Hitel jövedelemigazolás nélkül: lehetséges?

Hitel jövedelemigazolás nélkül? Látszólag fából vaskarika. Pedig könnyen előfordulhat olyan élethelyzet, hogy egyik pillanatról a másikra kölcsönre volna szükséged. Természetesen akkor a legégetőbb ez a probléma, amikor épp megszűnik valamilyen bevételi forrásod. Az is előfordul, hogy munkavállalóként szeretnéd elkerülni, hogy a munkaadód tudomására jusson, hogy te kölcsönt, hitelt vennél fel. A bankokat azonban jogszabály kötelezi arra, hogy kérjenek tőled valamilyen formában jövedelemigazolást. Annak járunk utána, hogy milyen lehetőségeink vannak hitel felvételére jövedelemigazolás nélkül.

Felvehetünk hitelt jövedelemigazolás nélkül?

Már most az elején érdemes leszögezni, nagyon kevés a kiskapu, nem véletlenül. A jövedelemigazolás nem csak a banknak ad komolyabb biztosítékot, de téged is megóvhat attól, hogy meggondolatlanul, csupán fedezetre vegyél fel nagyobb hiteleket.

A munkáltatói jövedelemigazolásnál az is lényeges szempont, hogy nem lehetsz a munkahelyeden próbaidőn. A legtöbb pénzintézet elvárja, hogy fel tudj mutatni legalább hat hónapnyi munkaviszonyt. Ha átmentél egy másik munkahelyre, és a váltás között kevesebb, mint harminc nap telt el, akkor a bank egyben értelmezi a két munkahelyen eltöltött időt. Vagyis nem kezd el ketyegni újra a hat hónapos elvárás a munkahelyváltással. Kizáró ok lehet, ha szerepelsz a KHR-listán (vagy BAR-listán).

Felmerülhet a kérdés: miért kell nekem jövedelemigazolást bemutatni egy kisebb kölcsön esetében? Azért, mert a bank csak abban az esetben tudja pozitívan elbírálni a hitelkérelmedet, ha van rendszeres nettó bevételed. Különben a pénzintézet nem tud számolni azzal, hogy te rendesen visszafizeted a folyósított kölcsönt. Régebben kicsit lazábbak voltak a hitelfelvételre vonatkozó szabályok, a bankok jövedelemvizsgálatához kapcsolódó legfontosabb jogszabályváltozás 2010. június 11-én lépett életbe. Ez alapján minden banknak meg kell állapítania hitelbírálata során a hiteligénylők úgynevezett hitelezhetőségi limitjét. És ehhez mindenképp szükséges a jövedelemigazolás, amivel az adós, illetve az adóstárs fel tudja mutatni a rendszeres havi jövedelmét. A szigorú szabályozást látszólag nem tudjuk kikerülni, van azonban néhány megoldás.

Amikor egy bank elbírálja a hitelkérelmünket, akkor általában elvárja, hogy az adós és az adóstárs havi jövedelme a háromszorosa legyen a havi törlesztő részletnek és a meglévő hitelek törlesztő részleteinek. Természetesen előfordul az is, hogy a pénzintézet a KSH szerinti megélhetési költségeket veszik alapul a szükséges jövedelem esetén.

Ha személyi kölcsönt igényelnénk, akkor a bankok még szigorúbban vizsgálják a jövedelmünket. Mivel ebben a helyzetben a kölcsönünk fedezete a nettó jövedelmünk és a fizetési múltunk. Vagyis ha fedezet nélküli személyi hitelt veszünk fel, akkor a hitel összege nem haladhatja meg a nettó jövedelmünk hat-nyolcszorosát. Ja és a már meglévő hiteleink törlesztőrészletei miatt csökkenhet a kölcsönözhető összeg.

Hitel jövedelemigazolás nélkül: milyen lehetőségeink vannak?

Régebben az ingatlanfedezet esetén nem kellett jövedelemigazolást is bemutatnod. Ma már ez nem lehetséges, a jelzáloghitel esetében is fel kell mutatnod legalább egy minimálbért és három havi keresetet.

Mi lehet az oka, hogy valaki nem akar jövedelemigazolást?

Több oka is lehet annak, hogy valaki nem szeretne jövedelemigazolást adni. Az egyik legkézenfekvőbb ok, hogy nincs rendszeres jövedelme, viszont szeretne kölcsönhöz jutni. Ez az út sajnos nem járható. A másik lehetőség, hogy nem szeretné, ha a munkáltatója értesülne arról, hogy kölcsönt szeretne felvenni.

Milyen másodlagos jövedelmet fogad el a bank?

Sok esetben ha alkalmazotti munkaviszonyban állunk, csak akkor fogadja el a bank a jövedelmünket, ha utalással érkezik a bankszámlánkra és ezt kivonatokkal tudjuk igazolni. Más jövedelmeket részben vagy egészben tudja csak a bank beszám egyéb jövedelmeket vagy teljesen, vagy részben tudja a bank beszámítani a rendszeres jövedelem mellett.

A bankok kétféle bevételi forrást szoktak megkülönböztetni a hitelbírálat során.

Az egyik az elsődleges jövedelem, amit munkavállalóként, vállalkozóként keresel. Ide tartozik a nyugdíj is. A másik csoportba a másodlagos jövedelmek tartoznak, például a különböző szociális támogatások, a GYES, a GYED, az ösztöndíj, az osztalék vagy a részesedés. Fontos, hogy ha kizárólag a második csoportba tartozó jövedelmekből áll össze a bevételed, akkor nem ad a bank hitelt.  

Mivel igazolhatod a jövedelmedet?

A munkáltatói igazolást a munkáltató állítja ki. Fontos, hogy az igazolás nem lehet 30 napnál régebbi. Sőt, a legtöbb bank számára nem elég az igazolás, három hónapra visszamenőleg bekérheti annak a folyószámlának a másolatát, ahová a munkabérünk érkezik. Ha nem bankszámlára kapjuk a fizetésünket, akkor a NAV által kiadott igazolással tudjuk bizonyítani a banknak, hogy van rendszeres jövedelmünk.

Ha nyugdíjas vagy, a nyugdíjtörzskönyveddel, bankszámlakivonattal igazolhatod a jövedelmed. Fontos, hogy legalább 3 havi bankszámlát kell felmutatnod, értelmszerűen olyan kivonatokat, amelyeken rajta van a nyugdíjfolyósítás. Ez utóbbit kiválthatod három nyugdíjszelvénnyel is.

Amennyiben vállalkozó vagy, a NAV-hoz kell fordulnod. Személyesen, levélben vagy ügyfélkapun keresztül két igazolást kell kérned. Az egyikkel az előző évi jövedelmedet igazolod, a másikkal pedig azt, hogy nincs tartozásod a NAV-felé. Fontos tudni, hogy például KATA-vállalkozóként csak a jövedelmed egy részét fogja igazolni az adóhatóság. Ha ügyfélakapun keresztül kéred ezeket az igazolásokat, pár nap alatt landol az online postaládádban.

Ha külföldön dolgozol magyar állampolgárként, akkor a külföldi munkaadótól kell igazolást kérned. Vannak bankok (például az OTP), ahol csak a bank által kiadott formanyomtatványra kérhetsz igazolást. Ennek a formanyomtatványa van angol és német nyelvű változata is.

Hol adnak hitelt jövedelemigazolás nélkül?

Van néhány pénzintézet, ahol nem kell jövedelemigazolást villantanunk, de csak abban az esetben, ha régi ügyfelek vagyunk, és a bank látja, hogy a számlánkra rendszeresen érkezik jövedelem. Új ügyfélként sajnos ezeknél a bankoknál is be kell mutatni az igazolást.

A Providentnél például felvehetünk egy félmilliós kölcsönt 110 hétre 5696 forintos havi törlesztővel. A teljes futamidő alatt 626 000 forintot kell visszafizetnünk. Sőt, ezt a szolgáltatást megfejelhetjük azzal, hogy házhoz rendeljük készpénzben az összeget és még egy előrelátó csomaggal (ez egyfajta hitelfedezeti biztosítás) azt is biztosíthatjuk, hogy a halálunk esetén ne öröklődjön a hiteltartozás. Ezzel a két szolgáltatással azonban jelentősen nő az az összeg, amit végül visszafizetünk a pénzintézetnek, 626 000 helyett 1 223 000 forintot fogunk leszurkolni kicsit több, mint két év alatt. A maximálisan felvehető hitel itt 1 000 000 forint.

Hogy igazolhatod a jövedelmed a munkáltató tudta nélkül?

A legcélszerűbben úgy tudod kikerülni, hogy a munkáltató tudomására jusson, hogy kölcsönt készülsz felvenni, ha annál a banknál kérvényezed a hitelt, ahová a fizetésed érkezik. Így a bank látni fogja, hogy rendszeresen érkezik havi jövedelem a bankszámládra.

Mire kell figyelni? Mik a kizáró okok?

Több kizáró ok is lehet, fent már említettük a legtöbbet, de nem árt még egyszer összefoglalni. Nem kaphatsz hitelt, ha szerepelsz a KHR-listán, vagy vállalkozóként tartozásod van a NAV felé. Kizáró ok lehet, ha próbaidős vagy a munkahelyeden, a felvehető hitel összegét pedig jelentősen befolyásolhatja, ha van több hiteltartozásod.

A bankok akkor adnak hitelt, ha biztosítva látják a rendszeres törleszést és ehhez bizony a legtöbb esetben szükséges a munkáltatói igazolás. Ez a feltételrendszer érvényes a legtöbb személyi kölcsön, jelzálog hitel vagy az államilag támogatott hitelkonstrukciók esetében is.

Segíthetünk?

Adja meg adatait és hamarosan keressük!