Az MNB gyökeres változást szeretne elérni hazánkban a Fogyasztóbarát Lakáshitelek elterjesztésével, így elmondható, hogy mozgalmas időszak előtt áll a lakáshitelezés ezzel a minősített sokrétű termékkel. Nézzük meg együtt, miről is van szó? Független szakembereket kérdeztük, miben más ez a hitel, mint a piacon lévő egyéb lakáshitelek. Mennyivel biztonságosabb? Sokkal olcsóbb? Könnyebben hozzá lehet jutni?
Nézzük tehát a legfontosabb tulajdonságait e minősített hitel terméknek.
Az MNB nem tartja saját hitelének a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt, de szívügye a minősítések mielőbbi elterjedése, és hogy egyre több bank pályázzon erre a minősítésre! Egy olyan lakáshitelről beszélünk, mely előírt keretek közé lett szorítva, emiatt a hiteligénylők számára kedvezőbb feltételekkel vehető fel.
Lássuk tehát ennek a lakáshitelnek az előírt korlátait és jellemzőit:
- A kamatfelár nem haladja meg a 3,5 százalékpontot, a kamatváltoztatási mutatóban használt referenciakamathoz viszonyítva.
- A futamidő maximális időtartama 30 év.
- Legalább 3 éves kamatperiódusú, ami minimum 3 évig fixált törlesztőt jelent.
- A folyósítási díj maximum 150.000 Ft lehet vagy a hitelösszeg 0,75%- a.
- Az előtörlesztési és végtörlesztési díj az elő és végtörlesztés összegének csupán maximum 1%-a lehet.
- Díjmentes az előtörlesztés amennyiben a lakástakarék pénztári betétből törlesztjük a kívánt összeget.
- Folyósítási idő, ha nincs más igény, 2 nap.
- Hitelbírálatnak 15+2 munkanap alatt kell megtörténnie.
- És amennyiben ezek a határidők csúsznak, a hitelező a folyósítási díj egy részét nem kérheti.
A fenti paramétereket az MNB június 23-tól hozza nyilvánosságra, mely időponttól már a hitelintézetekben is hozzáférhetőek lesznek az új követelményeknek megfelelő minősített lakáshitelek listái.
Az újonnan született hiteltermékek esetében is általános minősítést végeznek a pénzintézetek.
A hitelképesség vizsgálata természetesen itt is megtörténik.
- A hiteligénylőnek is rendelkeznie kell a megfelelő feltételekkel és az általános előírásoknak is meg kell felelnie, ezért senki ne gondolja, hogy könnyebb lesz felvenni, mint az eddigi opciókat!
- A lakás értékének 80%-át nem lépheti túl a hitelösszeg, és a hiteligénylőnek igazolnia kell, hogy megfelelő jövedelemmel rendelkezik. A havi igazolt jövedelmének maximum az 50 %-át fordíthatja törlesztő részlet fizetésére, kivéve, ha 400 000 Ft vagy több a havi jövedelme, ebben az esetben már 60%-ot fordíthat a hiteltörlesztésre.
Az általános jelenlegi gyakorlat hazánkban azt jelzi, hogy akik a fent jelölt határértékeket megközelítik, és szeretnének fogyasztóbarát hitelt igényelni, kedvezőtlenebb hitel besorolásba kerülnek. Magasabb kamatot kell fizetnie a hitele után annak, aki gyengébb hitelminősítést szerzett.
Emiatt fordulhat elő az, hogy ezek az ügyfelek csak drágább hitelt kaphatnak, amelyek nem felelnek meg a Fogyasztóbarát minősítésnek, tehát ők nem tudják ezt a hitelt igényelni.
Független lakáshitel szakértőink előrejelzése szerint az lesz a jellemző, hogy azok nyerik el a bírálaton az új fogyasztóbarát hitelhez való hozzájutás lehetőségét, akik az ingatlan értékének 65%-ig kérnek bírálatot, és akiknek a jövedelméhez képest 36%-ig terhelik le fizetésüket.
Nem minden esetben lesz olcsóbb a most piacra dobott fogyasztó barát hitel. Tapasztalhatunk olyan esetet, hogy alacsonyabb THM –el felveszünk hitelt, de pl. az előtörlesztés több mint 1%, vagy a hitelbírálati díjak miatt magasabb lesz a hitel költsége, és máris kiléptünk a fogyasztóbarát hitel feltételeiből. Egy alacsonyabb kamat kompenzálni tudja a magasabb költségtételek hitelre gyakorolt negatív hatását.
A hitelfelvételi folyamat átfutási idejét is korlátok közé szorította a jegybank. Az előírások alapján 15+2 munkanap alatt le kell futni a hitelbírálatnak, melyhez az összes dokumentumnak be kell érkeznie, és az adatoknak a bankok rendelkezésére kell állnia a hitel kiutalásáig. A hitel kezdeti időpontját a rendelkezésre álló adatokkal határozták meg, viszont nincs határ szabva az értékbecslés elkészültének, emiatt pedig jócskán elhúzódhatnak a határidők.
A jelenleg működő lakáshitelek kiutalásának ideje és a fogyasztóbarát hitel összehasonlításával azonnal érzékelhető hogy e-tekintetben a két opció között nincs számottevő eltérés, maximum egy hét előnye van a fogyasztóbarát hitelnek a hagyományos lakáshitelekhez képest.
Mennyire biztonságos a fogyasztó barát hitel?
Lássuk a keretértéket: a leghosszabb időszakra, 30 évre igényelünk egy 3 évre fixált törlesztővel felvehető lakáshitelt, és a periódus időszak leteltével 1 % ponttal nő a kamatunk, ebben az esetben a 4. év kezdetén a hitel törlesztője 11,4 %-kal fog növekedni. Ha a kamatunk esetleg 3 százalékponttal növekedett, akkor a havi 34 %-al fizetünk többet a 4. év kezdetén. Tehát nem kockázatmentes a fogyasztó barát lakáshitel sem, vagyis a teljes biztonság ennél a hitel terméknél sem prognosztizálható. A hiteligénylőnek ezután is figyelembe kell vennie a kamatok kockázatát.
Ha elindult egy lakáshitelünk azt nem tudjuk fogyasztó baráttá alakíttatni, viszont kiváltható egy új fogyasztó barát hitellel. A kiváltás átvizsgálandó pénzügyileg, van-e értelme, előnyhöz jutunk-e a cserével, mert egy teljes körű vizsgálattal ez kimutatható. Minden 2. év végén érdemes átnézetni a meglévő lakáshitelt, hogy kiváltható lenne-e kedvezőbb hitellel, érthetetlen módon ezt ma hazánkban nagyon kevesen igénylik.
A hitelek kiválasztását megkönnyíti az MNB azzal az előírással, hogy a bankok oly módon mutatják be saját terméküket, hogy a hiteligénylő számára is könnyen összehasonlítható legyen a piacon fellelhető összes hitel termék.
Hitel ígérvény szinte azonnal
Minden bank hitelajánlatot ad ki a hitel felvétel engedélyezésének bizonyítására, akkor, ha befutottak az igényléshez szükséges kötelező iratok, dokumentumok. Az igénylő ebből láthatja, hogy megfelel a banki előírásoknak, tehát felveheti a hitelt. Ez a kiadott kötelező ajánlat az, amely kiadása után bárki bátran adhat vételi ajánlatot egy ingatlanra, mert biztos lehet a hitel felvételében, ez biztosíték a banktól, ígéret arra, hogy az ügyfél hitelképes!
Minden hitelintézet a saját elbírálásához szükséges iratanyagokat kéri be az igénylőtől, ezért van az, hogy nem kérhet ugyanazzal a dokumentum halmazzal másik banktól is hitelt az ügyfél, hisz ez már ott nem érvényes, ezért újakat kell beszereznie.
Elállhat a bank a hiteligérvény kibocsátásától:
- Ha az adásvételi szerződésben szereplő ár magasabb, mint amit az értékbecslő megállapított az ingatlanra. A bank kockázata nagyban nő, ha alacsonyabb a megállapított ingatlan értéke. És ha magas a kockázat az lehúzza a hitelminősítést, mert ez együtt jár a megemelkedő kamatszinttel.
- Vannak esetleg fellépő új kockázati tényezők is a hitelminősítés ideje alatt, ezek is hatással lehetnek a kötelező érvényű ajánlatra, akár a bank visszalépéséhez vezethet. Azért hogy ne legyen sok visszalépés a kötelező érvényű ajánlattól, az MNB folyamatosan ellenőrzi majd a visszalépések indokát.
Összefoglalva: mennyire megfelelő ez a Fogyasztóbarát Lakáshitel?
- Ami ügyfélbarát benne az az, hogy egységesíti a lakáskínálatokat, össze tudunk hasonlítani több opciót könnyű szerrel, ez megkönnyíti a hitelfelvételhez az igénylők döntését. Egyszerűsödnek a követelmények, átláthatóbbá teszi a lakáshitelek közti különbségeket vagy egyezéseket.
- A lakáshitel igénylése és végig vitele ennek ellenére egy embert próbáló döntés, mely hosszú évtizedekre befolyásolja a hitelt igénylők magánéletét is.
A döntéshez a lenti feltételeket kell mérlegelés után eldönteni:
- A család mennyire tudja nélkülözni a havi aktuális hiteltörlesztés összegét biztonsággal.
- Melyik hitelformát válasszunk, a drágább, de biztonságot nyújtó fixált kamatozást, vagy a mozgalmasabb kamatú időről időre változó kamatozásút.
- Az állami támogatással a THM% csökken, az LTP vel is csökkenthető a hitel kamata amennyiben igénybe vesszük ezeket a lehetőségeket.
Összességében a hitelképességünk józan, reális megítélése a Fogyasztóbarát Lakáshitel megérkezése után is nélkülözhetetlen lesz a hitelfelvételnél.
Ha a saját bankja ajánlatán kívül az is érdekli, hogy mennyiért kapna kölcsönt és milyen lakáshitel lehetőségek vannak a piacon, segítünk. Kérje hitelközvetítőnk szakértő tanácsát, melyet díjmentes tájékoztatás keretében hallgathat végig! Töltse ki az alábbi adatlapot, ami alapján segíthetünk. Visszahívjuk!