A fixált hitel hosszú távon biztonságosabb, a változóval milliós veszteségünk is lehet!

Amikor lakáshitelt veszünk fel, nagyon meg kell gondolnunk azt, hogy hosszabb időre fixált kamatozású, vagy változó kamatozású kölcsönt igényeljünk. A tapasztalatok azt mutatják, hogy a magyarok jelentős többsége a fix hitelek mellett voksolt. Mert előre kiszámítható a havi fizetni valónk és ezt biztonságosnak érezzük.

A hitelek felvételi szokásában különbségek vannak, némely országban a fix, némelyben pedig a változó kamatozást választják többen, és vannak országok, ahol egyáltalán nem létezik a piacon fix kamatozású hitel.  Valóban megéri a biztonság miatt akár több millióval többet fizetnünk kamatköltségekre? Egyáltalán drága-e a fix kamatozású hitel?

Bemutatjuk a kamatok közti különbséget.

Lakásvásárláskor csak kevesek tudják kp-ben kifizetni az ingatlan árát. A lakosság nagyobb része hitelből finanszírozza meg új otthona megvásárlását. Egy lakásvásárlási hitel felvétele hosszú időre meghatározza az egész család gazdasági életét! A futamidő függvénye hogy meddig felezzük le a fizetésünket, akár húsz év is lehet ez az idő egy nagyobb összegű hitelfelvételnél.

A kamatok jelenleg rendkívül mélyen vannak, a lakásárak növekedése tovább folytatódik, tehát ez a mostani időszak kedvez a lakásvásárlóknak.

Konstrukcióválasztás:

• A fix kamatozású hitelek törlesztői akár a teljes futamidő alatt kiszámítható, előre tervezhető kiadást jelenthetnek, magasabb kiadást, mint a változó kamatú hitelek.
• a változó kamatozású hitelek kamatai jelenleg alacsonyabbak, ha a kamatnövekedés nem lesz gyors, akkor akár milliókat is megspórolhatunk, ha ezt választjuk.

De ott van az a ha, a 3, 6 vagy akár 12 hónapra fixált kamatozású hitelek kamatváltozásának kockázata jelentős mértékű.

A rögzített kamatozású hitelek a biztonság miatt vonzóak, de aki a változó kamatozású hiteleket választja és rövid idő alatt vissza tudja fizetni, az sem megvetendő.

A Magyar Nemzeti Bank is előnyben részesíti a biztonságot, ezzel együtt létrejön a stabilitás, és a jövedelemarányos törlesztő részlet mutató (JTM) bevezetése óta a fixált kamatozású hitelek felvételére buzdítja a lakosságot!

Magyarországon az új kihelyezéseknél a jelentősebb hitelmennyiség a fix hitelekből adódik.

Más országokban egészen eltérő a felállás:

• Írország és Lengyelország alig van jelen a lakossági hitelállományban a fix kamatozású hitellel 5-10%.
• 10 évnél hosszabb fix hitel Belgium 70%, Németország 45%, Spanyolországban 35%, Románia 10% és Hazánkban 8% érzi ezt magáénak.
• 5-10 éves fix hitel Hollandiában 55%, Németek 33%, Magyarország 32%, Cseh ország 30%, Belgium 15%, Svédország 8%, Románia 5%.
• Változó kamatozású hitel Finnország 90%, Lengyelország 95%, Írország45%.
• 1-5 éves fix hitelek alakulása Írország 60%, Dánia 50%, Magyarország 45%, Cseh ország 42%, Románia15%, Hollandia, Németország és Belgium 5-12% sorrendben.

Hazánkban jelenleg az 1 és 5 év közötti kamatfixálás a kedvelt.

A hitelfelvételkor eldönthetjük, hogy

• 3 hónap
• 6 hónap
• 12 hónap
• 3 év (ma már nem jellemző)
• 5 év
• 10 év
• 15 év
• 20 év (ma még kevésbé jellemző) kötjük le hitelünket.

A kamatperiódus kiemelt fontosságú azért, mert ezen az időszakon belül biztosan nem változik a kamat, és a törlesztőnk sem.

3 hónapos kamatperiódusú hitel esetén akár háromhavonta is változhat a kamatunk, és nőnek természetesen, hisz lejjebb már nemigen mehet.

Az elmúlt 6 év kamatváltozásai bemutatják, hogy egy lakáshitel futamideje alatt mennyit változhat a kamat.

Vonzó a 2,5%-os kamat a változó kamatozású hitelekre, de ha a hitelek költségei folyamatosan nőni kezdenek, a végén nagyon rosszul járhatunk: törlesztőnk akár a duplájára is nőhet.

Az kijelenthető a kamatokról, hogy a most 2,5 %-kal felvett lakáshitel havi törlesztői a futamidő végére akár kétszámjegyűre nőnek majd a következő tíz évben.

A kérdés még fennáll, melyik hiteltípust érdemes választanunk: a fix, vagy a változó kamatozású hitelt?

Megvizsgáltunk különböző eseteket, ahol változó mértékben nőttek a kamatok különböző időszakok után. Az egyszerűség kedvéért minden esetben 10 millió forint hitelösszeggel és 15 év futamidővel számoltunk:

A kamatok nőhetnek ennél nagyobb mértékben, de akár bizonyos idő után újra esésbe is kezdhetnek.

Arra jutottunk, hogy az 5 százalékos kamaton – amennyiben végig fixálunk, a havi törlesztőnk 15 évig 79.079,- forint lesz.

Amennyiben éves fixálásunkat az ötödik és a tízedik évben is egy százalékos kamatemelés követi, akkor a törlesztőnk az 5. évben 80.809,- Ft, a 10. évben 86.178,- Ft-ra nőne.

Ha a 10 éves fixálás a 15 évesnél kedvezőbben elérhető, és számolunk valamilyen megtakarítással, amellyel akár 10 év után előtörleszteni tudunk.

Független pénzügyi szakértőnk véleménye szerint:

„Szemmel látható tehát, hogy bár a teljes futamidőre fixált hitel költségesebbnek tűnik a változónál, ennél csak akkor van olcsóbb opció, ha a kamatok a következő 10-15 évben csak kis mértékben, vagy egyáltalán nem nőnek. A kamatok korábban átlagosnak tekintett szintje felé való elmozdulás, vagy akár csak évi 0,5 százalékos kamatemelkedés is súlyos milliókat jelenthet a teljes visszafizetett összegben”

Egyáltalán nem szélsőséges esetben a különbség a fix és a változó hitelek költségei között, lehet akár a hitelösszeg 30 %-a is, gondoljuk meg, micsoda összegre rúghat!

És összesítve a lehetőségeket és a kamathelyzetet tekintve is a mérleg nyelve a fixált hitelek felé billen.

A családi költségvetés változhat, esetleg nagyobb összeg is befolyhat. Akár egyszeri nagyobb összeg, akár kisebb összegekkel is ajánlatos az előtörlesztést átgondolni. Vannak bankok, melyek elő-és végtörlesztési díjkedvezményeket ajánlanak, ezekről mindenképp érdemes előre tájékozódni.

Amennyiben lakáshitelt szeretne felvenni, érdeklődik a lehetőségei után, érdeklik a CSOK új lehetőségei, hívja hitelközvetítő szakembereinket, hogy szakszerű felvilágosítással segítsük döntését!

Töltse ki űrlapunkat, visszahívjuk!