Nem árt végiggondolni, hogy egy lakáshitel felvételbe milyen feltételekkel érdemes belevágni, ugyanis végre valahára a hosszú kamatperiódusú hitelek piacán is beköszöntött a valódi verseny, aminek a nyertesei a hitelfelvevők lehetnek.
Beindult a verseny a hosszú kamatperiódusú hitelek piacán
Az éven belüli, azaz a 3,6, illetve 12 havi kamatperiódusú jelzáloghitel kamatok az alapkamat csökkentésnek köszönhetően és azt követve némi fáziskéséssel 2011. augusztus 29-e óta gyakorlatilag folyamatosan csökken.
A kezdetekkor, tehát 2011 nyár végén 6,75 %-os alapkamat jelenleg már csak 0,9 %. Bár az MNB közleménye szerint további kamat vágást egyelőre nem terveznek. Ezt a változást követi le a 3,6 és 12 havi BUBOR, azaz az éven belüli kamatperiódusú hitelek referencia kamata.
Szerencsére a kamatfelárak (= a bank nyeresége) változatlanul hagyása mellett csökkentek a lakáshitelek kamatai, úgyhogy akár 3 százalék alatti kamattal + 2 százalékos kamatfelárral is elérhető jelenleg ingatlan finanszírozás.
A legjobb 10, 15 és 20 évig fix kamatok már több mint egy éve változatlanok maradtak, noha a rövid kamatperiódusú hitelkamatok folyamatosan csökkentek. Sőt még a legjobb három, öt éves kamatperiódusú hitelek árazása is egészen ez év június elejéig egy egészen szűk sávban mozgott.
Ebben nagy szerepet játszott egyrészt a komoly versenyhelyzet hiánya, másrészt az, hogy a bankok nagyon nehezen akarnak lemondani a vastagabb profitjukról. Ehhez megint csak a „jedy-trükkökhöz” nyúltak és olyanokat mondtak, hogy ugyan csökken a jegybanki alapkamat, de ennek az alakulása és a bankok 3,5,10,15 és 20 éves forrásköltségei között nincs összefüggés, tehát ezen termékek árazása nem ettől függ. Persze aztán egyszer csak lett összefüggés.
Meg is indult lefelé, némely kamatperiódus esetében, öles léptekkel a fix kamatú hitelek árazása, köszönhetően a megfelelő keresletnek és kínálatnak. Így mára 7 banknál érhető el ilyen hiteltermék. A fix kamatú finanszírozást kereső ügyfelek száma pedig annak ellenére is nő, hogy már 3 százalék alatt jár az elérhető legjobb változó kamatozású hitelkamat. Ez pedig a véleményünk szerint a bankokkal szembeni bizalmatlanságot, illetve a kamatkockázattól való félelmet mutatja.
Íme néhány példa a manapság elérhető legjobb kamatozású éven túli kamatperiódusú jelzálog hitelre:
20 éves kamatperiódus: 6,99 százalék
15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 5,22 százalék
10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 5,72 százalék
10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 4,25 százalék
5 éves kamatperiódus használt ingatlanra OTK: 3,85 százalék
5 éves kamatperiódus három gyermekes CSOK igénylőknek új építés OTK: 3 százalék
5 éves kamatperiódus: 4,49 százalék
3 éves kamatperiódus: 4,23 százalék
Előfordulhat, hogy egy kifejezetten drága megoldást kapunk a hitelünk tényleges összköltségét tekintve, amennyiben a finanszírozást csak a kamat és egyszeri költség (THM) alapján választjuk. És itt most nem a különböző kamatperiódusok közötti kamat- és kockázatkülönbségről van szó, sőt nem elég csak a kamatot (és a hitel egyszerű költségeit) összemérni még az azonos kamatperiódusú ajánlatok összehasonlításakor sem.
Méregdrága hitellé alakulhat még akár egy kedvező kamatú hitel is.
Általános gyakorlat lett a fix kamatú hitelek esetében is, hogy a hiteligénylők a hitel teljes futamidejére vállalják egy bizonyos határértéket meghaladó havi jóváírás érkeztetését a hitelező banknál vezetett folyószámlára, amiért cserébe kamatkedvezményt kapnak a hitel teljes futamidejére.
Mi történik akkor ha nem teljesül a vállalt jóváírás? Egyszerű! Emelkedik a hitel kamata.
Tehát, ezért fontos, hogy a lakáshitelünk kiválasztásakor vegyük figyelembe a következő szempontokat!
- mekkora az a havi jóváírás, aminek a teljesítésére elkötelezzük magunkat?
- előírja-e a bank, hogy egy számláról kell érkeznie a pénznek vagy jöhet több helyről is?
- milyen jogcímen érkezhet a jóváírás? Jövedelemként vagy egyéb jogcímen is jöhet?
- jöhet-e több tételben a jóváírás?
- mennyivel emelkedik meg a törlesztőrészletünk, ha elveszítjük a kamatkedvezményt?
- ebben az esetben elvész örökre vagy visszaszerezhető a kamatkedvezmény?
Figyelem! Sok esetben a piaci átlagnál jelentősen drágább hitel lesz a prémium árazású kölcsönből ha nem sikerül teljesíteni a kamatkedvezmény feltételét!
Mi a helyzet előtörlesztés esetén?
A korábban kormányrendelet keretében biztosított díjmentes előtörlesztés lehetősége március 21-ével megszűnt, sőt az előtörlesztési díj maximális nagysága is nőtt.
Ugyan van olyan hitelajánlat, ahol bármennyit előtörleszthetünk maga az előtörlesztés is ingyenes, sőt nem kell az elengedett költségeket sem utólag kifizetni. Viszont számos pénzintézet létezik, ahol oly módon büntetik az x éven belül történt előtörlesztést, hogy hiteligényléskor elengedett költségeket utólag kiszámlázzák. Ebben az esetben az sem mindegy, hogy az előtörlesztési díjon felül plusz költséget von maga után a tranzkció, illetve hogy egy bizonyos összeg feletti vagy csak a teljes tartozás visszafizetését büntetik.
Köteleznek más termékek megvásárlására
Néhány banknál a vonzó kamatkedvezményért cserébe olyan drága bankszámla-csomagot, illetve biztosítást, kell választani, hogy máshol olcsóbban jöttünk volna ki még a magasabb kamattal is.
Éppen ezért a fentieket figyelembe véve, ahhoz hogy megtaláljuk a legkedvezőbb finanszírozási lehetőséget érdemes olyan szakember segítségét igénybe venni, aki ismeri különböző pénzintézetek ajánlatait és megkeresi nekünk a legkedvezőbbet.
Ezért, amennyiben építkezéséhez, vásárláshoz hitel felvételben gondolkodik és egyenrangú félként szeretne a bankokkal tárgyalni, illetve nem szeretne rosszul járni a törlesztő részletével, vegye igénybe a jelzalog.com hitelközvetítő kollégái segítségét!