Most tette közzé az MNB, hogy az elkövetkező időszakban az új szabályozás szerint, milyen hitel számít fogyasztóbarát hitelnek.
Az alábbi megkötések vannak:
- 3,5 %-os a kamatfelár maximuma,
- minimum 3 évig fixált hiteltörlesztő,
- az egyéb költségtételek szigorú megkötése
A szakértői vélemények szerint, ma nincs olyan bank, melynek hitele teljesen megfelelne az elvárásoknak, viszont kis módosításokkal a bankok hitelkínálata megfelelhet az MNB hitel előírásainak.
Sok lakáshitel már most is átmenne a teszten!
A jegybank nemrégiben kihirdette a fogyasztóbarát lakáshitel jelenlegi feltételeit. Első a kamatfelár kérdése, ami nagyon komoly elvárás. A kamatfelár az az összeg, melyet a bank a bázis kamat felett kér többletként. A bázis kamat nem feltétlenül egyezik meg a jegybanki alapkamattal, amit sokan félre szoktak értelmezni. Jelen esetben a kamatfelár maximum 3,5% lehet. És minimum 3 évig fixált hiteltörlesztő részlet bevállalása is feltétel.
Megnéztük 12 bank lakáshitel kínálatát és közel 100 db hitelből válogattunk. Vajon melyik menne át a teszten most?
A két fő kritérium szerint 3,5% kamatfelár és 3 évig fix kamat és:
- A család jövedelme 150 000Ft, ez a kisebb jövedelmi kategória, itt a hitelek 2/3-a megfelelt.
- A család magasabb jövedelem 300 000 Ft/hó esetén a hitelek 4/5-e megállja a helyét.
A további feltételek viszont megtépázzák ezt a jó arányt, mert:
- A folyósítási díj, ami maximum 150 000 Ft vagy a hitelösszeg 0,75 százaléka.
- Az előtörlesztési díj is maximálva van, tehát nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át. Ha Lakástakarékból, azaz LTP-ből törleszt, akkor azt DÍJTALANUL teheti.
A jelenlegi állapot szerint minden bank megbukna a maximum 1%-os előtörlesztési díj kitételnél és a díjmentességet az LTP-ből visszafizetőknek is csak egy bank engedi érvényesülni.
Megvizsgáltuk egy család magas és alacsony jövedelme alapján 3 évre fix kamatperiódusú 20 évre felvett 10 millió Ft-os hiteléért a bankok hány %-a versenyképes a fogyasztóbarát hitellel.
- Kamatfelár szerint magas jövedelem mellett 78%-a, alacsonynál 67%-a
- Folyósítási jutalék magas jövedelem mellett 89%-a, alacsonynál 100%-a
- Előtörlesztés 0%-a, azaz semelyik
- LTP betörlesztés esetén magas jövedelem mellett 15%-a, alacsonynál 19%-a
Összegezve láthatjuk, hogy kevés változtatással rohamosan rukkolhatnak ki a bankok a fogyasztóbarát lakáshiteleikkel. Nem hinnénk, hogy olcsóbb lesz ettől a hitel, mert a bankok igen jól állnak a kamatfelár tekintetében, pedig itt lehetne nyerni többet, de nincs motiváció a csökkentésre.
Sok igénylő elesik a lehetőségtől, ők azért nem kapnak fogyasztóbarát hitelt, mert nem tudják bevállalni a 3 éves rögzített kamatozást. A hitelek 50%-át még ma is változó kamatozással veszik fel a családok, mégpedig éven belüli kamatperiódussal. Ha kis változtatásokat végeznek a bankok a hitelkínálatukon, akkor az ajánlatok 1/3-a megkapja majd a fogyasztóbarát minősítést.
10 millió Ft hitel 20 évre, lássuk!
Szakembereink kiszámolták egy átlagos hitel kamatfelárát, azt hogy mennyit kell fizetnünk a kamaton kívül. Nézzünk egy 20 millió Ft-os lakást, amelyet meg szeretnénk venni és amit 10 milliós hitelből finanszíroznánk és 20 éves futamidőt választanánk a tranzakcióra. Az eredeti felállás szerint a 2 keresettel rendelkező családi jövedelem összege 300 000 Ft.
Kizárólag azokkal a hitelekkel számolunk, amelyek megfelelnek a fogyasztó barát feltételeknek, a 3 éves rögzített kamatnak. A kiválasztott 12 bank ajánlatát nézve 27 ilyen hitel igényelhető, ami az összes piacon elérhető hitel 95%-a. Minden hitel a hozzá tartozó kamatváltoztatási mutatójához tartozó kamatbázissal lett összehasonlítva. A hitel kamata ebből és a rá tett összegből tevődik össze.
A felár tekintetében széles a skála, az állampapír hozamai is mérvadóak.
De kakukktojás is van, a 20 évig fix lakáshitel. Nehéz bármihez is mérni a felárat és mivel ez így nem értelmezhető, a jegybank pontosítása szükséges. Számításunkhoz a 15 éves állampapír hozamot emeltük ki. A 27 db kiválasztott hitelből 21-nél megfelelt a kamatfelár, 3,5% alatti volt, a többi ezt az előírást nem tudta teljesíteni.
A kamatfelárat nézve 5 hitelből 4 megfelel a „Fogyasztóbarát”előírásnak.
Számoltunk, lássuk:
- Használt lakást veszünk, ami 20 millióba kerül. 10 milliós hitelt kérünk a megvásárlásához, 20 éves futamidővel, a jövedelem havi 300 000 Ft, ami a hitelt folyósító bankba érkezik és a bank többi termékeit is aktívan használják, kártya és számlahasználattal.
- 12 bank lakáshitel ajánlatát vizsgáltuk: Budapest Bank, CIB Bank, ERSTE Bank, FHB Bank, Gránit Bank, K&H Bank, MagNet Bank, OTP Bank, MKB Bank, Raiffeisen Bank, Sberbank, UniCredit Bank.
- Referencia értéket a kamatfelár kiszámításához az Állampapír hozamot vettük alapul.
- A 3 évig fix törlesztésnél egyezik a 3,5%-os kamatfelár a Fogyasztóbarát és nem Fogyasztóbarát hitelnél.
- Az 5 évig fix törlesztésnél már 2,0-3,5%-5,5%-ig szóródik a kamatfelár.
- A 10 évig fix törlesztőnél 2,5-3,5%-4,5% ig emelkedik,
- A 20 évesnél 3%-3,5%-5%-ig is emelkedik a kamatfelár.
Látható hogy a kamatfelár több esetben is felette van a 3,5%-os Fogyasztóbarát lehetőségének.
Ha változtatunk a családi jövedelem viszonyon és csak 1 keresővel számolunk, 150 000 Ft-os jövedelmük van, akkor sincs nagy változás a %-ok terén. A lakáshitelek közül 21 db lesz igényelhető a továbbiakban, ezek közül 14 még mindig megfelel a kamatfelár felső határának, ami 3,5%-os. Ezek szerint nem kell nagy változtatást végezni a bankoknak ahhoz, hogy elérjék a minősített Fogyasztóbarát lakáshitel paramétereit és hogy minél többen piacra dobhassák megújított lakáshiteleiket.
Amennyiben érdeklődne a lakáshitelekről, akár a CSOK részleteiről, vagy a fogyasztóbarát lakáshitel folyamatairól keresse hitelközvetítő szakértőinket, akik díjmentes szakszerű tájékoztatást nyújtanak a lakáshitelekről! Töltse ki az adatlapot és visszahívjuk!