Sosem voltak még ilyen alacsonyak a kamatok, így most megéri a korábban felvett kölcsönök hitelkiváltása!
Miért éri meg elgondolkozni a kiváltáson?
Jelenleg a lakáshitelek alapkamatát meghatározó referencia kamatlábak rekord mélységben vannak. A változó kamatozású, vagy 1 évnél rövidebb kamatperiódussal rendelkező lakáshitelek esetében a BUBOR, míg a hosszabb kamatperiódussal rendelkező kölcsönök esetében a BIRS az alapkamat. Ezáltal soha nem látott mélységben van a teljes hiteldíj mutató (THM) mértéke.
Ha valaki most váltja ki meglévő hitelét, akkor a jelenlegi alacsony kamatszinten fixálja le a hitelkiváltásra igényelt új kölcsön kamatát, az első kamatperiódus végéig. Azaz ezzel az alacsony kamattal fogja fizetni a hitele törlesztőrészletét jó pár évig, vagy akár a teljes futamidő végéig. Az hogy ez hány év pontosan a választott kamatperiódus határozza meg.
Most olyan példákat mutatunk, ahol biztos megéri a hitelkiváltás!
Példáink életszerűek lesznek és megmutatjuk, hogy azoknak is megéri a hitelkiváltás, akik csak pár éve vették fel a korábbi kölcsönüket.
1 eset
A lakáshitelt 5 évvel ezelőtt változó kamatozású hitelként igényelték, azaz a kamatperiódus rövidebb, mint 1 év. Ebben az esetben a BUBOR alapján jelenleg most nagyon alacsony kamatot fizetnek a hitelük után. 3, 6 vagy 12 havonta árazódhat újra a kamat a következő rövid kamatperiódusra a korábban választott konstrukció alapján. A szakemberek döntő többsége kamatemelkedésre számít nagyjából 2 éven belül. Azaz a törlesztőrészlet emelkedésére lehet számítani egy-két év múlva.
A kérdés az, hogy mekkora lesz és milyen ütemű az alapkamat emelkedésének mértéke? A tapasztalat az mutatja, hogy az alkalmankénti változás nagysága 0,15% (15 bázispont) vagy 0,2% (20 bázispont) közé volt tehető. Tehát nem arra számítunk, hogy a jegybanki alapkamat 0,9%-ról azonnal 1,9%-ra emelkedik. Egy 10 millió forintos hitel esetében 1%-os kamat emelkedés a következő kamatperiódusban a törlesztőrészlet nagyságát körülbelül 6.000 forinttal emeli majd meg. Ez 5 év alatt 360.000 forint veszteséget jelenthet a családnak. Ez a veszteség tovább növekszik, ha az alapkamat tovább emelkedik.
Ebben az esetben hogyan védekezhet már most?
Amennyiben a jelenlegi alacsony kamaton kiváltja korábbi rövid kamatperiódussal igényelt hitelét egy hosszabb kamatperiódussal rendelkező hitelre, a megfelelő kölcsön kiválasztásával elérheti azt, hogy a törlesztőrészlete azonosa marad a korábbiéval. Azaz nem kell többet fizetnie, akár a teljes futamidő végéig.
Az Ön haszna az, hogy megszabadul a kamatkockázattól és nem kell félnie a kamatemelkedéstől. Mindezt ugyanannyiért.
Azt hogy melyik bankot, melyik konstrukciót érdemes választania, ne bízza a véletlenre. Tudjon meg mindent pontosan, kollégáink megtalálják Önnek a legolcsóbb fixált hiteleket.
2 eset
Ha valaki több mint 1 éve igényelte és 5 éves vagy akár hosszabb kamatperiódusra kötötte meg a lakáshitelét. Ebben az esetben is érdemes kiváltani a hitelt, mert az igényléskor a kamatok magasabbak voltak, mint a jelenlegiek.
Például: ha valaki végig fix kamatozással vette fel a lakáshitelét 20 éves futamidővel 5 évvel ezelőtt 100.000 forintos törlesztőrészlettel. Az azt gondolja most, hogy a futamidő végére minden kockázat nélkül 15*12*100.000= 18.000.000 forintot kell visszafizetnie a kölcsön lejáratáig és nem is kell vele többet foglalkozni.
De a kamatok jelenleg jóval alacsonyabb szinten vannak, mint 5 évvel korábban. Tehát most kell ezzel a hitellel igazán foglalkozni, nem a fiók mélyére zárni és fizetni a magas 100.000 forintos törlesztőrészletet a futamidő végéig. A hitelkiváltással azonos feltételek mellett 90.000 forintra tudja csökkenteni a törlesztőrészletét, akkor a teljes hátralévő futamidő alatt 15*12*90.000= 16.200.000 forintot kell visszafizetnie. Azaz 1.800.000 forintot megspórol minden féle kockázat nélkül. Tehát 18M helyett 16,2M forintot fizetnek vissza, azaz 1,8M forinttal kevesebbet.
Ebben az esetben hogyan tud a legtöbbet spórolni?
Kollégáink megkeresik, hogy a korábbi hitelének kamatperiódusával azonosat melyik bank kínálja most a legkedvezőbben. Továbbá, ha növelni szeretné a hitel kamatperiódusának hosszát, hogy ne kelljen aggódnia az emelkedő kamatoktól. Abban is segítenek, hogy hogyan valósítsa ezt meg szinte azonos törlesztőrészlet mellett.
A fenti példák jó kiindulási alapok a hitelkiváltáshoz. Szinte biztos, hogy érdemes a jelenlegi alacsony kamaton kiváltani korábbi hitelét. Felmerülnek járulékos költségek ugyan, de ezeket többségében a kiváltást finanszírozó bank ugyanúgy meghitelezi Önnek.
Abban biztos lehet, hogy kollégáink minden felmerülő költséggel együtt mutatják majd ki, hogy Ön konkrétan mennyit spórol a hitelkiváltással.
Ezért, ha Önnek meglévő hitele van és olvassa ezt a cikket, érdemes kollégáink segítségét kérnie, hiszen megmutatjuk Önnek, hogy mennyit tud spórolni és munkánk az Ön számára garantáltan ingyenes.
Töltse ki űrlapunkat, hamarosan visszahívom!
Üdvözlettel Módos Edina!