Már a hitel után fizetendő törlesztő-részletben is meglátszik, hogy az utóbbi 4 évben elképesztő mértékben csökkentek a lakáshitelek kamatai. A 2012-es évhez képest fele annyiért juthatunk hitelhez, mely szerint ha ma vennénk fel egy átlagos 3,8%-os kamattal 8 millió forintos lakáshitelt 20 éves futamidőre, akkor azt 47 ezer forintos havi törlesztőrészlettel megúsznánk szemben a 4 évvel ezelőtti átlag 13 %-os kamattal számolt hozzávetőleg 94 ezer forintos havi törlesztőrészlettel.
És itt még arról a történelmi lehetőségről nem is beszéltünk, ami arról szól, hogy a jelenlegi minden idők legalacsonyabb kamatkörnyezetében amennyiben hajlandóak vagyunk egy kicsit magasabb kamatot és ezzel együtt havi törlesztő részletet bevállalni, akkor a forint alapú lakáshitelek esetében egyszerre élvezhetjük a deviza árfolyamoktól való függetlenséget és a berögzített kamatok adta stabilitást a törlesztőrészlet összegében.
Ennek a kiszámíthatóságnak a hosszúságát gyakorlatilag magunknak állíthatjuk be, attól függően, hogy mekkora kamatlábat és ezzel együtt járó törlesztőrészletet vagyunk hajlandóak elviselni hosszú távon.
A következő szempontokat érdemes megfontolni a kamatperiódus megválasztásánál:
Ha a rövid kamatperiódus mellett tesszük le a voksunkat, akkor egyrészt a manapság elérhető legalacsonyabb kamatozású hitelt tudjuk megnyerni, cserébe a kamatok gyorsabb világgazdasági események hatására történő hivatkozással való változására. A hosszabb kamat periódusú megoldással ugyan magasabb kamatot vállalunk be, viszont azt fixen az adott kamat periódusra, tehát a világgazdasági változásokra úgymond immunis lesz a havi törlesztő részletünk.
A biztonság pedig manapság különösen fontos, hiszen megvédhetjük magunkat a kellemetlen jövőbeli meglepetések ellen.
Felére estek az új lakáshitelek törlesztő részletei
Manapság a kamatok rendkívül alacsony szinten állnak. Ennek egyaránt érezhetjük a hátrányos és áldásos hatásait. Ugyan már nagyítóval is nehéz vonzó kamatot hozó bankbetétet találni, viszont cserébe óriási kamatcsökkenés zajlott le a hitelkamatok frontján is.
Tehát maradva a fenti példánál ebben az esetben a 20 éves futamidő alatt 11.280.000,- forinttal kevesebb kamatot kell kifizetni a banknak az alacsonyabb kamatok miatt. Ezt úgy is lefordíthatjuk, hogy ennyivel több marad a hitelfelvevő zsebében vagy ennyivel többet tud költeni az életminősége javítására vagy ennyivel többet tud megtakarítani és felhalmozni.
Ez elég jól hangzik ahhoz, hogy érdemes legyen azon is elgondolkodni, hogy a meglévő még esetleg kedvezőtlen kamatozású lakáshitelt egy bank független hitelközvetítő segítségével megéri-e kiváltani egy alacsonyabb kamatozásúval.
A független hitelközvetítőnek ebben az esetben kulcs szerepe van, ugyanis az a szituáció nem igazán nevezhető életszerűnek, hogy a magas kamatozású hitelét a saját bankja lecseréli egy alacsonyabb kamatozásúra, pláne tömegesen, és ezzel pénzt dob ki a saját zsebéből. Persze ez a „rövid távú hasznok ki nem engedése” üzletpolitika hosszú távon sokszorosan megbosszulhatja saját magát.
A jövő mindig tartogat meglepetéseket, ezért nem árt felkészülni rájuk
Ugyan a hosszú kamatperiódusú hitelek biztonságát nem adják ingyen, mivel magasabb kamatot és ezáltal magasabb törlesztőrészletet kell fizetni a felvett hitel után, de ez a látszólagos hátrány könnyen a visszájára fordulhat, azaz a rövid kamatperiódusú hitelek kamatlába a mindenkori pénzpiaci turbulenciáknak köszönhetően megugorhatnak, akár a korábban magasabb kamatlábon hosszú időre befixált kamatok fölé is. Ez pedig azt jelenti, hogy az addig olcsóbbnak tartott termék lett a drágább – még pedig pillanatok alatt.
Azt, hogy milyen törlesztő részlet növekedési kockázatot rejt a kamatláb változása (növekedése), egy gyakorlati példán szeretnénk bemutatni:
Tehát még mindig a fenti példánknál maradva úgy kalkulálunk, hogy ha a 3,8 %-os kamatot 1%-kal megemeli a bank 4,8 %-ra, akkor a havi törlesztőrészletben majd 9%-os emelkedés következik be.
Ez a konkrét összegekre lefordítva: a 47 ezer forintos törlesztőrészletből 51 ezer forintos törlesztőrészlet lesz és minden egyes százalékkal gyakorlatilag 4-5 ezer forinttal nő a törlesztőrészlet.
Ez pedig igazán akkor okoz gondot, ha nincs a jövedelemben akkora tartalék, ami ezt a növekedést felszívná.
Számoljon és gondolkozzon! Kiszámíthatóság, biztonság vs penge élen lévő likviditás
Emellett pozitív hatása lehet a lakáshitelekre, hogy a kormány a közeljövőben a lakásvásárlást is támogatni szándékozik. A bejelentés értelmében, amennyiben lakást vásárolunk vissza tudnánk igényelni a személyi jövedelemadónkból az általunk fizetett önrészt, amit aztán a lakáshitel törlesztésére fordíthatnánk. Így a hiteltartozásunk jelentősen csökkenthetnénk, sőt lezárhatnánk akár a hitel futamidejének a vége előtt is.
Összegezve a fentieket elmondható, hogy nem árt az óvatosság az előttünk álló időszakra vonatkozóan, mivel könnyen pórul járhatunk emelkedő kamatok esetén a jelenleg olcsó, rövid kamatperiódusú hitelekkel. Így mindenképpen megéri azt a pár ezer forintot a hosszú kamatperiódusú hitelek által nyújtott biztonságra költeni.
Ezért amennyiben építkezésben vagy lakásvásárlásban gondolkodik és részletesebben szeretne információkat kapni a CSOK, illetve az 5%-os ÁFA igénybe vételének feltételeiről, továbbá ha az építkezéséhez, vásárláshoz lakáshitel felvételben gondolkodik és egyenrangú félként szeretne a bankokkal tárgyalni, illetve nem szeretne rosszul járni a törlesztő részletével, vegye igénybe a jelzalog.com hitelközvetítő kollégái segítségét!
