Ami életünk meghatározó pénzügyi döntése, az a lakáshitel kiválasztása. 
Hosszú évekig tartó elkötelezettség, ami lehet igen kedvező, de pokollá is teheti az életünket egy rosszul sikerült konstrukció választás. Megvizsgáljuk azt, hogy miben különbözik egy lakáshitel a többi hitelhez képest.
Vajon miért annyi, mi a veszélye, kockázata, mitől függ az összege, mennyi törlesztést vállalhatunk, könnyíthetünk-e a terheinken menet közben?
Megfontolandó tanácsok, lehetőségek, ajánlható tippek következnek!
A lakáshitel miben más? Mi is tulajdonképpen?
A lakáshitel fogalma: az a hiteltípus, amelyet lakáscélra tudunk felhasználni, legyen az új, használt ingatlan, amit megvásárolunk, esetleg felépítjük, vagy csak felújítjuk a meglévő otthonunkat belőle. A legtöbben mi felnőttek életünk folyamán találkozunk a fogalommal vagy a lehetőséggel a saját lakás megszerzéséhez.
Első különbség egy ingatlan hitelnél hogy csak a jövedelmeddel áll-e a hitel biztosítékaként, vagy van egy ingatlan fedezet biztosítéknak a hitele mögött. Az utóbbi esetben ez a lakáshitel a jelzáloghitel. Az ingatlan fedezet arra az esetre, ha valami miatt nem tudja visszafizetni a hitelét, vagy elakad a törlesztése. Ekkor a bank pénzzé teheti az ingatlant, így a kihelyezett hitel visszafizetési kockázatát csökkenti.
Ez jelenti előnyét is, hiszen a legkönnyebben és legkedvezőbb kamattal vehet fel jelzáloghitelt! Azok a hitelek, melyek mögött nem áll ingatlan fedezet, nyilván jelentősen magasabb kamattal vehetők fel, ezzel biztosítva magát a bank.
A futamidő tekintetében is hátrányban vannak a fedezetlen hitelek, mert egy lakáshitelt ingatlan fedezettel 25 év futamidőre is kaphatunk, míg a „csupasz” hitel jóval rövidebb időre beszabályozott időtartamú.
Az állami kedvezmények is inkább a biztosított hitelek mellé állhatnak, mint a lakástakarék és a Családi Otthonteremtési támogatás is.
Képesek leszünk-e hosszú évekig a törlesztésre?
Mindenkinél a legfontosabb az, hogy ismerjük a saját bevétel és kiadásaink részleteit, mennyit tudnánk nélkülözni a háztartási kiadások mellett, egy évekig tartó permanens fizetésre. Mennyire viseli el a család ezen összeg hiányát, egészen sokáig is?
Aki hónapról hónapra él, nincs megtakarítása évek óta, annak biztosan nem javasoljuk, hogy nehezítsen helyzetén. Nem szabad hitel felvételén gondolkodnia!
Mennyit kaphatunk?
Azt minden bank közel egyformán óvatosan számolja ki, a fedezeti ingatlan esetleg 80%-a vehető fel, ami azt jelenti, hogy a 20 milliós lakás jelenlegi piaci értékének csak maximum16 milliós részét veheti fel hitelként a hiteligénylő.
Sok függ a fedezetként felajánlott ingatlan állapotától, fekvésétől, szerkezetétől, helyzetétől, terheltségétől is, melyekre szoros előírások vannak bankonként.
A hiteligénylő személyét is átvilágítják a következők szerint:
- a jövedelme az első kritérium
- a fennálló jelenlegi hitelei, és folyamatos kiadásai
Az előírásokat tekintve a nettó jövedelem 400.000 Ft/hóig legfeljebb 50%-a fordítható a hiteltörlesztésre, míg 400.000 Ft feletti nettó jövedelem esetén 60% ez a lehetőség.
Nézzük ezt konkrét számokkal.
Ha a nettó havi jövedelme 200.000 Ft, akkor 40%-kal számolva 80 ezer Ft-ot tud hitelfelvételre fordítani havonta. Ezt a mai legkedvezőbb lakáshitelt tekintve 20 éves futamidőre vetítve 14 esetleg 15 millió Ft hitelt enged.
Fizetni pedig kell!
- Amikor annuitásos a törlesztés, vagyis a kamatperióduson belül azonos összegű törlesztő részletet kell fizetni, bár a kamat-, és tőketörlesztés aránya folyamatosan változik.
- Az első időszakban általában nagyobb részt kamatot kell fizetni, a tőketartozás ezért csak később fog csökkenni jelentősebben! Így érik el azt, hogy a törlesztő részlet a futamidő alatt egyenletes maradjon.
- A futamidő megválasztása is számottevő hatással van a törlesztőn belüli kamatarányra. Minél hosszabb a futamidő, annál kevesebb a törlesztő, de cserében jóval magasabb a kamat aránya. Itt jelentkezik a 20 évnél hosszabb futamidejű hitel hátránya.
A rizikó igen nagy is lehet!
A legnagyobb kockázat az, hogy a hitel futamideje alatt megemelkedő kamat a törlesztő részletet is megnöveli.
A változó kamatozás mellett ez törvényszerű. Mivel történelmi szint alá ment a kamat, idővel emelkednie kell.
Ellenszere a fix kamatozású hitelek, melyekkel a törlesztőt a lakáshitel végéig egyenletesen fizetjük havonta. Befixálható a kamat, ami ugyan magasabb a változó kamatozású társánál, de kiszámíthatóbb, biztonságosabb.
Mindenki nézete szerint választja ki hitellehetőségeit, de egy biztos, meglepetés érheti azt, aki nem képez tartalékot, ami átsegítheti 3-6 hónapi munkakiesés alatt. A megváltozott munkakörülményekre, betegségre, családalapításra is gondolva érdemes elgondolkozni egy olyan biztosításon is, mely a nehéz időkben pótolja a kieső törlesztő részletek fizetését.
Ajánlhatjuk a hitel fedezeti biztosítást, valamint egy életbiztosítást is, amely megváltás lehet a családnak, ha a kenyérkereső lerokkan vagy életét veszíti.
Amennyiben lakáshitelt szeretne felvenni, érdekli a CSOK, a fogyasztóbarát minősített hitelek lehetősége, vagy csak érdeklődne, töltse ki űrlapunkat és hitelközvetítő szakembereink személyre szabottan elkészítik ajánlatukat személyesen az Ön részére! Biztosítási szakembereink is segítségére lesznek a hitel biztonságának megőrzésében! Visszahívjuk!
