Törlesztőrészlet: így számolj a hiteleddel!

Mielőtt hitelt vennénk fel, jó, ha tisztában vagyunk néhány alapfogalom jelentésével, például a futamidővel, a különböző törlesztési lehetőségekkel, és természetesen a törlesztőrészlet fogalmával.

Mi az a törlesztőrészlet?

A törlesztőrészlet az az összeg, amit a hitelező kér tőled. Havonta fizeted és benne van a hitel után fizetendő kamat és tőke. Ha elolvastad a hitel kamatszámítás cikkünket, tudhatod, hogy bár a törlesztőrészlet alapesetben ugyanannyi a futamidő alatt, viszont a törlesztőrészleten belül folyamatosan változik a tőke és a kamat aránya. A törleszés elején nagyobb a kintlevőségünk, ezért magasabb a kamat összege. A havonta befizetett összegből kevesebb megy a tőketörlesztésre és több megy a kamatra. A futamidő végéhez közeledve viszont megfordul a helyzet, egyre inkább a kintlevőségünket fizetjük a havi penzummal és a kamatra kifizetett összeg már csak a töredéke lesz ahhoz képest, amit a futamidő elején fizettünk.  Vagyis a futamidő első pár évében olyan, mintha nem is törlesztenénk a tartozásunkból, mivel a törlesztőrészlet java a kamatra ment el.

Törlesztőrészlet számítás: így csináld!

Honnan tudhajtuk, hogy mennyi lesz a tőrlesztőrészlet? Nem mindegy, hogy személyi kölcsönt szeretnél felvenni, szabad felhasználású jelzáloghitelre, lakáshitelre vagy államilag támogatott hitelre hajtasz. Minden egyes

A havi törlesztőrészletünk alapvetően három tényezőtől függ:

• a felvett hitel összegétől
• a kamat mértékétől
• és a futamidőtől

A törlesztőrészletben foglalt kamat és tőke aránya a futamidő és a kamat módosulása esetén megváltozik. Minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot fizetünk a pénzintézetnek, mivel hosszabb ideig használjuk a bank pénzét és szolgáltatását. Ha alacsonyabb a kamat, kisebb lesz a teljes visszafizetendő összeg, azonban ez a csökkenés részben annak is köszönhető, hogy a kamatot kisebb tőke után fizeti. A felvett hitelösszegtől nem függ a törlesztőrészlet összetétele.

Fontos szabály, amit szintén az adósságfék szabályozás ír elő, hogy az összjövedelmed csak egy bizonyos százalékig terhelhető meg hiteltörlesztésekkel. A terhelhetőség mértékét a választott kamatperiódus hossza és a jövedelmed nagysága határozza meg. A lenti táblázatban láthatód a pontos részleteket.

Azaz minél hosszabb kamatperiódussal veszed fel a szabad felhasználású jelzáloghiteledet, annál nagyobb mértékű törlesztőrészlettel terhelheted meg a jövedelmedet.

Ha meg tudjuk engedni magunknak, érdemes rövidebb futamidővel magasabb törlesztőrészletekben fizetni a hitelt, hosszabb távon ez éri meg jobban. A bankok különös gonddal vizsgálják meg, hogy mekkora összeget vehetünk fel a fizetésünkkel. Ez két szempontból is fontos: egyrészt a bank biztosítva érzi magát, hogy törleszteni tudjuk majd a hitelt, másrészt számunkra is fontos, hogy ne vállaljuk túl magunkat, ne adósodjunk el.

És akkor nézzük meg, hogy mekkora hitelt tudunk felvenni különböző nettó fizetésekkel!

Mire elég nettó 150 000 forint?

Ha például 5 évre szeretnénk felvenni 1,5 millió forint személyi kölcsönt a 150 000 forintos nettó fizetésünkkel, akkor a következő lehetőségeink vannak. (Természetesen az egyes bankok termékei és feltételrendszerei között lehet különbség.)

11,73 %-os THM-mel és havi 32 720 forintos törlesztőrészlettel ugorhatunk neki ennek a kölcsönnek. A végén összesen 1 963 200 forintot fogunk fizetni, vagyis a hitel 463 200 forintba került. Ha nyolc év alatt szeretnénk ugyanezt a 1,5 millió forintos hitelt törleszteni, akkor 13,41 % lesz a THM, 24 918 forint a havi törlesztő és a végén 2 392 128 forintot fizetünk vissza, vagyis 892 128 forintot fizetünk a hitelért. Ebből is láthatjuk, hogy érdemes a rövidebb futamidőre menni.

Ha jelzálolg hitelt vennénk fel 5 éves kamatperiódusig, akkor 6 500 000 forintot vehetnénk fel, a maximálisan vállalható törlesztőrészlet pedig 37 500 forint lenne.

Milyen hitelt tudsz felvenni 250.000 forint bevételből?

Ha már van havi netto 250 000 forint bevételünk, akkor a 1,5 milliós személyikölcsönt akár egy éves törlesztéssel is felvehetjük, 8,17 % lesz a THM, havi 130 198 forint a törlesztőrészlet és a végén 1 564 776 forintot fizetünk a banknak. Vagyis 64 776 forintba került a hitel.

Mekkora összegre pályázhatsz 500 000 forint felett?

Ahogy a fenti kis táblázatban is láthattuk, ebben a zónában már megváltoznak a JTM-re vonatkozó szabályok. Vagyis adósként a jövedelmünk nagyobb arányát fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Vagyis:

• fogyasztási hiteleknél a nettó jövedelem 60 százaléka,
• öt évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a jövedelem 30 százaléka,
• öt-tíz év közötti kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a jövedelem 40 százaléka,
• tíz évnél hosszabb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a jövedelem 60 százaléka fordítható törlesztésre.

Mire kell figyelni a törlesztőrészlettel kapcsolatban?

A többi termékhez hasonlóan mindenképp nézz körbe a piacon, mielőtt leteszed a voksod valamelyik konstrukció mellett! Fontos, hogy a hitel törlesztése ne okozzon különösebb anyagi nehézséget neked és családodnak, viszont az is lényeges, hogy ne fizess rá egy túl sokáig elhúzott futamidővel felvett hitelre. Ha profi hitelközvetítőt keresel, vedd fel velünk a kapcsolatot!

Mi történik, ha nem tudsz fizetni? 

Néha úgy alakul az életünk egy váratlan esemény hatására, hogy nehezebben vagy egyáltalán nem tudjuk törleszteni a hitelt. Ilyenkor mindenképp vegyük fel a kapcsolatot a hitelező bankkal, hiszen nyújthatnak olyan megoldásokat, amivel átlendülhetünk a nehéz helyzeten, például meghosszabbítják a futamidőt vagy részletekben fizetheted a tartozásodat.

Ha nem fizetsz, számíts arra, hogy késedelmi kamat is kerül a törlesztőrészletre (de ezt persze már a hitelfelvétel során olvashattad a szerződésben). Arra viszont nagyon figyeljünk, hogy ne legyen három hónaposnál hosszabb elmaradásunk, különösen úgy, hogy a törlesztők összege nagyobb, mint a minimálbér. Ezzel a lépésünkkel ugyanis automatikusan felkerülünk a KHR-listára (leánykori nevén BAR-lista). Enyhébb esetben a törlesztőrészlet elmulasztása miatt a későbbiekben eleshetünk a hitelfelvételtől vagy az állami támogatásoktól. Súlyosabb helyzetben viszont akár a fedezetként bevont ingatlant is elárverezheti a bank, hogy kiválts a hitelünket.

Ahhoz, hogy elkerüljük az ilyen bonyodalmakat, érdemes hitelfedezeti biztosítást kötnünk. Ha felveszünk egy nagyösszegű, hosszú futamidejű hitelt (például lakáshitel jelzáloggal, személyi hitel), akkor ugyanannál a pénzintézetnél köthetünk egy hitelfedezeti biztosítást. Fontos kitétel, hogy nem lehet más biztosítónál megkötni ezt a biztosítást. A biztosítások között vannak megtakarítási biztosítások és kockázati biztosítások. A hitelfedezeti biztosítás egy kockázati biztosítás, vagyis azt az összeget, amit befizettünk, nem tudjuk a hiteltörlesztés végén visszakérni. Viszont garantálva van a hiteltörlesztésünk akkor is, ha a szerződésben foglaltak szerint mi nem tudjuk fizetni.

Segíthetünk?

Add meg adataidat, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresni fog!