Tartalomjegyzék
A Magyar Nemzeti bank az elmúlt hónapokban összesen 0,3 százalékponttal csökkentette az alapkamatot. A csökkentés szinte azonnal érezhető volt a változó kamatozású lakáshitelek esetében. A hosszú kamatperiódusú illetve a fix kamatozású hitelek esetében azonban nem volt változás. Nézzük meg mi ennek az oka és hogyan érhetünk el mégis kedvezményes kamatkonstrukciót lakáshitelünk igénylésekor!
Mi ennek az oka?
Az MNB 0,6%-ra történő alapkamat módosítása elsősorban a rövid kamatperiódussal (éven belül) rendelkező hitelek esetében okozott kamatváltozást. Ennek oka, hogy ezen hitelek esetében az alapkamat, ami meghatározza a lakáshitel után fizetendő kamat nagyságát a BUBOR. A BUBOR szinte azonnal reagált az alapkamat módosításra, így a változó kamatozású lakáshitelek kamata csökkent a kamatperiódus lejáratakor.
Napjainkban azonban az új lakáshitel iránt érdeklődők inkább a hosszú kamatperiódussal rendelkező (5 év, 10 év, végig fix kamatozás) hiteleket keresik.
A hosszú kamatperiódusú vagy fix kamatozású lakáshitelek esetében az alapkamat nem a BUBOR, hanem a BIRS. A BIRS pedig kevésbé követte nyomon az alapkamat változását, mint a BUBOR. Sőt a szakértők az elmúlt időben történő események alapján nem is nagyon várják a hosszú kamatperiódussal rendelkező hitelek kamatcsökkenését.
Milyen események miatt nem csökken a fix kamatozású hitelek kamata?
Sajnos a gazdasági adatok nem alakultak a legjobban az elmúlt időszakban. A vártnál magasabb hazai inflációs adat (júliusban 3,8%) és a számítottnál nagyobb GDP visszaesés nem kedvez a kamatoknak. A Magyar Nemzeti Bank részéről pedig nem várható újabb alapkamat csökkentés, ami esetleg lejjebb vihetné a BIRS értékét is.
Tovább bonyolítja a helyzetet, hogy a külföldön tapasztalható magas fertőzésszám miatt kialakult bizonytalanság következtében mindenhol a hozamok emelkedésére lehet számítani.
A fenti tényezők miatt sajnos nem várható, hogy a BIRS értéke csökkenésnek induljon a korábbi alapkamat mérséklés miatt. A jelenlegi piaci környezet nem támogatja a hitelkamatok csökkenését.
Hogy érhetünk el mégis kedvező kamatot?
A bank által az ügyfélnek ajánlott kamat a báziskamat és a kamatfelár összegéből tevődik össze. A bázis kamat a bank úgymond beszerzési ára, ami az éven túli hiteleknél a BIRS, az éven belüli hiteleknél a BUBOR. Az alapkamat nagyságára egyik banknak nincs ráhatása.
Azonban ahogy fent írtuk a kamatnak a szerves részét képezi a kamatfelár, azaz a bank haszna. Tehát amennyiben a bank hirdetmény szerinti kamatainál jobbat szeretnénk kapni, „alkudozni” kell a pénzintézetekkel, hogy csökkentsék a saját hasznukat.
Ezt sok esetben cégünk már megteszi Ön helyett automatikusan, hiszen már év elején a nagy ügyletszámra és sok ügyfelünkre való tekintettel előre jóváhagyatunk egy kedvezményszintet, melyet ügyfeleink megkapnak, ha velünk igénylik lakáshiteleiket. Azaz cégünk rendelkezik számos olyan kedvezménnyel, amit az utcáról a bankba betérő ügyfél nem kaphatna meg nélkülünk.
Ezen felül az ügylet paramétereitől függően eseti előterjesztésben is kérhetünk egyedi árakat, amit a bank döntnökei, árazási vezetői fognak jóváhagyni. Ez azt jelenti, hogy a hitelösszeg és az ügyfél családi jövedelme alapján a bank készít egy megtérülési számítást és egy teljesen egyedi árat ajánl az ügyfélnek. A hitel pedig ezen az egyedi áron lesz beadva és folyósítva.
Itt már az a mérvadó ki és hogyan terjesztik elő az árazási kérelmet. Tehát a bank számára szakmailag a lehető legjobb és legalaposabb képet kell adni az ügyletről, hogy biztosan a legjobb képet láthassa és engedjen a saját hasznából.
A bank természetesen nem szereti elengedni a hasznát, ezért az áralku szempontjából nagyon fontos, hogy melyik hitelközvetítőhöz fordul. Ugyanis a bank az engedmények adásakor azt is mérlegeli, hogy a hitelközvetítőtől mekkora összegű volumenre számíthat.
Ezért feltétlenül adja meg adatait a lenti űrlapon, hiszen cégünk a legtöbb bankban elérte a maximálisan adható kedvezmény szintet. Valamint megvan a megfelelő szakmai tudásunk ahhoz, hogy egyedi árazási előterjesztéseknél kiharcoljuk Önnek a legjobb árakat.
