Lakáshitel (vásárlás, építés, bővítés, felújítás, korszerűsítés)

Lakáshitel felvétele előtt állsz?

Itt minden információt megtalálsz: kalkulálhatsz, segítséget kérhetsz, csatlakozhatsz Facebook közösségünkhöz és lentebb a pontokba szedett egyszerű tartalom alapján eldöntheted, melyik hitel a legjobb számodra. Tudj meg minden buktatót, tippet, trükköt és praktikát!

Lakáshitel önerő | Önerő nélküli lakáshitel | Jövedelem | Segítséget kérek

Tekintsd meg rövid videónkat, amiből megtudhatod mennyi lakáshitelt kaphatsz, illetve hogyan vásárolhatsz akár Önerő nélkül!

Lakáshitel, ingatlanhitel vagy lakáskölcsön igényléséhez miért válassz minket?

Csatlakozz a Facebook csoportunkhoz, ahol ingyenesen kérdezhetsz a lakáshitelekről és állami támogatásokról! Tudj meg minden buktatót, trükköt és praktikát. Minden kérdésedre azonnal választ kapsz!

• A lakáshitel ajánlatok elemzéseinél a jelzalog.com BANKFÜGGETLEN, azaz az összes potenciális magyarországi bank hitelajánlatát beszerezzük neked.
• Cégünk kiemelt partneri kapcsolatban áll ezen pénzintézetekkel, így a jelzáloghitelt igénylő ügyfeleink akár Önerő nélkül is vásárolhatnak, sőt jelentős kedvezményeket és soronkívüliséget élvezhetnek szakértelmünknek és kapcsolatrendszerünknek köszönhetően.
• A jelzalog.com közreműködése a lakáshitel igénylés teljes folyamatában DÍJMENTES a számodra, mivel munkadíjunkat a bankok fizetik.
• BIZTOS SZAKMAI TUDÁS, melyet a több, mint 15 éves banki hitelezési tapasztalat és hitelszakértőink közgazdász végzettsége biztosít.
• Lakáshitel kalkulátorunk segítségével milliókat fogsz spórolni

Ügyfeleink részére – a törvényi előírásoknak megfelelően – teljeskörű és díjmentes hitelközvetítés keretében részletesen bemutatjuk a piacon elérhető összes jelzáloghitel kondícióját. Ez alatt egy lakáshitel havi törlesztőrészletét, kamatperiódusát, báziskamatát, kamatfelárát, járulékos költségeit, teljes hiteldíjmutatóját (THM), illetve a futamidő folyamán visszafizetendő összes kamatköltségét értjük.
Ezt követően az ügyfeleink igényeivel és lehetőségeivel összhangban szakembereink kiválasztják az adott ügylet megvalósításához elérhető legkedvezőbb lakáshitel lehetőséget. A banki akciók és az elérhető legnagyobb kedvezmény figyelembe vételével. Sőt a szükséges dokumentumok kitöltésében is kézségesen segítünk.

A minősített fogyasztóbarát lakáshitelek 2017 közepén jelentek meg és igen népszerűek jelenleg is. Ennél a konstrukciónál a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a 3 évesnél hosszabb fix kamatperiódusú jelzáloghiteleket szabályozza azzal, hogy 3,5%-ban, azaz 350 bázispontban maximalizálta a kereskedelmi bankok hasznát, azaz a kamatfelárat. Így próbálják csökkenteni a fix kamatperiódusú lakáshitelek kamatköltségét.

Lakáshitel 2022-ben az alábbi célokra nyújtható:

• vásárlásra (családi ház, sorház, ikerház, társasházi lakás, építési telek) 
• építésre
• lakáshitel bővítésre
• lakáshitel korszerűsítésre, felújításra
• lakáscélú hitel kiváltása
• tulajdonrész kivásárlás, tulajdonközösség megszüntetése

Fontos! A piaci kamatozású forintalapú lakáshitel bármilyen lakáscélra igényelhető, úgymint lakásvásárlás, lakóházépítés, lakásbővítés, felújítás, korszerűsítés, illetve nyaraló vásárlás.
Az államilag támogatott lakáshitelek kizárólag új lakóingatlan építése vagy vásárlása, használt lakás vásárlása, továbbá meglévő ház vagy lakás korszerűsítése céljából igényelhetők.

A fent felsoroltaktól eltérő célok esetében jó megoldást a szabad felhasználású hitelek jelentik.

Az igényelhető lakáshitel paraméterei 2022-ben az alábbi tényezőktől függnek:

• A lakáshitel igénylő havi nettó jövedelme
• Az ingatlan forgalmi értéke
• A gyermekek után igénybe vehető CSOK (Szocpol) összege
• Az ingatlan elhelyezkedése
• A lakáshitel igénylő KHR (korábbi BAR lista) státusza (a negatív, lehet passzív vagy aktív)
• A sajáterő és az ingatlan vételárának aránya
• A lakáshitel igénylő kora, családi állapota
• A lakáshitel igénylő iskolai végzettsége
• A hiteligénylő által eltartott gyermekek száma
• Az ingatlan maximális terhelhetősége
• A hiteligénylő nettó jövedelmének maximális terhelhetősége (JTM mutató)

A bankok fedezetként többféle ingatlant is elfogadnak lakáshitel esetén:

Célingatlan: a hitelfelvétel célját képező ingatlan, azaz amit vásárolsz, építesz, bővítesz vagy felújítasz, mint lakáshitel igénylő.

Pótfedezet (pótingatlan, kiegészítő fedezet): Amennyiben nem rendelkeztek elegendő önrésszel  a bank szabályzata vagy az adósságfék követelményei szerint,  a célingatlan mellett másik ingatlant is megterheltethet (a törvény minimum 20% önerőt ír elő, de  a bank lehet szigorúbb is ennél). Ilyenkor mindkét ingatlant a teljes lakáshitel összegével egyetemlegesen terheli meg a bank. Azaz nem külön-külön részösszegenként terheli a lakáshitel összegét a hitelező a két ingatlan értékének arányában.

Helyettesítő fedezet: Amennyiben az igénylő nem a lakáshitel célját képező ingatlant szeretné megterhelni, hanem helyette egy másikat úgy, hogy a célingatlan tehermentes maradjon.

A fenti fedezettípusok bank által is elfogadott értékét egy értékbecslés során a pénzintézet által kijelölt értékbecslő fogja megállapítani. Itt elolvashatod részletesen, hogy mit néz az értékbecslő.

• Ingatlanérték:
  a.) városban legalább 4-5 millió forint körüli forgalmi érték,
  b.) falvakban, kisebb településeken legalább 3-4 millió körüli forgalmi érték.
• Ingatlan típusa: legkésőbb a hitel folyósításának időpontjában használatbavételi engedéllyel rendelkező, lakáscélú ingatlan, lakóingatlan. A lakás, lakrész, ház vagy házrész önállóan, önmagában is forgalomképes (rendelkezik helyrajzi számmal, vagy a tulajdonosok közötti érvényes használati megállapodással). Nem lehet az ingatlanon teher (kivéve az eladó lakáshitelét), és nem képezheti per tárgyát.

Fontos! A legtöbb bankban maximum három ingatlant lehet 1 lakáshitel ügyletbe fedezetként bevonni.

A következő fedezettípusok fogadhatók el lakáshitel esetében: lakóingatlan, üdülő, hétvégi ház, nyaraló, építési telek. A kiegészítő fedezet, sőt a célingatlan is néhány hitelintézetnél lehet garázs, zártkert, vagy tanya is.

Amennyiben további ingatlanfedezet kerül bevonásra a célingatlanon kívül, azon ingatlanoknak nem szükséges a hiteligénylő tulajdonában lennie. Bárki ingatlana terhelhető függetlenül attól, hogy hozzátartozója-e az igénylőnek vagy sem, amennyiben hozzájárul ahhoz, hogy a lakáshitel biztosítékaként jelzálogjogot jegyezzenek be az ingatlanára, továbbá a hitelügyletben hajlandó részt venni. Ebben az esetben az ingatlan tulajdonosa zálogkötelezettként (dologi adósként) kerül az ügyletbe bevonásra.

Hitellel terhelt ingatlant is meg lehet vásárolni lakáshitelből?

Ilyenkor az adásvételi szerződésben tisztázásra kerülnek többek között a jelenlegi hitel részletei és az a tény, hogy a vételárból a fennálló hitel megfizetésre kerül, amennyiben ez lehetséges, még a hitelszerződés aláírása előtt. Ha az önerő összegéből kitelik, az eladó annak kézhezvétele után rendezi fennálló tartozását, ha az eladó hitelösszege magasabb az önerőnél, akkor a te bankod a vásárlási lakáshitel összegéből a megfelelő részt egyenesen az eladó bankjának utalja.

Kell-e önerővel rendelkezni lakáshitel igényléshez?

NEM, azt is bemutatjuk, hogyan lehetséges ez, amennyiben nincs időd olvasni tekintsd meg rövid videónkat, amiből mindent megtudhat az Önerő helyettesítéséről!

Az adósságfék szabályozás értelmében a megvásárolni kívánt lakás forgalmi értékének 80 %-ánál nem lehet több az igényelni kívánt lakáshitel, azaz CSOK igénylése,(Szocpol) vagy pótingatlan bevonása nélkül minimum 20% önerővel kell rendelkezned.

Kivéve:

• Amennyiben a célingatlan mellett pótfedezet is bevonásra kerül. Ilyenkor a maximum felvehető hitel akár a vételár 100%-a is lehet. Azaz önrész nélkül vásárolhatsz.
• A meglévő és bevállalt gyermekek után járó CSOK támogatás összegét néhány bank önrészként fogadja el, míg más bankok ragaszkodnak a 20% önerőhöz, vagy a fent említett kiegészítő fedezethez. Így szakértelmünkkel és a megfelelő bank kiválasztásával önrész és pótfedezet nélkül is tudsz lakáshitelt igényelni.
• A 20% önerőt (önrészt) más típusú személyi kölcsön jellegű hitelből vagy a babaváró támogatásból vagy szabad felhasználású jelzáloghitelből is fedezheted. Itt a család jövedelme lehet az egyetlen korlát.
• Az önerő nélküli vásárlásról itt olvashatsz bővebben.

Figyelem! Vásárlásra igényelt lakáshitel ügylet keretében csak a vásárlás finanszírozható. A célingatlan bővítésére, korszerűsítésére, felújítására külön kölcsönt kell igényelned, ha a fedezet engedi.

Az önerőt (önrészt) a felvehető lakáshitel összege is meghatározza, amit a következő tényezők befolyásolnak:

• Az igénylők jövedelmi helyzete, mely az igazolt havi jövedelem, rendszeres kiadások, hiteltörlesztések egyenlegéből kerül meghatározásra (van bank ahol az ügyfél minősítése is változtatja az önerő mértékét).
• A megvásárolni kívánt lakóingatlan értéke, elhelyezkedése, állapota, továbbá a pénzintézetek belső szabályzatai és az adósságfék szabályozás által megengedett finanszírozási arány.

A fent leírt tényezők figyelembevételével számolható ki az adott lakóingatlan megvásárlásához szükséges önerő összege. Ez bankonként más és más, így egy bankfüggetlen hitelközvetítő segítsége nagyon hasznos.

Kérd kollégánk segítségét, mivel szakértelmünkkel nemcsak milliókat spórolhatsz, hanem megmutatjuk, hogyan tudsz egyszerűen ingatlant vásárolni lakáshitel segítségével önerő (önrész) nélkül.

Biztosra akarsz menni? Még a foglaló kifizetése előtt kérj tőlünk előzetes adósminősítést!

Ebben az esetben nem kell attól tartanod, hogy elutasítják a hitelkérelmed és a foglaló kifizetését követően ezáltal elúszik a kinézett lakás, és az esetleges ügyvédi költség is „megy a levesbe”.
A jelzalog.com lakáshitel szakértői még az ügylet elején, de mindenképpen a foglaló kifizetése vagy az adásvételi szerződés megkötése előtt lefolytatják az ügyfél hitelképesség vizsgálatát. Ez a partnerbankok közreműködésével történik, amiről igény szerint hitelígérvényt is beszerzünk. Ennek birtokában teljes biztonsággal, majdnem készpénzes vevőként licitálhatsz a kinézett lakásra.

Szükséges-e igazolt jövedelem a lakáshitel igényléshez a 2022-es évben?

Fontos változás az adósságfék szabályozásban 2019.07.01-től!

•  Az 5 évnél rövidebb időre fixált kamatperiódus (3 hó, 6 hó, 12 hó és 3 év)  esetén az 500.000 Ft alatti családi jövedelem már csak 25%-ig terhelhető. Az 500.000 Ft feletti családi jövedelem 30%-ig terhelhető.
• Az 5 év felett, de 10 év alatt fixált kamatperiódus esetén az 500.000 Ft alatti családi jövedelem 35%-ig terhelhető, míg az 500.000 Ft feletti családi jövedelem 40%-ig terhelhető.
• A 10 év, vagy annál hosszabb időre fixált kamatperiódus esetén is történt változás a korábbi szabályozáshoz képest. Ez azt jelenti, hogy az 500.000 Ft alatti családi jövedelem 50%-ig, az 500.000 Ft feletti családi jövedelem 60%-ig terhelhető.
• 2019 júliusától a korábbi 400 ezer Ft-os korlátot a fenti 500 ezer forintra növelték.

Igazolt jövedelemként elfogadható a munkaviszonyból, vállalkozásból származó jövedelem és KATA jövedelem. Valamint másodlagos jövedelemként a bankok többsége elfogadja a GYES-t, GYED-et, bérbeadásból származó jövedelmet is.

A jövedelmeket a bank a munkaadó által kiállított munkáltatói igazolás alapján vagy vállalkozók, családi cégben dolgozók esetén az előző évre kiállított NAV SZJA igazolás alapján fogadja el.

Tehát a jelenlegi JTM szabályozások

Azaz a lakáshitel havi törlesztőrészletének összege és a már meglévő más hitelek törlesztőrészletének összege együttesen nem lehet több a fent leírt korlátoknál. A méglévő hiteleknél a hitelkártya és a hitelkeret összegét is figyelembe kell venni (5%-ban), még akkor is ha nincsennek kihasználva.

Az adósságfék szabályozás 2015 januári bevezetése óta a bankoknak kötelező a JTM mutatót, azaz a jövedelemterhelhetőségi mutatót is vizsgálnia.

Továbbá az igényléshez alapfeltétel, hogy a lakáshitel egyik szereplője legalább a mindenkori minimálbér összegét elérő jövedelemmel rendelkezzen. A minimálbér megléte csak egy minimum követelmény, nem biztos záloga a kölcsön felvételének, mivel az igényelni kívánt lakáshitel más tényezőktől is függ.

További feltételek még, hogy minimum 3 hónapos folyamatos alkalmazotti munkaviszonyt kell igazolni, az igénylés időpontjában. Továbbá az igénylő nem lehet próbaidőn, illetve határozatlan idejű munkaszerződéssel kell rendelkeznie. Legtöbb esetben a határozott idejű munkaszerződés is elfogadható.

Vállalkozók esetében bármely lakáshitel igénylésekor minimum egy lezárt üzleti évvel kell rendelkezni (KATA jövedelemnél elég a második félév). A jövedelmüket pedig NAV által kiállított SZJA igazolással kell alátámasztaniuk.

Devizában igényelhető-e a lakáshitel?

Röviden válaszolva NEM.
Kicsit jobban kibontva a választ: devizaalapú finanszírozást csak abban az esetben tesznek lehetővé az idevágó előírások, amennyiben az igénylőnek az adott devizanemben a mindenkori minimálbér 15-szörösét meghaladó jövedelme van. Ezt a szigorítást a pénzügyi válság hívta életre. Tehát a fenti jogszabályi szigorítás miatt lakáshitelt szinte mindig forint alapon nyújthatnak a pénzintézetek.

Milyen lakáshitel fajták vannak 2022-ben?

Lakáshitel többféle módozatban érhető el a bankoknál. Az ügyfelek a havi egyenletes törlesztésű (annuitásos) konstrukciótól kezdve a halasztott törlesztésű türelmi idős megoldásig számos lehetőség közül választhatnak igényük, élethelyzetük és lehetőségeik függvényében.

Támogatott lakáshitel

Vannak olyan hitelcélok a lakáshitelek között, melyekhez támogatást nyújt a magyar állam. Ezeket otthonteremtési kamattámogatás (OTK) néven ismerjük. Ezeket a konstrukciókat három kormányrendelet szabályozza, melyek alapján államilag kamattámogatott lakáshitel nyújtható :

• CSOK támogatáshoz kapcsolodó CSOK hitelek, amit a 16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet szabályoz
• A Zöld Otthon Program (ZOP) közismert nevén a Zöld lakáshitel, amit a 16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet szabályoz
• A fiatalok, valamint a többgyermekes családok lakáscélú kölcsöneinek állami támogatásáról szóló 134/2009. (VI.23.) Kormányrendelet.
• Az otthonteremtési kamattámogatásról szóló 341/2011. (XII. 29.) Kormányrendelet

Azt eldönteni, hogy piaci vagy támogatott lakáshitelt igényeljetek-e és hogy melyikre vagytok jogosultak, illetve melyik éri meg laikusként, nehéz eldönteni. De mi ingyenesen segítünk kiválasztani a legkedvezőbbet. Kérd kollégánk segítségét!

Lakáshitel csoportosítása a kamatperiódus hosszúsága szerint:

A kamatperióduson azon időszakot értjük, ami megmutatja, hogy a hitel kamata milyen gyakorisággal módosulhat. A lakáshitel kamatláb megváltoztatására a pénzintézetnek csak a kamatperiódus fordulónapján van lehetősége. Már a lakáshitel igénylése folyamán megválaszthatjuk a jelzáloghitel kamatperiódusát, amit a hitelszerződés is rögzít majd. Létezik 3, 6 havi de akár 1, 3, 5, 10, sőt 20 éves fix kamatperiódus is. Általában minél hosszabb időre fix a kamatperiódus, annál magasabb a lakáshitel törlesztőrészlete. A fogyasztóbarát lakáshitelek a hosszabb távra fixált kamatperiódusú ingatlanhitelek népszerűsítéséről szólnak. Az MNB a hiteligénylők tervezhető havi kiadásait és a hosszabb időre fixált törlesztőrészleteit támogatja ezzel.

Lakáshitel csoportosítása a báziskamat szerint:

Ahhoz, hogy jobban átlássuk a lakáshitel kamatok működési mechanizmusát ismernünk kell, hogy a FAIR Bank törvény szabályozása szerint a kamatok két részből tevődnek össze. Az egyik a két tényező közül a báziskamat, vagy más néven az alapkamat, ami a legtöbb banknál lakáshitelek esetében a BUBOR-hoz vagy a BIRS-hez van kötve. A jogszabály ebben azonban mozgásteret biztosít a hitelezőknek, így a báziskamat lehet különböző a BUBOR-tól. Itt irányadó az MNB által felügyelt kamatmutató, ami azt jelenti, hogy csak olyan báziskamat használható a bankok által lakáshitel esetén, amit az MNB, mint felügyelő hatóság jóváhagyott és a weboldalán közzé is tett. A másik tényezője a lakáshitelkamatoknak a kamatfelár, amit a bankok viszonylag szabadon árazhatnak. A mérvadó ebben az esetben is az MNB által ellenőrzött kamatfelár-mutató.

Haszonélvezeti joggal terhelt ingatlan vásárlása:

Csak abban az esetben lehetséges, ha a haszonélvezeti jog a hitelszerződés aláírása előtt törlésre kerül, vagy a haszonélvező is aláírja a hitelszerződést és abban vállalja, hogy amíg a hitelszerződés fennáll, ő nem kíván élni haszonélvezeti jogával – kvázi ideiglenesen lemond arról a bank javára.

A piaci és támogatott lakáshitelek általános jellemzői:

• Futamidő: min. 2 év – maximum. 30 év (lízingnél max. 20-25 év).
• Devizanem (lakáshitel): HUF (2010 ősze óta csak forintalapú finanszírozás érhető el)
• Finanszírozás aránya: a vásárolandó ingatlan piaci értékének legfeljebb 80%-a forint alapon (további ingatlan bevonásával akár a teljes vételár fedezhető lakáshitelből).
• Hitel összege: 40 millió forintig sztenderd hitelbírálat alá esik, fölötte rendszerint egyedi elbírálás tárgyát képezi, de megfelelő jövedelemmel és ingatlanfedezettel plafon a csillagos ég.
• Ingatlanfedezetek száma: a legtöbb banknál legfeljebb 3 ingatlan lehet egyazon lakáskölcsön egyidejű fedezete.
• Átfutási idő: szerződéskötésig 2-3, folyósításig 4-5 hét (ez lehet több is, az ügy összetettségének és a választott bank belső folyamatainak függvényében).

Amennyiben már folyósított hiteled van és nem vagy elégedett annak törlesztőrészletével a THM vagy a futamidő miatt, kollégáink segítenek direkt hiletkiváltásra igényelhető lakáshitel felvételében. A már folyósított lakáshitelt egyszer kiválthatod úgy, hogy kiváltás után megmarad az eredeti hitel célja is.

Lakáshitel igénylésénél a hitelcél, a szükséges minimális önrész, az optimális kamatperiódus hossza, a CSOK (Szocpol) kapható összege, a futamidő, a lakáshitelek fix kezdeti költségei igen eltérőek a bankoknál.
Ügyfeleink szerint a lakáshitel gondtalan ügyintézésének a záloga a jelzalog.com hitelközvetítőinek segítsége, melyet a lenti űrlap kitöltésével vehetsz igénybe.

Segíthetünk?

Adja meg adatait, és azonnal küldjük Önnek az ingyenes videónkat, ami mindent bemutat neked.

A PRO-EXPERTUS Kft. a Bankmonitor Partner Kft. szerződött partnereként, a pénzügyi intézmények megbízásából, a 2013. évi CCXXXVII. törvényben foglaltak szerint, mint többes független közvetítő jár el. Felügyeleti regisztráció ellenőrizhető: felugyelet.mnb.hu