Mára a kockázatokat a legtöbben szeretnék kiküszöbölni vagy legalább mérsékelni!
Mi a helyzet most és mire vártak a lakáshitel igénylők?
A lakáshitel piac sokáig kivárt a 2019 januári bejelentések óta. Ekkor jelezték a CSOK használt ingatlanokkal kapcsolatos lehetőségeit, a falusi CSOK és a Babaváró hitel (babaváró támogatás) bevezetését a családtámogatási program keretein belül 2019.07.01-től. Az új állami támogatások bevezetésével újra lendületet kapott a lakáshitel piac.
Az igénylők nagyobb része még mindig az OTP Banknál veszi fel az állami költségvetés által nyújtott lehetőséget az otthonteremtési kedvezmények keretein belül. A CSOK 2015.07.01-i elindulása óta a bank több mint 41 ezer ügyletre szerződött le, aminek a teljes összege több mint 135 milliárd Ft. A meglévő és bevállalt gyerekek száma után kapható vissza nem térítendő támogatás mellé a CSOK-ot kérelmezők körülbelül 70 százaléka valamilyen lakáshitelt is igényelt, ahol az átlagos hitelnagyság 1 hitelre vetítve kb. a 10 millió forint volt. A 2019 első félévében azt lehetett érezni, hogy kivártak az igénylők. Miután januárban beharangozták a CSOK szabályainak enyhülését. Ez azon is látszott, hogy 2019 első félévében ezerrel kevesebb igénylést adtak be 2018 ugyanezen időszakához képest. Ez kb 5000 kérelem volt szemben a 2018 első félévében realizálódott 6000 igényléshez képest.
Érdekes adatokat kapunk a CSOK felhasználásának statisztikájából is. A legtöbb támogatást építkezéshez igényelték az ügyfelek. A 2. befutó az igénylések kb. harmadával az új építésű ingatlanok vásárlását segítő CSOK volt. A használt ingatlanok vásárlásához igényelt támogatási forma nem volt annyira népszerű, így az utolsó helyen zárt.
Az elemzők szerint valószínű, hogy a visszaesést a 2019 júliusra ígért könnyítések okozták. Mivel már januárban megszellőztették, hogy komoly pozitív változások várhatóak 2019. 07 hó elsejétől, de igazi konkrétumokat nem mondtak. A hírekben folyamatosan csöpögtették az újabb és újabb változási tervezeteket, sőt mindenhol más és más volt olvasható arról, hogy mi lesz a valóságban.
Ezért a legtöbben inkább megvárták, hogy rájuk konkrétan mi fog vonatkozni. A családtámogatási program bővítése, azaz a CSOK enyhítések, a falusi CSOK és a babaváró támogatás bevezetése óta viszont érezhetően megnőtt az érdeklődés a korábban kevésbé jó teljesítménnyel szereplő használt ingatlanokhoz kapcsolódó támogatások iránt is.
Ezt leginkább az a könnyítés segítette, hogy idén július elsejétől eltörölték azt a korlátozást, miszerint a CSOK támogatással érintett használt ingatlanok vételára nem lehetett több 35 millió forintnál. A másik nagy húzóerő, hogy a CSOK-kal együttesen igényelhető lakáshitelt, amit akár 25 évre 3%-on lehet felvenni, elérhetővé tették a használt ingatlanok vásárlásához is.
A nemrég életbe lépő falusi CSOK a használt lakóingatlan megvételén túl annak bővítésre és/vagy korszerűsítésre is lehetőséget biztosít. Sőt a falusi CSOK településlistán szereplő helyeken, már a meglévő lakóingatlan bővítése, és/vagy korszerűsítése is megengedett.
Hogyan alakul az ingatlanvásárlások forrásösszetétele?
A bankok kutatásaiból kiderül, hogy az ügyfeleiknél a vásárolt ingatlanok vételárának a legnagyobb részét a lakáshitel összege teszi ki. Ezt leggyakrabban saját megtakarítással és/vagy a korábban értékesített lakás eladási árával egészítik ki. Kisebb mértékben a család is segíteni szokott a vételár megteremtéséhez, de ez a teljes vételárnak általában csak elenyésző része.
A lakáshitelek nem csak államilag támogatott formában érhetőek el, hanem úgynevezett „piaci lakáshitel” formában is.
Sokszor a támogatott hitelek maximálisan felvehető összege, ami 2 gyerek esetén 10 M Ft, 3 gyermek esetén 15 M Ft lehet, nem elegendőek a teljes vételárhoz. Ilyenkor a fent említett piaci lakáshitel együttes igénylésével egészíthetjük ki a hiányzó vételárösszeget.
A bankok piaci lakáshitel ajánlatai nagyon eltérő kamatokkal igényelhetőek. Egy drágább hitelfelvétellel a futamidő végéig több millió forinttal többet fizethet vissza a banknak. Ezért a végleges döntés meghozásához és a bankválasztáshoz feltétlenül kérje független hitelközvetítő kollégáink segítségét. Szakértelmünkkel biztosan az Önnek legkedvezőbb lehetőséget fogja kiválasztani, és nem dob ki feleslegesen pénzt az ablakon. Továbbá biztosan kiaknázza az Önnek járó összes állami támogatást is.
A kamatperiódus is nagyon fontos!
A CSOK hitelek maximum 25 évig biztosítják a 3%-on fixált kamatot. Ezt jogszabályba is foglalták. A kamatrögzítés természetesen rövidebb futamidőre is jár.
A piaci lakáshitel igénylésénél az ügyfélnek kell eldöntenie, hogy mennyi időre szeretné, ha nem változna a kamat. Ezt a kamatperiódus hossza mutatja meg.
Például az 5 éves fix kamatperiódus azt jelenti, hogy a futamidő első 5 évében ismerjük a kamatszintet, hiszen a leszerződött kamat 5 évig nem változhat. Az első kamatperiódus végén, azaz az első 5 év elteltével újra árazzák a hitelt a teljes 2. kamatperiódusra. Ez azt jelenti, hogy az új ár szerint fizetjük majd a törlesztőrészletet az 5. évtől a 10. évig. Ez emelkedhet és csökkenhet is, de a jelenlegi alacsony kamatkörnyezet miatt további csökkenésre nem számít a piac. Így a második öt éves kamatperiódusban (5-10 év) a fenti példánál maradva, valószínűleg vagy változatlan marad az első öt évben is fizetett törlesztő részlet, mert nem emelkednek a kamatok. Vagy drágul a törlesztő részlet az esetleges kamatemelkedéssel arányosan.
Manapság már a fixálás a jellemzőbb!
Elemzők adatai alapján 2018 januárjában még csak 60% volt a minimum 5 éves kamatfixálással igényelt hitelek aránya az újonnan felvett jelzáloghitelek között. Ez az adat 2019 félév végére már több mint 90% volt.
A fix kamatperiódussal folyósított hiteleken belül is igen jelentős az átrendeződés: a 10 éves fixálás, vagy akár a teljes futamidőre történő lefixálás napjainkban már sokkal keresettebb. Így leelőzte a korábbi kedvencet, ami az 5 éves kamatperiódus volt.
Idén az első félév végén a fixált lakáshitelek több mint 75 %-a már az úgynevezett “Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel” volt.
A kockázatok megismeréséhez és a kamatperiódusok kiválasztásához kérje szakmai segítségünket. A folyamat során megkeressük Önnek azt is, hogy a kiválasztott kamatperiódust melyik bank adja a legkedvezőbb áron (legalacsonyabb kamaton). Önnek mindez ingyenes, hiszen a mi munkadíjunkat mindig a kiválasztott bank fizeti, de csak akkor, amikor Ön már megkapta a hitelét.
Így Önnek csak előnye származik abból, ha igénybe veszi munkatársaink segítségét!
Ehhez mást nem is kell tennie, mint megadni adatait a lenti űrlapon. Hitelközvetítő szakemberünk hamarosan keresi Önt az elérhető állami támogatásokkal és a legkedvezőbb banki ajánlattal.