Napjainkban a legtöbben, akik lakást szeretnének vásárolni az ingatlan finanszírozását lakáshitelből tudják megoldani. Nagyon egyszerű megoldásnak tűnhet besétálni a számlavezető bankhoz és megkérdezni, hogy milyen feltételekkel lehet igénybe venni a kölcsönt. Ha minden feltételnek megfelel az igénylő, akkor az ügylet le is zárult, pedig sokszor előfordul, hogy egy másik pénzintézetnél kedvezőbb feltételekkel vehette volna igénybe a kölcsönt.
Cikkünkben bemutatjuk azokat a minimum feltételeket, amiknek mindenképen meg kell felelni egy hiteligényléshez, de mutatunk példákat arra is, hogy milyen különbségekkel lehet számolni a bankoknál.
Az igénylés minimum feltételei
Ahhoz, hogy bármely banknál lakáshitel igénylést tudjunk benyújtani legalább a következő feltételeknek kell megfelelni:
- 18 életévét betöltött személy
- érvényes személyes okiratok (igazolvány lakcímkártya)
- állandó lakcím
- minimum három hónapnál hosszabb munkaviszony
- a munkaviszony nem lehet próbaidő alatt
- nem szerepelhet negatív besorolással KHR adóslistán az igénylő
- ne legyen adótartozása az igénylőnek
- vállalkozóknál nem állhat felszámolás alatt a cég
Mint láthatjuk a fenti feltételek, amikben minden bank azonos elvárást támaszt nagyon alap elvárások. Minden egyéb kondícióban, elvárt jövedelem, ingatlantípus a bankok eltérő feltételeket szabnak.
Milyen különbségek vannak a feltételekben?
Az egyező kondíciók után most nézzünk pár példát arra is, hogy milyen eltérések vannak a pénzintézetek között.
Az első nagy különbség, hogy a hitel lejáratakor maximum hány éves lehet az igénylő. Ez az életkor 70-75 között van.
A második eltérés az, hogy milyen egyéb bevételi forrásokat fogad el a bank jövedelemnek. Az elmondható, hogy a munkabérből, a vállalkozásból és nyugdíjból származó jövedelmet szinte minden bank elfogadja. Bár meg kell jegyezni, hogy a készpénzben kapott munkabért csak nagyon kevés bank ismeri el.
Azonban az egyéb bevételeket illetően:
- GYED, GYES,
- bérbeadásból származó jövedelem,
- cafeteria,
- KATA Bt-s jövedelem,
- gyerektartás,
már nagy különbség van az elfogadás tekintetében a bankok között. Ha a fent említett forrásokból származó jövedelme van valakinek, akkor olyan bankot érdemes választania, aki a legszélesebb körben veszi figyelembe az egyéb forrásokból származó jövedelmet.
Az ingatlan típusokat illetően is jelentős eltéréseket tapasztalhatunk abban, hogy mit fogadnak el a hitelintézetek fedezetként. Van olyan bank, aki a vályogházat is befogadja a lakáshitel fedezeteként.
Új építésű lakás esetében pedig csak két bank hajlandó a lakáshitelt folyósítani a társasházi alapító okirat (TAO) megléte előtt. Miért fontos ez? Mert a TAO kiadása miatt akár fél évet is csúszhat a hitel folyósítása és a beköltözés.
A készházak esetében pedig csak három pénzintézet fogadja el az ingatlant fedezetként, amelyik nem rendelkezik Építési Műszaki Engedéllyel (ÉME).
A nyújtható hitelösszegre vonatkozó előírások
A bank által nyújtható hitelösszeg nagyságát két tényező befolyásolja az igénylő(k) nettó jövedelme és a megvásárolni kívánt ingatlan értéke.
A törvényi előírás, adósságfék rendelet a maximum értéket határozza meg mindkét tényező esetében.
Az ingatlan finanszírozhatósága
Egy adott ingatlant a forgalmi értékének 80%-ig finanszírozhat meg egy bank. Azaz egy 20 millió forint értékű lakás esetében maximum 16 millió forint összegű lakáshitel vehető igénybe.
A fenti törvényi előírásnál azonban a pénzintézet szigorúbb előírásokat is alkalmazhat és mondhatja azt, hogy csak a forgalmi érték 70%-ig nyújt hitelt az ingatlan megvásárlásához.
Továbbá az ingatlan forgalmi értékét a bank az értékbecslő által meghatározott érték alapján számítja be. Ha a lakáspiac túlfűtött és ezért az ingatlanok nagyon megdrágultak, akkor a lakáspiacot túlértékeltnek tekintheti és lehetséges, hogy kialkudott vételárnál alacsonyabb forgalmi értéket állapít meg az értékbecslő. A két érték közötti különbséget az igénylőnek kell zsebből előteremtenie, ha nem tud alkudni az ingatlan árán.
A jövedelem terhelhetősége
A felvehető lakáshitel nagyságát befolyásoló másik tényező a család nettó jövedelmének terhelhetősége. A terhelhetőség maximumát a jövedelem terheltségi mutató (JTM) határozza meg. A lenti táblázat egyszerűen foglalja össze a feltételek.
Minél magasabb a család nettó jövedelme és minél hosszabb időre fixálják a hitelt (minél hosszabb a kamatperiódus), annál magasabb törlesztőrészlet vállalható. A magasabb törlesztőrészlet magasabb lakáshitel összeget jelent.
Amennyiben a fenti feltételek alapján sikerült kiválasztani azt az egy-két bankot, akik előírásai a legjobban igazodnak az igénylő lehetőségeihez és hajlandóak is finanszírozni az ingatlancélt, már érdemes összehasonlítani a kínált törlesztőrészleteket. Azonban a bankok végigjárása nagyon sok energiát és időt igényel.
Szakemberink díjmentesen, akár egy megbeszélés alkalmával meg tudják keresni Önnek a finanszírozó bankot, sőt a legtöbb esetben egyedi kamat- és indulóköltség kedvezményeket is biztosítunk Önnek.