Ugyan a devizahitelek forintosításáról szóló elszámoló levelek megérkezéséig csak 2015 áprilisa van hátra, a bankok termékpalettáin már most megjelentek olyan hitelek, amelyekkel – az ügyfél választásától függően – a forintosított kölcsönöknél alacsonyabb törlesztőrészletet kínálnak.
Mi a jelzalog.com-on megmutatjuk, hogy eddig melyik bank milyen konstrukcióban kínálja a forintosított devizahitelek hitelkiváltó termékeit.
Nem szeretnék tovább olvasgatni, érdekelnek a fenti pozitívumok, kérem keressenek (KATT IDE)!
Az automatikus forintosítás eredményeképpen a bankok a devizahiteleket forinthitelekkel váltják le. Viszon ebben az esetben az „újdonsült” hitelünk a központilag, jogszabályban meghatározott kondíciókkal kerül forintosításra. Ha ezek a kondíciók nem tetszenének, szerencsére a bankok – alkalmazkodva a jelenlegi kamatkörnyezethez – számottevően kedvezőbb kamatozású kölcsönöket is nyújtanak, melyekkel kiválthatja hitelét.
Rádásul most – a jogszabály szerint – ingyen felmondhatjuk a kölcsönünket. Sőt vannak olyan bankok, akik kifejezetten a devizahiteleseket célozzák meg hitelkiváltó termékeikkel.
Mennyivel lehet kisebb a törlesztőrészletünk a forintosítás utáni devizahitelek kiváltásával?
Hosszú távon sokat spórolhatunk a törlesztőrészleteken, ha a megfelelő hitelkiváltó kölcsönt választjuk.
Napjainkban ugyan szinte az összes pénzintézetnél elérhetőek a törlesztőrészlet csökkentését célzó hitelkiváltó kölcsönök, de kifejezetten az elszámolással érintett jelzáloghitel kiváltására egyelőre csak néhány bank kínál megoldást.
Viszont az igénybevételnek fontos feltételei vannak, melyeknek feltehetően nem minden forintosítással érintett jelzáloghiteles tud megfelelni.
Az eddig napvilágot látott információk alapján ezen feltételek a jelzálog alapú kölcsönök (lakáshitel vagy szabad felhasználású hitel) esetén a következők:
- A hitel összege nem haladja meg az ingatlan piaci értékének 80 százalékát
- Az adósok nem estek késedelembe törlesztésükkel
- Az ügyfél nem lépett be az árfolyamgátba
- Nincs egyéb teher a fedezetül felajánlott ingatlanon
- Maximum két tulajdonosa van az ingatlannak
Miben jobb a hitelkiváltó kölcsön, mint az egyszerű hitel?
Jelen helyzetben a bankok – ügyfélszerzési célzattal – a hitelkiváltó szerződéskötéshez kapcsolódó díjakat sok esetben elengedik vagy díj-, illetve kamatkedvezményt adnak.
Érdekelnek a fenti kedvezmények, kérem keressenek (KATT IDE)!
A kedvezmények szerteágazóak ezért nincs egységesen mindenki részére kedvező ajánlat, mivel a bankok nagyon megnézik azt, hogy kinek adják ezeket a kedvezményeket. Gyakorlatilag az ügyfél eddigi viselkedését, hátterét és a jelenlegi hitelét figyelembe véve adnak ajánlatot.
Fontos információ, hogy nem kell megfelelni a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatónak (JTM), amennyiben az új hitel forint alapú, célja és összege megegyezik a régi hitelével.
Így tehát korlátozás nélkül kiválthatjuk a korábbi, a jövedelmünkhöz képest magas törlesztőrészletű kölcsönünket is.
Ugyanis a JTM szabálya szerint – újonnan felvett hitel esetén – a törlesztőrészlet nem lehet magasabb, mint az igazolt nettó jövedelmünk – 200.000,- forintig 50 százaléka, 400.000,- forint felett 60 százaléka.
A JTM alkalmazása alól kivételek a forintosításra kerülő devizahitelek, ezeknél egyáltalán nem kell alkalmazni ezt a szabályt.
Nem kell figyelembe venni továbbá a forintosításra kerülő devizahitelek estében a hitelfedezeti mutatónak (HFM) való megfelelést sem. Tehát, hogy kiváltáskor mekkora a felvett kölcsön értéke a fedezet (jellemzően ingatlan) értékéhez képest.
Ez az érték a JTM szerint ugyanis ingatlan hitel esetén az ingatlan értékkének 80 százaléka, míg pénzügyi lízing esetén 85 százaléka lehet maximum.
Mit tudnak a devizahitelt kiváltó kölcsönök?
A K&H-nál március eleje óta hozzáférhető a kifejezetten a devizahiteles elszámolással érintett jelzáloghiteleseknek szóló törlesztéscsökkentő hitel.
A hitel kamata a következőképpen áll össze: 3 vagy 12 hónapos, illetve 3 vagy 5 éves BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) bázis kamat plusz a futamidő alatt végig fix 2,7 százalékos kamatfelár.
Vigyázat! A bank fenn tartja magának a jogot a kamatkedvezmények visszavonására, így akár növekedhet a törlesztőrészletünk.
Az Erste szintén a korán ébredők táborába tartozik azzal, hogy ők is kínálnak kiváltó kölcsönt az elszámolással érintett jelzáloghiteleseknek.
A hitel kamata a következőképpen áll össze: 6 havi BUBOR bázis kamat plusz 2,5 százalékos, illetve 3,4 százalékos kamatfelár, az ügyfélminősítés függvényében.
Figyelem! A kamatfelár öt évente változhat a hitelhez tartozó kamatfelár-változtatási mutató szerint.
Megéri vagy NEM éri meg ezeket a hiteleket felvenni?
Az már a fenti két bank ajánlatából is jól látható, hogy az eltérések számottevőek lehetnek a bankok között. Éppen ezért érdemes lehet megvárni, hogy a többi bank is közzé tegye ajánlatát, ugyanis további kedvezményeket indukálhat, ha valódi verseny alakul ki.
Annyit mindenesetre hüvelykujj szabályként el tudunk mondani – az ajánlatok értékeléséhez – hogy ha a jegybank a 2015 03 24-i kamatvágását további kamatcsökkentés követi – márpedig a jegybank elnök a sajtótájékoztatóján ezt már megelőlegezte – akkor a hosszú távra fixált kamatú szerződések megkötésével érdemes még várni egy-két kamatcsökkentési ciklust.
Természetesen a realitásokat figyelembe véve azt ne várjuk, hogy az alapkamat nulla százalék legyen, illetve a jelenlegi kamatszint mértéke már nem tartalmaz akkora mozgásteret, hogy olyan szignifikáns kamatcsökkenést várhatnánk hosszútávon, ami a törlesztőrészletekben számottevő csökkenést indukálna.
Tehát számoljunk és döntsön!