Kevesen tudják: a babaváró hitel buktatói sok családot fosztanak meg attól, hogy igénybe vegyék a támogatást. A babaváró támogatás feltételeit leíró rendeletből nem könnyű kihámozni a banánhéjakat. Alapvetően két dolgon lehet elcsúszni.
- Az egyik, hogy az igénylők személyes paraméterei megfelelnek-e a rendeletben foglaltaknak.
- A másik, hogy az elbírálás során a bankok belső szabályai is eltéréseket mutatnak.
Összefoglaljuk neked a Babaváró hitel buktatóit, hogy az igénylésednél biztosra mehess!
1. Az anya elmúlt 41 éves a hiteligénylés pillanatában
A rendelet előírja, hogy a feleség nem töltheti be a 41. életévét a Babaváró igénylésekor.
Nagyon sok kérdést kapunk ezzel kapcsolatban. A bizonytalanság leginkább abból adódik, hogy az emberekben keveredik a CSOK-kal. Amennyiben megelőlegező CSOK támogatást szeretnél igényelni, ahol gyermekek későbbi születését vállalod, ezt csak fiatal házasként teheted meg. A fiatal házaspár feltétele, hogy egyik tagja 40 év alatti legyen.
A Babaváró hitel szintén gyermekvállaláshoz kapcsolódik, de ebben a konstrukcióban csak a feleség életkorát maximalizálták 41 évben. A férj életkora hivatalosan nem számít.
Nézzünk három példát:
- Az első házaspárnál a feleség 45 éves, a férj 39 éves. Ők igényelhetnek megelőlegező CSOK-ot, de nem igényelhetnek Babavárót,
- A második házaspárnál a feleség 39 éves, a férj 45 éves. Ők igényelhetnek megelőlegező CSOK-ot és Babaváró támogatást is,
- A harmadik házaspárnál a feleség 40 és fél éves, a férj 55 éves. Ők megelőlegező CSOK-ot nem kérhetnek, de Babaváró támogatást igen, mert a feleség 41 év alatti.
A fenti CSOK példák csak vállalt, később születendő gyermek esetén érdekesek, meglévő gyerek esetén nem számít a szülők életkora.
A Babaváró hitelnél csak az a fontos, hogy a feleség az igénylés pillanatában ne töltse be a 41. életévét.
Egy gondolatot még megérdemel, hogy ugyan a rendelet elméleti síkon bármilyen idős apának lehetőséget ad az igénylésre.
A bank belső szabályzata azonban maximalizálhatja a futamidő végére a szereplők életkorát. Ez akkor lényeges, ha az apuka jövedelmét is figyelembe veszi a bank.
Továbbá van olyan bank, aki nem fogad el 18 éves fiatalokat, csak például 23 év feletti igénylőket.
A következő néhány a Babaváró hitel buktatói között a család hitelképességének a megállapításával kapcsolatos.
2. Nem vagytok megbízható adósok (KHR lista)
A hitel azonnali elutasítással jár, ha az igénylő házaspár bármelyik tagja negatív és aktív státusszal szerepel a KHR listán. Tehát élő tartozás van, amit nem fizetett vissza. A babaváró hitel buktatói között ez az egyik legnehezebben kezelhető.
Picit más a helyzet azzal a negatív jelzéssel, amikor passzív státusszal szerepel valaki a KHR listán. Egyedi vizsgálat alapján két bank nem határolódik el teljesen ezen ügyfelek hitelezésétől.
3. Nem rendelkeztek elég jövedelemmel
A Babaváró hitel buktatói között rendszeresen előfordul a jövedelemkorlát kérdése. A konstrukció ugyan kamatmentes és vissza nem térítendő támogatássá alakulhat, és mindezt rendeletben szabályozzák. Ettől függetlenül a bankoknál kell igényelni, akiknek belső szabályzataik szerint lehetőségük van szigorúbban elbírálni a hiteligénylést a törvényi előírásoknál.
A jövedelem terhelhetőségével kapcsolatban a fentieken túl egy törvényi előírás az adósságfék szabályozás is köti a bankok kezét. Eszerint mivel a Babaváró támogatás 10 évnél nagyobb kamatperiódussal rendelkezik,
a család nettó jövedelme maximum 60%-ban terhelhető együttesen a meglévő hitelek és a Babaváró törlesztőrészleteivel
A 60%-os jövedelem terhelhetőség csak abban az esetben lehetséges, ha a család nettó fizetése 500 ezer forint felett van.
500 ezer forintnál kevesebb családi nettó jövedelmet, a szabályok csak 50%-ban engednek megterhelni.
Nézzünk két példát:
- az első család nettó jövedelme 610.000 forint, amiben benne van a férj és a feleség összes jövedelme. Ez alapján ennek a 60%-a, azaz 366.000 forint lehet az összes törlesztőrészlet állományuk. A családnak van már egy lakáshitele, aminek 100.000 forint a havi törlesztőrészlete és van egy autóhitele, aminek 40.000 forint a havi törlesztése. Így a 366.000 forint terhelhetőségből “ellőttek” 140.000 forintot. Tehát az újabb hitelnél, aminek 10 év vagy annál hosszabb a kamatfixálása a maradék 226.000 forintot tudják újabb törlesztőrészletekkel terhelni. A Babaváró 20 évig fixált, így ez a család boldog lehet, mert a jövedelem alapján hitelképes.
- a második család nettó jövedelme 450.000 forint. Itt 10 év vagy annál hosszabb kamatperiódusú hitelnél (mint a Babaváró is) már csak az 50%-át terhelhetik a jövedelmek a meglévő és a majdani hitelek törlesztőrészleteivel. Tehát nekik 225.000 forint lehet az összes törlesztőrészlet állományuk. A második családunknak is két meglévő hitele van. A lakáshitelüknek 150.000 forint törlesztőrészlete van, a személyi kölcsönükre pedig havonta 60.000 forintot fizetnek. Így a meglévő hiteleikre havonta már 210.000 forintot költenek. Tehát már csak olyan új hitelt vehetnek fel, aminek 15.000 forint a törlesztőrészlete (225.000-210.000=15.000). Ez a család nem annyira boldog, mert nem kapná meg a felvehető 10 millió forint Babavárót. Mit tehetnek ők?
A második családnak tehát kevés a jövedelme ahhoz, hogy felvegye a két meglévő hitele mellé harmadiknak a Babavárót. Mit tehet ilyenkor?
Három lehetőségük van:
- elfogadja a tényt és kisebb összegű Babaváró hitelt vesz fel. Ez azért nem a legjobb megoldás, mert a Babaváró hitelt csak egyszer lehet felvenni. Így egy kamatmentes hitelt nem aknáztak ki, hiszen kevesebb összeget vettek fel a maximumnál és utólag később ezt már nem vehetik fel. Így a hitelösszeg különbözetére vonatkozó lehetőséget végleg elbukták.
- Valamelyik meglévő hitelüket elő- vagy végtörlesztik, hogy legyen szabad terhelhető jövedelmük. Valószínű a személyi kölcsönt, hiszen a lakáshitelt az otthonuk miatt fizetik, így nélkülözhetetlen. Az előtörlesztés után újra hitelképesek és igényelhetik a maximális Babaváró összeget. De mit tehetnek, ha nincs a párnába rejtegetve annyi pénz, hogy abból előtörlesszenek?
- Élhetnek egy furmányosabb lehetőséggel is. A Babaváró hitel szabad felhasználású, így a legtöbb bank nem ellenőrzi mire lesz elköltve. Ezért a legtöbb bank úgy dolgozta ki a konstrukcióját, hogy hitelkiváltásra nem használható és csak a meglévő hitelek mellé adja. Van azonban pár bank, aki gondolt a második családunkra is és hitelkiváltásra is adja a Babaváró támogatást. Mit jelent ez? A Babaváró hitel egy részét vagy akár az egészet a Babavárót folyósító bank direktbe utalja el a korábbi hitelt folyósító pénzintézetnek, így nem számol a korábbi hitel törlesztőrészletével, amikor megállapítja a jövedelem terhelhetőségét.
A harmadik példát részletesebben is bemutatjuk majd a hitelkiváltás címszó alatt. Ahhoz, hogy helyreállíthassátok a hitelképességeteket, feltétlen olvassátok el!
Előtte nézzük meg a család hitelképességének a további buktatóit.
4. A bank túl nagy törlesztőrészlettel számol és hitelképtelen vagy
Lehetséges ez? Sajnos igen.
A Babaváró fizetendő majdani költsége havonta, a törlesztőrészletedből és a kezességvállalási díjból tevődik majd össze.
A Babaváró támogatás rendelete előírja, hogy a törlesztőrészlet maximális összege a kezességvállalási díjjal együttesen is maximum 50.000 forint lehet a támogatott időszakban. Továbbá azt is kimondja, hogy ha 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás visszamenőlegesen is meg kell fizetni a kamatot.
Ezáltal a bankok eltérő kockázati besorolással vizsgálják a Babaváró majdani törlesztőrészletét, a hitelezhetőség megállapításánál.
A kevésbé szigorúbbak más szóval bátrabbak a kezességvállalási díj nélküli törlesztőrészletet arányítják a jövedelemhez. És úgy veszik, hogy biztosan teljesül a gyermekáldás. Ilyenkor körülbelül 42.000 forinttal számolnak.
Vannak a szigorúbbak, azaz az óvatosabbak, akik rögtön úgy számolnak, mintha nem teljesülne a gyerek. Ilyenkor úgy számolnak mintha a kezdetektől már a piaci kamatozású, körülbelül 80.000 forinttal, kellene törlesztenie az adósnak. Tehát mindentől függetlenül egy magasabb vészforgatókönyv szerint számolt törlesztőrészletet arányítanak a jövedelemhez.
Miért nagy különbség ez?
A kevésbé szigorú bankoknál elég 84.000 forint terhelhető jövedelem. A szigorúbbaknál már 160.000 forint terhelhető jövedelemre van szükség.
Itt lezártuk a hitelképesség buktatóit, jöjjön a fent beharangozott hitelkiváltásos pont.
5. A Babaváró hitel nem mindenhol igényelhető hitelkiváltásra
A megfelelő válasz, hogy igen, de csupán néhány bankban. A fenti harmadik családunk példája alapján megpróbáljuk elmagyarázni, miért nem egyértelmű ez.
A Babaváró hitel szabad felhasználású, így a legtöbb bank, nem ellenőrzi mire költitek el, ezért nem folyósítja hitelkiváltásra.
Mikor fontos ez? Ha a jövedelmetek terhelhetősége elérte a maximumot, azaz nem vagytok hitelképesek egy újabb hitel felvételéhez.
Ilyenkor olyan bankot kell keresni a Babaváró hitel igényléséhez, aki hitelkiváltásra is folyósít.
Ez azt jelenti, hogy a Babaváró kiváltásra fordított részét nem a kezedbe kapod meg. A Babaváróból előtörlesztés hajtanak végre a korábbi hiteledbe. Ez úgy zajlik, hogy már igényléskor beadsz a bankba a korábbi hiteled tőketartozásáról egy igazolást. Ez alapján az új hitelből a szükséges részt közvetlenül a korábbi hitelt folyósító pénzintézetnek utalja el a Babavárót folyósító bank.
Így a kiváltott hitel törlesztőrészletével nem kell számolni, hiszen az megszűnik.
Tehát ha olyan bankban igényeled a Babaváró hitelt, aki nem folyósít hitelkiváltásra és a jövedelmed már túlterhelt a meglévő hiteleid törlesztőrészleteivel, akkor elutasítják a kérelmed. Míg ha olyan bankot választasz, aki folyósít hitelkiváltásra simán jóváhagyják.
6. Nem veszed figyelembe a jelzáloghitel elengedést
A Babaváró később születendő gyermekeken alapul. Nem biztos azonban, hogy a családnak az igénylés előtt nincs már gyermeke.
Így, ha a kamatmentességet az a hitelszerződés után megszülető gyermek hozza majd, aki például a második trónörökös, akkor általa egy másik állami támogatásra a jelzáloghitel elengedésre is jogosultak lesztek.
Ez a lehetőség a 2019.07.01 után született második gyermek esetén 1 millió forint, harmadik gyerek esetén 4 millió forint és minden további gyermek esetén 1 millió forint tőkeelengedést jelent meglévő lakáshiteledből.
Tehát ha Babaváró hitelből lakáshitelt szeretnél előtörleszteni, ezt mindenképp vedd figyelembe és olvasd el a jelzáloghitel elengedés részleteit. Hiszen a második és a harmadik gyerek együttesen 5 millió forint jelzáloghitel elengedést jelent. Azon túl, hogy a második és harmadik gyerek mivel a Babaváró szerződés után születtek, meghozták a kamatmentességet és a 30%-os Babaváró tőkeelengedést is.
7. Nincs meg a szükséges minimum munkaviszonyunk
A Babaváró hitelt sokan azért bukják el, mert a házaspár egyik tagjának kötelezően 3 év összefüggő TB jogviszonyt kell igazolnia.
Ebben a 3 évben maximum 30 nap megszakítás lehet.
Ha az igénylők egyikének sincs meg a folyamatosság a megengedett megszakítással, akkor nem fogják megkapni a Babaváró támogatást.
Ez abban az esetben fontos, amennyiben ingatlant, autót vagy bármilyen olyan vagyontárgyat szeretnétek vásárolni, ahol foglalót adtok át az eladónak, és ebből a hitelből szeretnétek rendezni a vételárat. A foglaló átadása előtt mindenképpen be kell szereznetek az OEP igazolást, nehogy a hitel elutasítás miatt bukjátok a foglalót. A legjobb, ha kértek tőlünk előminősítést.
8. Még a futamidő letelte alatt elválunk
Alaphelyzetben ez gond, és piaci kamatozásúvá alakul a hitel. Amennyiben újra házasodik valamelyik fél, és az új házasságban gyermek is születik, még nincs minden veszve, újra indítható a kamatmentesség.
9. Az igénylés előtt külföldön dolgoztunk
Minimum 90 nap magyar TB jogviszony kell már az igényléshez. Tehát az igénylés előtt már rendelkezni kell a magyar jogviszonnyal. Itt nem elegendő vállalni a jogviszony majdani létesítés, mint a CSOK-nál. A folyamatos 3 év igazolásához szerencsére már beszámítható a külföldi TB jogviszony is.
10. Egyikünk sem első házas
Korábban ez gond volt, de 2020.06.13-tól eltörölték ezt a feltételt, miszerint a házaspár legalább egyik tagjának, ez kell az első házassága legyen. Azaz már nem számít, hogy kinek hányadik házassága ez.
Gyakran Ismételt Kérdések a babaváró hitel buktatói kapcsán
A Babaváró hitel maximum 10 millió forint kamatmentes hitel, ami a gyermekszám növekedésével állami támogatássá alakul át. Amennyiben 3 gyermeket terveztek a hitelfelvétel után, akár a teljes hitelösszeg átalakul vissza nem térítendő támogatássá.
Azok a házaspárok, ahol a feleség nem töltötte be a 41 éves életkort, és akiket hitelképesnek ítél a bank. A házaspár egyik tagjának igazolnia kell 3 év folyamatos TB jogviszonyt, maximum 30 napos megszakítással.
A feltételeket egy központi rendelet szabályozza, mégsem mindenhol azonos feltételekkel igényelheted. Amennyiben elolvasod a fenti cikkünket láthatod, hogy a segítségünk nélkül számos buktatóval találkozhatsz, ami akár elutasításhoz is vezethet.
Amennyiben biztosra szeretnél menni és elkerülni a fenti buktatókat kérd szakértő kollégáink segítségét a lenti űrlap kitöltésével.
Segíthetünk?
Adja meg adatait, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresi Önt!