Hogyan változhatnak a kamatok és milyen hatással lehetnek a lakáshitelekre?
A 2008-ban kirobbant válság alaposan átrendezte a hitelezési szokásokat. A családok nagytöbbsége megtanulta, hogy nem elegendő a lakáshitel felvételekor kiszámolni, hogy elegendő fedezet van-e a törlesztőrészlet kifizetésére, hanem azzal is számolni kell, hogy a hitel törlesztőrészlete változhat.
Napjainkban már csak forintban vehető fel lakáshitel, így a törlesztőrészlet nagyságát csak a hitelkamat változás befolyásolhatja, az úgynevezett devizakockázattal közvetlenül nem kell már számolni. A hitelkamatok változása ellen azonban lehet védekezni a kamatok fixálásával.
A kamatok fixálásával a magyarok döntő többsége él is, az MNB statisztikák alapján elmondható, hogy a nem fixált lakáshitelek mára szinte teljesen eltűntek a piacról. A magyarok által kedvelt 5 éves és 10 éves fix kamatperiódussal rendelkező lakáshitelek uralják a piacot.
Mi is az a kamatperiódus?
Például egy 5 éves fix kamatperiódus azt jelenti, hogy a felvett hitel futamidejének első 5 évében a kamatszint fix, hiszen az aláírt szerződésben a kamat mértéke rögzítésre került, és 5 évig nem változhat. Az első kamatperiódus végén (5 év múlva) a lakáshitel újraárazásra kerül az akkor érvényes kamatok alapján. Az újraárazott kamat alapján kell a törlesztőrészleteket fizetni a teljes második kamatperiódusra, azaz az 5-től 10 évig terjedő időszakra. A kamat szintje emelkedhet és csökkenhet is, így a törlesztőrészlet változhat a kamatváltozással arányosan.
A kamatperiódus alapján milyen típusú lakáshitelek vannak?
A lakáshitelek kamatfixálása a következő periódusokra lehetséges: 3 hó, 6 hó, 12 hó, 3 év, 5 év, 10 év, 15 év, vagy végig fix kamatozású.
Milyen összetevőkből áll a lakáshitel kamata?
A lakáshitelek esetében a kamat két összetevőből áll:
az alapkamatból, amely valamilyen referencia értékhez van kötve a BUBOR-hoz, a BIRS-hez vagy az ÁKK által meghatározott kamat mértékéhez és a kamatfelárból, amit a bankok saját belső szabályzatuk alapján határoznak meg.
A rövid időre fixált kamatozású lakáshitelek (3 hó, 6 hó, 12 hó) alapkamatát a BUBOR-hoz kötik a pénzintézetek. A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) az a kamatláb, amin a bankok egymásnak kölcsönt nyújtanak rövid időre, éven belül. Éppen ezért a BUBOR kamatait maximum 12 hónapos időre jegyzik.
A hosszú időre fixált lakáshitelek esetében (3 év, 5 év, 10 év, 15 év, 20 év), már nem a BUBOR az alapkamat, hanem a BIRS. A BIRS (Budapesti Kamatswap Ügyletek) az a kamatláb, amint a bankok hitelt nyújtanak egymásnak hosszabb távon).
Az államilag támogatott CSOK lakáshitelek esetében a kamat állami támogatással fixen 3%, ezáltal az ügyfél számára nem fontos a báziskamat.
A Babaváró támogatás kamatát pedig az ÁKK által közétett kamatmértékhez kötik.
A hosszabb kamatperiódusért magasabb kamatot kell fizetni?
Bár a hosszú kamatperiódussal rendelkező lakáshitelek esetében a fizetendő kamat mértéke magasabb, ami abból adódik, hogy a BIRS értéke magasabb a BUBOR-nál. De ezt a különbözetet egyfajta biztosításként érdemes felfogni, hiszen a hosszabb időre fixált lakáshitel esetében a kamatperiódus végéig a kamat nem változhat, még akkor sem, ha közben az alapkamatok növekednek. Azaz a hitel törlesztőrészlete kiszámíthatóbbá, ezáltal tervezhetőbbé válik
Mi befolyásolja a kamatokat?
A lakáshitelek alapkamatának (BUBOR, BIRS) meghatározása során nagyon sok tényezőt vesznek figyelembe, nézik a hosszú lejáratú állampapírok hozamának alakulását, az inflációt, de még a forint árfolyamát is. Például egy tartós forint gyengülés esetén, akár az is elképzelhető, hogy a külföldi befektetők csak magasabb kamat ellenében lesznek hajlandóak befektetni, így megemelkednek a kamatok a piacon, ami a lakáshitelek esetében alkalmazott alapkamatok emelkedését is okozhatják. De ez csak egy példa a lehetséges kamatváltozások közül.
Azt, hogy a jövőben hogyan fognak alakulni a lakáshitel kamatok senki nem tudja megjósolni. Az azonban elmondható, hogy a jelenlegi rekord alacsony kamatlábak esetében nem nagyon lehet további csökkenésre számítani. Így azon családok esetében, akik változó kamatozású lakáshitellel rendelkeznek érdemes átgondolni, hogy a jelenlegi alacsony BIRS mellett érdemes kiváltani a hitelüket, mert a törlesztőrészleteik tervezhetőbbé válnak.
Hitelközvetítő szakembereink segítenek önnek megtalálni az élethelyzetükhöz leginkább igazodó lakáshitel konstrukciót. Kérjük töltse ki űrlapunkat szakembereink keresni fogják!
