezés csúcsa a 2008-as válságot megelőző időszak volt, amikor valóságos hitellázban égett az ország, de a válság beköszöntével a devizahitelesek élete nehezebbé vált, mint azt bárki előre megjósolhatta volna. Tönkre tett több családot, kilakoltatások következtek, a deviza hitelek megduplázódtak, sokszor a fedezeti ingatlan értéke nem érte el a rá felvett hitel értékét.

Ezután megfordult a kocka, szinte nem is, vagy igen csekély mértékben vettek fel hitelt. Sokan voltak, akik anyagilag alapból nem engedhették meg maguknak, kizáródtak a hitelezésből, a többiek látva a devizahitelesek szorongatott helyzetét – nem akartak vagy nem mertek hitelt felvenni!

Az évek múltak, alábbhagyott ez az ijedtség, mert a gazdasági helyzet is rendeződni látszott, a keresetek nőttek, a magyarországi pénzintézetek ismét egyre több hitelt voltak képesek kiutalni!

A hiteleket befektetésre, vagy lakásvásárlásra fordították az ügyfelek, vagy olyan fogyasztási cikkekre költöttek, melyeket az elmúlt években inkább elhalasztottak. Korábban ezeket az igényeiket szabad felhasználású jelzáloghitelből fedezték az emberek, míg mostanra inkább egyszerű személyi hitelt vesznek fel.

Milyen érvek és ellenérvek szólnak a két hiteltípus mellett vagy akár ellene?

A szabad felhasználású jelzáloghitel (röviden „szabfel”) egy olyan jelzáloghitel, amely bármire felhasználható, nem ellenőrzik, hogy mire használják.

Felhasználási szempontból tehát nem különbözik egy személyi kölcsöntől. Viszont olcsóbb!

Mennyivel olcsóbb?

Például, ha 5 millió Ft-ot szeretnénk felvenni 5 évre, akkor jelenleg az egyik legkedvezőbb ajánlatot a

• Cofidis-nél a havi törlesztő részlet 98 279Ft, míg a THM 6,90 százalék.
• A K&H-nál a törlesztő 100 170 forint lenne (THM 7,96%),
• A Budapest Banknál 100 908 forint (THM 7,90%).
• De az OTP bank például 12,67 százalék a THM, míg 111 197 forint a havi törlesztő.

Szabfel-lel ugyanezt az 5 millió Ft-ot 5 évre vennénk szabad felhasználású jelzáloghitelre, akkor akár már 4% alatti THM ajánlatot is kaphatnánk.

• Például a Budapest Banknál 3,84 %-os THM-mel nyújtja a szóban forgó hitelt, ami 91 965 Ft-os törlesztő részletet jelent.
• A CIB bank ajánlata THM 3,85%,
• és a Gránit Bank (THM 4,15%).
• K&H bank ajánlata például 4,90 % THM-et takar, ami 92 693 FT-os törlesztő részletet jelent.

Miért nem népszerű, hiszen olcsóbb?

Sokan félnek beáldozni ingatlanjukat, inkább magasabb törlesztő részletet vállalnak el.

A személyi hitelekhez sokkal egyszerűbb hozzájutni! Csak a jövedelem igazolása kell, amely elbírja a kölcsönnel járó havi törlesztőket.

A „szabfel” hitelnél:

• el kell végezni a fedezetként szolgáló ingatlan értékbecslését
• illetve a hitelszerződéshez szükség van egy közjegyzői okiratra is.
• Bár a kezdeti költségeket a bankok többnyire átvállalják magukra valamilyen formában, ezt sokszor feltételekhez kötik, melyeket az ügyfélnek teljesítenie kell.
• A szigorított jelzáloghitelhez nem biztos a fedezet, ha több a tulajdonos, ha már bevonták hitelfedezetként, és csak az ingatlan 80%-a terhelhető.
• A személyi hitelek ma kedvezőbben és főleg egyszerűbben vehetők fel.

Összességében tehát lehet, kisebb törlesztő részletet fizetünk egy szabfel hitellel, de az egyszerű személyi kölcsön még mindig kevesebb intézkedéssel jár a felvételkor.

Ezért előbb személyi hitel, aztán a szabad felhasználású jelzáloghitel.

A bankok is szorgalmazzák:

• Eddig 5-7 millió forint volt a maximum, amelyet ebben a hiteltípusban igényelhettünk, most már a 10 millió Ft-os hitelösszeg sem elképzelhetetlen. Fedezet nélkül, fix kamatperiódussal.
• Az persze igaz, hogy a bank kockázata is nagyobb, lévén nincsen semmilyen fedezete a nagyobb lazaság drágább hitelt jelent.

Egy 10 millió forintos személyi hitelt 8 éves futamidővel jelenleg 7,85 százalékos THM-mel kínál:

• K&H banknál (138 788 forintos törlesztő),
• míg az Erste banknál 8,09 százalékos THM-mel teszi ugyanezt.
• a B.B-nél már 3,46 százalékos THM-mel is megkaphatnánk, amely csak 121 182 forintos törlesztő részletet jelentene.
• A K&H bank 4,63 százalékos THM mellett kínál szabfel hitelt, amely 123 153 forintos törlesztőt takar.

Ekkora összegnél már akár 15 ezer Ft-os is lehet az eltérés a két hitel törlesztője között, de ez már az ügyfél egyéni döntése.

Ma még vezetnek a személyi kölcsönök, igaz a banki ügyfelek a fentieknél általában jóval kisebb kölcsönösszegeket igényelnek.

Amennyiben lakáshitelt szeretne felvenni, érdekli a CSOK, a fogyasztóbarát minősített hitelek lehetősége, személyi hitelt szeretne, vagy csak érdeklődne, töltse ki űrlapunkat és hitelközvetítő szakembereink személyre szabottan elkészítik ajánlatukat személyesen az Ön részére! Visszahívjuk!