Hitelkiváltás személyi kölcsönnel – Egyszerű, gyors, fedezetmentes

 A személyi kölcsön konstrukció általában akkor jut az eszünkbe, ha valamilyen nagyobb összegű célt fogalmaztunk meg, mint például egy új gépjármű vásárlása, ingatanunk felújítása, korszerűsítése, vagy több kisebb tétel egyszeri megvásárlása, mint például ingatlanunk bútorzatának lecserélése elektronikai eszközök beszerzésével egy időben. Viszont a személyi kölcsönt arra is felhasználhatjuk, ha korábban igényelt, magasabb kamatozású kölcsönünk van, és azt szeretnénk kedvezőbb hiteltörlesztőre cserélni. Jelen cikkünkben abban fogunk neked segíteni, ha kiváltásra szeretnéd igényelni az új személyi kölcsönödet.

2023-as kamatkörnyezet és a személyi kölcsön

2023-ban a kamatok igaz, hogy magasabbak, mint az előző években, viszont még így is tudunk kedvezőbb konstrukciót találni az ügyfelek számára. A jelenlegi alacsony kamatok ~11%-tól elérhetőek, így, ha a korábban igényelt kamatod ettől magasabb, akkor máris nyert ügyed van. És nagyon is lehetséges, hiszen régebben is voltak olyan személyi kölcsön termékek, ahol a kamat 16-20% között volt. Ez a jelenlegi piacon is nagyon magas kamatnak számít.

Milyen esetekben érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson

Bemutatunk neked pár olyan példát, amikor érdemes átszámolni a lehetőségeket, hogy kiváltjuk a korábban felvett személyi kölcsönünket, vagy egyéb hitelünket.

Jövedelem emelkedés: régebben alacsony fizetésem volt, most már magasabb

Mivel a bankok a kamatokat a legtöbb esetben a fizetésedhez mérten árazzák, így jó eséllyel tudunk csökkenteni a személyi kölcsönöd havi törlesztőjén ha az utóbbi időszakban emeltek a fizetéseden. Mit jelent ez? ha például 200 ezer Forint alatti jövedelemmel igényelted anno a kölcsönödet, de most már 250 ezer vagy 300 ezer Forint fölötti a nettó jövedelmed, bankon belüli sávokat ugrassz, így nagy eséllyel kedvezőbb kamatozású kölcsönt tudsz igényelni.  Segítünk számodra, átvizsgáljuk a lehetőségeket.

Már jó részét visszafizetted, de újabb összegre van szükséged?

Ha már több hónapja, éve fizeted a személyi kölcsönödet, de olyan élethelyzet áll elő, hogy újabb összegre van szükséged, érdemes megvizsgáltatni szakértővel, hogy egy esetleges kiváltás és plusz szabadfelhasználás kedvezőbbre jön-e ki, mint a jelenlegi konstrukció. Fontos megjegyezni, hogy a bankok a saját személyi kölcsönüket nagyon ritka esetben váltják ki. Ezért az esetek 90%-ban bankváltással egybekötött hitelkiváltást indítunk. Ebben az esetben még ha ugyan azon a kamaton is kapsz kölcsönt, az új bankod kiváltja és lezárását kéri a régi kölcsönödet, hogy JTM vizsgálatnál már ne keljen vele számolni. Ez nem kötelező természetesen, de a bankok üzletpolitikája az, hogy nagyobb összeget tudjanak odaadni az ügyfélnek. Ez amúgy az ügyfélnek sem rossz, mivel onnantól kezdve egy banknak fizeti a törlesztőt.

Több, kisebb összegű kölcsön kiváltása egy nagyobbra.

Találkoztunk olyan ügyféllel, akinek 4-5 kisebb összegű személyi kölcsöne is volt ugyan azon banktól. Mindegyik  1 millió Forint alatti volt már az igénylés pillanatában. Ezzel annyi a probléma, hogy jelenleg is ha megfigyeljük a bankok személyi kölcsön ajánlatait, a kisebb összegű kölcsönöket magasabb kamattal árazhatják. Ebben az esetben mindenképp tanácsoljuk a hitelszakértőnkkel való egyeztetést, hogy megoldást keressünk a több, kedvezőtlenebb kamatozású kölcsönünket egy, új kölcsönre kiváltani. 

Hitelkártya vagy hitelkeret kiváltása kedvezőbb kamatozásra.

Sokszor előfordul hogy hozzá kell nyúlni egy úgynevezett rulírozott, azaz hitelkeret konstrukcióhoz, ilyen például a hitelkártya kerete vagy a bankszámlánkhoz kapcsolt folyószámla hitelkeret. Ezek a termékek pont azért jöttek létre, hogy ha gyors likviditási problémáink adódnak, azonnal tudjunk mihez nyúlni. Viszont ezeknek a termékeknek az éves kamata sok esetben bőven 25% fölött van. Egy gyors példával szemléltetve egy 1 millió forintos hitelkártyakeret törlesztőrészlete 5%-al számolva 50 ezer Forint, ugyan ez az összeg 3 éves futamidővel havi törlesztővel számolva 34-35 ezer Forint/hó. A teljes visszafizetés a személyi kölcsönre 1,25 millió forint, a hitelkeretre a teljes visszafizetés körülbelül 1,6 millió forint. Azaz minimum 450 ezer Forinttal többet fizetünk vissza a banknak a hitelkártyakeretünk felhasználása miatt. Ezen keret hiteleket mindenképp érdemes egy kedvező kamatozású személyi kölcsönre átváltani.

Bankváltás miatti kiváltás

Szót kell ejteni arról is ha a banki költségeid megemelkedése miatt szeretnél bankot váltani. A jelenlegi bankodnál lévő kölcsönünknek alapfeltétele, hogy a jelenlegi számlavezető bankodba érkezik a jövedelmed. Magyarán kedvező volt a személyi kölcsönöd kamata, mert vállaltad a jövedelmed érkeztetését a bankodba, viszont ez meg fog változni, mert már nem szeretnél a jelenlegi bankodnál maradni. Ilyen esetekben érdemes tovább vinni a kölcsöneinket is az új választott bankunkhoz. Természetesen ilyen esetekben érdemes előre gondolkozni, és megfontolandó, hogy nem csak 1/1-es kiváltást kezdeményezünk, hanem a kiváltási rész felett még plusz szabadfelhasználású részt is igénylünk.

És egy negatív életszituáció: Munkabér csökkenés miatti kiváltás

Nagyon ritkán, de sajnos előfordul olyan eset is, amikor a munkabérünk csökken, például egy nem várt elbocsájtás miatt. Egy gyors példával, ilyenkor mi történik a kölcsönünkkel:

Ügyfelünk 450e jövedelemmel rendelkezik. A régebben felvett kölcsönének kamatkedvezményének alapfeltétele, hogy minden hónapban megérkezik a minimum 450 ezer jövedelem. Ez rendben meg is érkezett minden egyes hónapban, viszont egy nem várt leépítés következtében munkahely váltás történt. Az új munkahelyen viszont már csak 420 ezer Forint a nettó munkabérátutalás, azaz nem teljesül a szerződésben rögzített 450 ezer Forint munkabérátutalás. Ilyen esetekben régebbi kölcsönöknél megteheti a bank, hogy plusz díjakat számít fel, vagy kamatváltozást eszközölhet. Ezt jogilag megteheti, nem minősül egyoldalú szerződés módisításnak, hiszen a kezdeti szerződésben volt rögzítve ez az opciója a banknak. Tehát ilyen esetekben kerülendő a drasztikus kamatemelés vagy büntető tételek megfizetése. Erre is tökéletesen alkalmas egy hitelkiváltás, ahol elegendő a kamat kedvezményhez a 400 ezer vagy akár 250 – 300 ezer Forint jövedelem. Szerencsére ezen esetek tényleg nagyon ritkán fordulnak elő.

Összességébe véve a személyi kölcsönök kiváltása tudatosan kell hogy megtörténjen. Mindig vizsgáljuk felül, van-e kedvezőbb konstrukció a jelenlegitől, ne csak akkor amikor likviditási problémába ütközünk és át akarjuk vészelni. Szakértő kollégánk segít a számodra ha kiváltáson gondolkodsz, természetesen díjmentesen.