BAR lista lekérdezése: útmutató lépésről lépésre

A BAR lista vagy KHR lista kifejezéssel akkor szoktunk találkozni, amikor hiteligényléshez folyamodunk. Még kellemetlenebb ez a találkozás, ha nem kapunk meg egy hőn vágyott hitelt, mivel szerepelünk a negatív listán. De mit jelent pontosan a BAR és a KHR? Ki kerül rá? Mit érdemes tudni a rendszerről, és hogyan zajlik a BAR lista lekérdezése? Ennek járunk most utána. Ha olvasás közben, kérdés merülne fel csatlakozhatsz a Facebook Csoportunkhoz, ahol azonnal kérdezhetsz is.

Mi a BAR lista?

A BAR lista elnevezés a Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszer rövidítéséből ered. Ma már nem ez a hivatalos neve, hanem Központi Hitelinformációs Rendszer, ebből ered a KHR-lista kifejezés.

A lényeg, hogy a bankok a saját és ügyfeleik védelme érdekében kidolgoztak egy olyan információs rendszert, ahol mindenki szerepel, aki valaha bármelyik banknál hitelt vett fel. Az is szerepel a listán, hogy milyen adósok voltunk: visszafizettük-e a törlesztőhitelt, mennyivel tartoztunk vagy tartozunk. Van-e párhuzamosan másik hitelünk, amivel már kimerítettük a keresetünkből fakadó hitelképességet?

Ha jó adósok voltunk, könnyebben kapunk hitelt, akár kedvezőbb kamattal, ha azonban gond volt a törlesztéssel, sok hitelt halmoztunk fel különböző bankoknál, elutasíthatják hitelkérelmünket.

Mielőtt kitalálták volna a BAR listát, sok bank került kellemetlen helyzetbe. A banktitok intézményét kihasználva a 90-es évek hajnalán sokan folyamodtak a hitelhalmozáshoz: vagyis reggel bement az illető a bankba, felvett 3 millió hitelt, két óra múlva már egy másik banknál intézett magának 2,5 milliót, ügyes időbeosztással akár 4-5 bank is belefért aznap, emberünk pedig ugyanazzal a kerestigazolással felvett 14-16 millió forint hitelt.

Egy hitel törlesztésére elegendő jövedelemmel 4-5 hitelnyi tartozást vett fel a példánkban szereplő ügyfél, aki maximum egy helyen tudta fizetni a hitelt, a többi bank pedig futhatott a pénze után. A BAR lista nemcsak a bankot, hanem az ügyfeleket is védi attól, hogy túlvállalják magukat.  

Mi a BAR lista és a KHR lista közötti különbség?

Régebben Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszernek hívták ezt az információs központot, innen ered a BAR lista elnevezés. A Központi Hitelinformációs Adatbázisba (KHR) már minden olyan ügyfél adatai felkerülnek, akik valaha hitelt vettek fel. Tehát a korábbi BAR listával ellentétben a KHR-ben nem csak azok szerepelnek, akik megcsúsztak a törlesztéssel, hanem a rendesen törlesztő adósok is. Akik nem fizettek, azok a negatív listán szerepelnek, akik pedig rendesen fizetnek, a pozitív listán. Habár hivatalosan már nem létezik a BAR, sőt, a törvényben sosem hívták BAR listának, a köznyelvben megmaradt ez a kifejezés.

Mit árul el a BAR lista és miért nem jó rajta lenni? 

A rendszer a következő adatokat tartja számon rólunk, amennyiben magánszemélyként vagyunk fent a listán:

• a születési helyét,
• a születési dátumát,
• az anyja születési nevét,
• a személyi igazolvány számát,
• az útlevél számát,
• a vezetői engedély számát,
• az állampolgárságát,
• a jelenleg viselt nevét,
• az állandó és ideiglenes lakcímét,
• a levelezési címét,
• az e-mail címét,
• egyéb azonosító okmány számát és típusát,
• és a rögzített hitelszerződésben betöltött szerepét (adós, adóstárs).

A személyes adataink mellett pedig a hitelekkel kapcsolatos információkat tartalmazza a KHR-lista. Vagyis:

• a tőketartozások összege,
• a tartozás pénzneme,
• a hiteltörlesztés összege,
• az előtörlesztésekkel kapcsolatos dátumok és összegek,
• és a törlesztőrészletek fizetésével kapcsolatos információk (határidők betartása, rendszeresség).

Nem feltétlenül rossz, ha rajta vagyunk a KHR listáján, csak az nem mindegy, hogy pozitív vagy negatív besorolás szerepel a nevünk mellett.

Pozitív lista

Ha rendesen fizettük minden hiteltartozásunkat, akkor egyszerű a helyzet: kedvezőbb ajánlatot kaphatunk és gyorsabb, egyszerűbb lesz a hitelfelvételi folyamat. A pozitív listánszereplőket szokták „jó adós”-nak is nevezni. Azaz ezen ügyfelek bármikor indíthatnak egy hiteligénylést, legyen az egy egyszerű folyószámlahitelkerettől megkezdve egy személyi kölcsönön át lakáshitelig mindent.

Negatív lista

Aki nem fizette a hitelt, az nem kaphat újabb hitelt. Nézzük, hogy milyen ügyek miatt kaphatunk negatív besorolást:

1. Nem fizettük a hitelt valaha – vagyis ha a lejárt, be nem fizetett tartozásunk nagyobb volt, mint a minimálbér és ez a tartozás 90 napon túl is fennállt. Ez természetesen nemcsak a múltbeli, hanem a jelenben fennálló tartozásokra is vonatkozik.
2. Bankkártyával vagy hitelkártyával éltünk vissza (ilyen lehet az illetéktelen kártyahasználat vagy a más adataival való visszaélés). A bankkártyával való visszaélést öt éven keresztül tárolják a rendszerben.
3. Szintén öt évig nyilvántartják rólunk, amennyiben csaltunk, hamis adatokkal, okiratokkal, dokumentumokkal éltünk vissza.

A negatív listán szerepelhetünk aktív és passzív státuszban.

Ha fennáll a lejárt tartozásunk, akkor aktív státuszban vagyunk, ebből a helyzetből úgy tudunk kikerülni, ha kifizetjük a tartozást. (Önszántunkból törlesztjük, vagy behajtják rajtunk, esetleg átütemezik a hiteltörlesztést.)

A tartozás rendezése után kerülünk át a KHR passzív negatív listájára, ahonnan egy év elteltével törölnek minket. Nemcsak a bankok, de mi is hozzáférhetünk a KHR listához. Persze csak a saját vagy a céges adatainkat tudjuk kikérni. Ez azért is fontos, mert így megúszhatunk egy csomó felesleges kört, nyűglődést, tisztán láthatjuk, hogy melyik listán szerepelünk, milyen státuszban.

Ha a negatív listán vagyunk, ráadásul aktív státuszban, akkor minél előbb próbáljuk meg rendezni az adósságunkat! Amennyiben olyan megállapodásra jutunk a bankunkkal, hogy a bank is és mi is kisebb veszteséggel megállapodtunk, akkor még öt éven keresztül szerepelni fogunk a passzív listán. Ha nullára írtuk a tartozásunkat, akkor egy év alatt lekerülünk a passzív listáról is!

Mit jelent a saját hiteljelentés?

Ahogy fent is írtuk, fontos, hogy mi magunk is tisztában legyünk azzal, mit tud rólunk a rendszer. Így megspórolhatunk magunknak egy jó adag bizonytalanságot, sikertelen hitelfelvételi próbálkozást.

Mi magunk is lekérhetjük, hogy pontosan milyen adatokat tart nyilván rólunk a KHR és azt is, hogy ki kért rólunk hiteljelentést. A saját hiteljelentésünket ingyenesen kérhetjük egy banknál, takarékszövetkezetnél (Referenciaadat-szolgáltatónak vagy pénzintézetnek is nevezik), vagy a BISZ Központi Hitelinformációs Zártkörűen Működő Részvénytársaságnál.

Hányszor kérhető ki? 

Bármikor, ingyesen kikérhetjük a ránk vonatkozó adatokat.

Mi tartalmaz még a BAR lista státuszon kívül a saját hiteljelentés? 

Ha kikérjük a saját hiteljelentést, a következő információkat fogjuk megkapni:

• hogy pontosan milyen adatok szerepelnek rólunk a KHR-ben,
• hogy a KHR melyik pénzintézetektől kapta ezeket az információkat,
• és hogy ki, mikor és milyen jogcímen láthatta korábban az adatainkat.

Hogyan zajlik a BAR lista lekérdezése?

Ha meg akarjuk tudni, hogy szerepelünk-e a KHR listáján, több módszer is a rendelkezésünkre áll.

Bankon, takarékszövetkezeten, pénzintézeten keresztül:

• letöltjük a BISZ dokumentumtárából vagy az adott bank honlapjáról a nekünk szükséges formanyomtatványt. A magánszemélyek részére az alábbi űrlapot kell választani:

• Amennyiben vállalkozóként, egyéni vállalkozóként kérnénk ki az adatokat, az alábbi lista alapján válasszuk ki a megfelelő űrlapot:

• Egyéni vállalkozóként ezt a nyomtatványt töltsük ki, vállalkozás esetén ide kattintsunk. Az egyéni vállalkozóként kitöltött nyomtatványt ne felejtsük a beküldés előtt két tanúval hitelesíteni! A vállalkozók esetében pedig fontos a cégszerű aláírás.
• Ha minden papír készen áll, besétálunk a bankba, takarékszövetkezetbe, hogy leadjuk a kérelmet. Ha személyesen igényeljük a jelentést, akkor magánszemélyként személyi igazolványra és lakcímkártyára mindenképp szükségünk lesz! Vállalkozóként pedig ne felejtsük otthon a cégbírósági kivonatot, az alapító okiratot és az aláírási címpéldányt!
• Miután leadtuk az igénylést, várunk néhány munkanapot, hogy postai úton vagy elektronikus formában megkapjuk a jelentést.

Online is lekérhetjük a hiteljelentést!

• Először is töltsük le a megfelelő formanyomtatványt a BISZ dokumentumtárából! 
• Adjuk meg az adataiknak a letöltött kérelemben!
• Mentsük le a gépünkre az adatokkal kitöltött kérelmet.
• Lépjünk be a www.magyarország.hu-ra a felhaszálónevünkkel és a jelszóval!
• Válasszuk ki a HITELESÍTÉS menüpontot!

• Húzzuk be a “Fájl feltöltése ide” négyzetbe a számítógépünkre lementett és kitöltött kérelmet, válasszuk ki az ASiC opciót, fogadjuk el az ÁSZF-et majd kattintsunk a FELTÖLTÉS gombra!

• A szolgáltatás ezután elhelyezi az elektronikus aláírását a nyomtatványon.
• Sikeres elektronikus aláírást követően a kérelmet küldjük el a BISZ Zrt.-nek az info@bisz.hu e-mail címre.
• Ha a formanyomtatványon azt jelöltük meg, hogy e-mailben szeretnénk megkapni a hiteljelentést, akkor érdemes tisztában lenni az alábbi technikai követelményekkel: egy PDF-et fogunk kapni, amit WinZip-pel tömörítettek és jelszavaztak. Vagyis: szükségünk lesz az Adobe Readerre ahhoz, hogy megnyissuk a fájlt. Ha nincs a gépünkön, akkor innen le tudjuk tölteni ingyenesen.

Közvetlenül a BISZ-en keresztül

A BISZ alapvetően azt javasolja, hogy bankon, pénzintézeten keresztül vagy online kérjük le a hiteljelentést, de természetesen közvetlenül tőlük is kérhetjük!

Ebben az esetben a következő nehézségekkel kell szembesülnünk:

• Lassabb az ügymenet, mintha bankon keresztül kérnénk
• Postaköltséggel is számolnunk kell
• Ha hiányosan töltöttük ki a kérelmet, akkor elutasítják, melyre 30 napos válaszadási határidő vonatkozik.
• A kérelmet általában tanúztatni kell (de legalább mindenképpen szükséges, hogy teljes bizonyító erejű magánokirati formában kerüljön benyújtásra).
• Minősített, vagy fokozott biztonságú elektronikus aláírás nélkül elektronikus úton, e-mailben vagy fax formájában megküldött kérelmeket – törvényi rendelkezés okán – elutasítják.

Mielőtt megindítanánk egy banknál a hitelkérelem folyamatát, érdemes tisztában lennünk azzal, hogy mennyire számítunk jó adósnak a pénzintézetek szempontjából. Sok fölösleges körtől óvhatjuk meg magunkat, ha időben lekérjük a rólunk nyilvántartott adatokat.

Ha bármi kérdés felmerülne benned, töltsd ki az űrlapunkat, munkatársunk 24 órán belül felveszi veled a kapcsolatot, vagy csatlakozhatsz a Facebook Csoportunkhoz, ahol azonnal kérdezhetsz is!