Milyen járulékos költségek vannak a CSOK hitelek esetén?

Ebben a cikkünkben összefoglaljuk, hogy milyen költségei vannak egy ingatlan vásárlásnak és az úgynevezett CSOK lakáshitelnek.

Költségek piaci lakáshitel esetén!

Korábbi cikksorozatunkban már részletesen összefoglaltuk, hogy milyen költségei vannak egy ingatlan vásárlásnak és a piaci lakáshitelnek.

Most nézzük azt meg, hogy van-e különbség a piaci kamatozású lakáshitel és az úgynevezett CSOK-hitel között?

A családvédelmi akcióterv júliusi bevezetését követően gyorsan nagy népszerűségre tett szert. Két eleme is a Babaváró hitel (Babaváró támogatás) és a kibővített CSOK is gyorsan nagy sikerre tett szert a családosok vagy a családot tervező fiatal házasok körében. A gyors siker nem volt váratlan, a kamatmentes Babaváró hitel, ami állami támogatássá alakulhat és a kibővített CSOK szinte kihagyhatatlan lehetőség azoknak, akik lakásvásárlásra készülnek
Ha kamatozás szempontjából vetjük össze a két hitelformát egyértelműen a CSOK-hitel nyeri a versenyt, mert az állami kamattámogatott lakáshitelnek nem akad versenytársa a piaci kamatozású hitelek között.

Nézzük meg azonban, hogy milyen költségekkel és kiadásokkal kell számolni az állami támogatott lakáshitelek esetében.

Önerő:

Az első jelentős kiadás az Önerő, amit saját zsebből kell előteremteni. Az önerő nagyságát törvényi szabályozás írja elő. Egy adott ingatlanra – az értékbecslő által meghatározott forgalmi érték – maximum 80% hitel igényelhető. Ebből következik, hogy az önerő minimális értéke 20%. Azonban az egyes bankok a törvényi előírásnál nagyobb értéket is, akár 30%-ot is előírhatnak minimális Önerőnek.

Nézzünk három egyszerű példát az Önerőre, 30 millió forintos vételár esetén:

1. eset:

A 30 millió forintos vételár esetében a hitelintézet értékbecslője 6 millió forint önerő meglétét fogja kérni (20%).

2. eset:

Habár a törvényi minimum 20 %, egyes hitelintézetek ennél szigorúbb feltételeket is szabhatnak, azaz 30%-os önerő meglétét írják elő. Ez a korábban említett 30 millió forintos vételárnál 9 millió forint Önerőt jelent.

3. eset:

A hitelintézet a törvény által előírt Önerő meglétét írja elő, azaz elfogadja a 20%-ot. Azonban a belső fedezetértékelési szabályzata alapján az ingatlanpiacot túlértékeltnek ítéli, az állami támogatások által kiváltott ingatlanpiaci áremelkedésnek köszönhetően (Babaváró támogatás, CSOK). Ezért a megvásárolni kívánt ingatlan csak 28 millió forintra értékeli. A 28 millió forintos forgalmi érték miatt a szükséges önerő mértéke 28*0,2= 5,6 millió forint, de mivel csak 22,4 millió forint hitelt nyújt az igénylőnek (ingatlan becsült értéke 28 a szükséges önerő 5,6 millió, így 28-5,6= 22,4 millió forint hitelt nyújt). Ez azt jelenti, hogy a 30 millió forintos vételárhoz az igénylőnek 30-22,4= 7,6 millió forint önerőt kell még saját zsebéből megfinanszíroznia, vagy alkudnia kell az ingatlan árából.

Ezek alapján elmondható, hogy nagyon nem mindegy, hogy melyik banknál nyújtja be lakáshitel igénylését. Érdemes hitelközvetítő szakembereink segítségét kérnie, mivel ők ismerik az egyes bankok belső szabályzatait is.

Értékbecslési díj:

A CSOK hitelek esetében is számolni kell ezzel a díjjal, mivel a bankok a hitelezni kívánt ingatlan értékének meghatározásához értékbecslőket alkalmaznak. Az értékbecslők munkájának díja 30 és 40 ezer forint közé tehető. Azonban egyes hitelintézetek sikeres hiteligénylés esetén visszatérítik ügyfeleiknek az értékbecslési díjat.

A jelzálog.com, azonban a legtöbb bankban kiemelt partneri státusszal rendelkezik, így ügyfeleinknek teljesen ingyenes értékbecslést tudunk biztosítani. Egy szándéknyilatkozat kitöltésével az eladó és a vevő közt, már el tudjuk indítani a folyamatot és az értékbecslés díját sem kell kifizetni. Sőt az értékbecslés díját még akkor sem kell visszafizetni, ha az adásvételt nem sikerül tető alá hozni, vagy ha az igénylő a kedvezőbb kondíciók miatt másik bankot választ.

Bírálati díj:

A CSOK hitel esetében ennek a díjnak a mértékét rendelet szabályozza, ami 1,5 százalékot ír elő a hitelintézetek számára, de az értékét maximalizálja 30 ezer forintban. A bankok legtöbb esetben ha CSOK mellé hitel is van igényelve, akkor nem számolják ezt fel.

Közjegyzői okiratba foglalás díja:

A lakáshitelek esetében a hitelintézetek megkövetelik, hogy az adott szerződéseket  (hitel- és zálogszerződés) közokiratba foglalják. A közjegyzői díjak 2019.07.01-vel jelentősen megnövekedtek, azonban pl. az új építésű ingatlanok megvásárlásához vagy építéséhez igénybe vehető, államilag támogatott lakáscélú hitelek esetében – így a családi otthonteremtési kedvezményhez (CSOK) kapcsolódó lakáshitelnél is – a közjegyzői díjakat jelentősen csökkentették. A piaci díj 30%-át sem éri el a közjegyzőnek fizetendő díj értéke, szemben a piaci lakáshitelek és a szabad felhasználású jelzálog hitelek esetében ahol  bőven 50 ezer forint feletti összeggel számolhatunk.

További  jó hír, hogy egyes bankok nagyjából 50.000 forint összeg visszatérítést is adnak ügyfeleiknek a közjegyzői díjból.

Feltétlenül kérje hitelközvetítő kollegánk segítségét, mert van olyan pénzintézet is ahol egyáltalán nem térítenek vissza a közjegyzői díjból. Lesz Önnek még sok egyéb kiadása az ingatlan vásárlással, mi segítünk, hogy a lakáshitel igénylését a lehető legkisebb költséggel valósíthassa meg

Átutalás díja:

Az átutalási díjat a támogatott hiteleknél és a minősített fogyasztóbarát lakáshitel konstrukciónál nem alkalmazhatják a bankok a törvényi előírások alapján.

Folyósítási díj:

A bankok azért is díjat számolhatnak fel, hogy folyósítják az igénylőnek a hitelösszeget. A folyósítási díj mértéke a felvett hitel összegének átlagosan 1%-a, de találkoztunk már kiugró díjtétellel is. A folyósítási díj egy 10 millió forintos hitel esetében akár 100.000 forint is lehet, azonban a hitelintézetek a legtöbb esetében elengedik ezt a díjat. Továbbá, ha az igénylő CSOK támogatást is igénybe vesz a CSOK-hitel mellé, akkor a pénzintézet folyósítási díjat már nem számolhat fel.

Tulajdoni lap kiváltásának díja:

A hiteligényléshez mindenképpen szükséges ezt a dokumentumot megigényelni a földhivataltól. A díja attól függ, hogy elektronikus formában vagy papír alapon kéri a pénzintézet: 3600 vagy 6.250 forint.

Zálogjog földhivatali bejegyzése:

A folyósítás egyik feltétele, hogy a Földhivatal bejegyezze a jelzálogot az ingatlan tulajdoni lapjára. A bejegyzés díja 12.600 forint.

Lakásbiztosítás díja:

A hitelintézetek megkövetelik, hogy a jelzáloggal terhelt ingatlanra a hitelt igénylő biztosítást kössön úgy, hogy a kedvezményezett az adott Bank a hitel összegének és járulékainak erejéig. A biztosítási díjak és a biztosítók által nyújtott szolgáltatások igen változóak, kérje ebben is irodánk segítségét a lenti űrlap kitöltésével.

• Számolhatunk még kisebb költségekkel is, mint építési engedély, energiatanúsítvány, vagy TB- vagy NAV-igazolás.
• A fent felsorolt díjakon kívül még számolni kell az adásvételi szerződés megkötésekor az ügyvédi díjjal és a vagyonszerzési illetékkel, ami a megvásárolt ingatlan értékének 4 %-a (első lakásnál néha van illetékkedvezmény).

Összességében egy lakáshitel felvételénél nagyon sok egyéb költség merül fel. Vannak olyan díjak, amelyek megfizetése kötelező (zálogjog bejegyzés, földhivatali díjak, illetékek adók), de érdemes a jogszabályi lehetőségeket, támogatásokat feltérképezni, ebben is tudunk segíteni Önnek.

Azonban a bankok által a lakáshitel után felszámított díjak esetében nagyon sokat tud spórolni, ha segítségünket igénybe veszi.

Szolgáltatásunk Önnek díjmentes, hitelközvetítő szakembereink mindig naprakész információval rendelkeznek arról, hogy melyik pénzintézet milyen díjat enged el ügyfeleinek.

A jelzálog.com kiemelt partnerként ügyfelei számára egyedi árazást (kamatokat, díjakat) tud igényelni. Ezzel az árazással a mindenhol elérhető online kalkulátorokkal számolt törlesztőrészletekhez képest további komoly kedvezményeket érhetnek el.

Ezért feltétlenül töltse ki űrlapunkat, ha szeretné, hogy ingatlanvásárlása a lehető leggördülékenyebb legyen és megtalálja a számára legkedvezőbb lakáshitelt.