Csökkenthető a lakáshitel törelsztőrészlete? Nézzünk pár lehetőséget:
A lakáshitelt igénylők nagytöbbsége szembesült már azzal, hogy a lakáspiacon bekövetkezett jelentős ár növekedés miatt, magasabb hitelösszeget kell igényelniük, hogy a kiválasztott ingatlanukat meg tudják vásárolni.
A lakás és házárak ugrásszerű növekedése miatt a vásárlók döntő többsége szembesült már azzal, hogy az előre tervezett hitelösszegnél magasabb összegű lakáshitelt kell igényelnie, ha meg szeretné vásárolni a kiválasztott ingatlant. Azonban az adósságfék szabályozás alapján a hitelintézeteknek két féle sarkoszámmal is számolnia kell a lakáshitelek nyújtásánál. Az egyik ilyen sarkoszám a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) a másik a fedezet terheltségi mutató.
A JTM esetében a bankoknak azt kell vizsgálniuk, hogy az igénylő leigazolt jövedelmét a törlesztőrészlet nem terhelheti le nagyobb mértékben, mint 60%, ha a jövedelem 500 ezer forint felett van. Ha alatta, akkor a megengedett maximális terhelés 50% tíz éves fix kamatozású lakáshitel esetén. Ha csökken a kamatperiódus hosszúsága, azzal együtt csökken a jövedelem terhelhetősége. A szabályalkotóknak ezzel az volt a célja, hogy azon lakáshitelek esetében, ahol rövid időn belül akár drágulás is bekövetkezhet (három hónapos kamatperiódus) maradjon az igénylő fizetésében egy puffer, hogy az esetleges drágulás se okozhasson fennakadást a törlesztőrészlet kifizetésében ( például kamatemelkedés, vagy újabb válság vs. törlesztőrészlet emelkedés).
A fedezet terheltségi mutató alapján pedig azt számolják, hogy a kiválasztott ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-ig vehető fel lakáshitel az adott ingatlanra. Azaz, ha valaki egy 25 millió forintos ingatlant szeretne megvásárolni lakáshitel igényléssel, akkor 5 millió forint önerővel kell rendelkeznie. Vannak pénzintézetek akik szigorúbbak a törvényi előírásánál és ők minimum 30% önerő meglétéhez ragaszkodnak.
A másik fennálló kockázat a 2019-ben tapasztalt túlárazott ingatlan piac. Sok bank bejelentette 2019-ben, hogy diszkont áron értékeli az ingatlanokat, mert egy esetleges ingatlanpiaci lufi kipukkanása esetén a csökkenő ingatlanárak kockázatot jelentenek számára.
A megemelkedett összegű lakáshitelek után természetesen magasabb összegű törlesztőrészletet kell az igénylőknek fizetniük. A fenti szabályozások alapján azonban nem biztos, hogy a JTM mutató szerint a törlesztő részlet belefér az igénylő leigazolt jövedelmébe.
Mit lehet ilyenkor tenni?
Az egyik lehetőség a futamidő kitolása. Minél hosszabb futamidőt választunk egy lakáshitel esetén annál kisebb törlesztőrészlettel kell számolni. Ha például 10 éves futamidő helyett 30 éves futamidőt választunk, akkor a fizetendő törlesztő részlet akár a felére is csökkenhet, de feltétlenül kiemelnénk, hogy a futamidő növelésével nem egyenes arányban csökken a fizetendő törlesztőrészlet. Azaz ha 10 évről 20 évre növelem a futamidőt az 50 ezer forintos törleszőrészlet semmi képpen sem csökken a felére. A 30 éves futamidő nagyon hosszúnak hangzik és a teljes futamidő alatt több kamatot is kell fizetni a felvett hitel után, de gondolkozzon úgy, hogy nem terheli meg a havi költségvetését egy megterhelő összeggel, de ahogy telik az idő és nő a fizetése az előtörlesztés lehetősége nyitva áll Ön előtt.
A lakáshitelek törlesztőrészlete szakmai szempontból úgy is csökkenhető, ha változatlan áron növelni tudjuk a lakáshitel kamatperiódusát. Azaz egy 5 éves fix kamatperiódusú hitelt változatlan törlesztő részlet mellett 10 éves kamatperiódusú hitelre cseréljük. Mivel a bankok az alacsony kamatkörnyezet miatt hosszabb távon kamatemelkedésre számítanak, így a hosszabb időre fixált lakáshitelek magasabb kamattal érhetőek el. Így ha Ön úgy tudja növelni a kockázatmentes kamatfixált periódusának hosszát, hogy az Önnek nem jelent törlesztőrészlet emelkedést, akkor valahol olcsóbbra váltotta hitelét. Hitel a kockázat csökkentésének díját Önnek nem kellett megfizetnie.
Ez csak egy-két lehetőség a rendelkezésre állóak közül. Amennyiben szeretne egy mindenre kitekintő személyre szabott elemzést kapni, ingyenesen és minden kötelezettség mentesen, kérjük töltse ki űrlapunkat!