Hitelfelvétel: 10 dolog, amit érdemes tudnia mielőtt belekezd

Hitelfelvételen gondolkodik, de nem tudja, hogy hol kezdje? Rengeteg kérdése van ezzel kapcsolatban, de az interneten csak rész információkat talál? Mégis milyen lépései vannak a hitelfelvételnek és ki kaphat egyáltalán hitelt manapság? Ha ilyen és ehhez hasonló kérdései vannak, jó helyen jár, mert mi segítünk kitalálni a hitelfelvétel labirintusából! 

Ebben a cikkben összeszedtük, azt a 10 legfontosabb dolgot, amit mindenképpen tudnia kell a hitelfelvétel előtt.

Mik a hitelfelvétel feltételei?

Hiteltípustól függően vannak olyan személyi feltételek, amik általánosan érvényesek minden hitelfelvételnél, de azokat mindenképp pontosítani kell a bankfiókkal vagy hitelügyintéző segítségével.

A hitelfelvétel személyi feltételei

• Természetes személy jogosultság

Szinte minden banknál és hiteltípusnál feltétel, hogy természetes személy legyen a hiteligénylő, vagyis legyen önállóan jogképes. Ellentéte pl. a cselekvőképtelen személy, aki ennél fogva nem igényelhet hitelt.

• Állandó magyarországi lakcím

Minden banknál és hiteltípusnál feltétel a magyarországi állandó lakcím. Ha olyan megjelölést is talál mellette, hogy devizabelföldi személy, ne ijedjen meg, az csak annyit jelent, hogy rendelkezni kell magyar hatóság által kiadott érvényes személyi igazolvánnyal. Ennek ellentéte a devizakülföldi, akinek nincs magyar hatóság által kiadott érvényes személyi igazolványa és nem is rendelkezhet azzal. Létezik még a devizabelföldi külföldi és a devizakülföldi külföldi megjelölés is.

• A hitelfelvételt igénylő életkora

Az adós elfogadható minimum életkora 18-20 év, a hitel lejáratakor az adós általában nem lehet idősebb 65 évnél, viszont sok bank engedi a 70-75 éves életkort is. Ha nem igazak Önre az életkori szabályok, sok esetben enged a bank „ennek kiváltására” egy olyan adóstárs bevonását, aki megfelel a bankok által kért életkori feltételeknek. A bankok és a hiteltípusok között jelentős eltérések lehetnek, erről minden esetben szükséges tájékozódni.

• KHR, avagy BAR lista

Ami minden bank és hiteltípus biztos feltétele, hogy nem szerepelhet a hiteligénylő a Központi Hitelinformációs Rendszerben negatív tartalmú információval vagy adósságrendezési eljárással alatt nem állhat. Általában arról, hogy az adatokat megnézhessék a KHR rendszerben, vagy más referenciaadat-szolgáltatónál, egy nyilatkozatban kér a bankintézet hozzájárulást a hitelfelvételnél.

A hitelfelvétel jövedelmi feltételei

• Határozott és határozatlan munkaviszony a hitelfelvételnél

A legtöbb bank és hiteltípusnál kötelező feltétel a meglévő munkahely, kiegészülve azzal, hogy legalább 3 hónapos folyamatos határozatlan idejű munkaviszony álljon fenn. Ez cégtulajdonosok esetében kiegészülhet azzal, hogy 3 hónap helyett folyamatos 12 hónapot írnak elő, amit azonos tevékenységi körben kell eltölteni. Határozott munkaszerződéssel általában az a kitétel, hogy a hiteligényléshez képest, még további 12 hónapra szóljon a munkaszerződés.

• Jövedelem

Általában a hitelfelvétel minimum havi nettó jövedelmi feltétele a minimálbér, mely 2021-ben 111.320 Ft. Azonban sok esetben meghatározhatnak a bankok egyéb összeget is. Az, hogy minimálbérrel mennyi hitelt igényelhetsz, függ a hitel típusától és a futamidőtől is. 

Mennyi az annyi: előzetes költségvetés készítése. Mekkora törlesztőrészlet fér bele?

Bármi is legyen a cél a hitelfelvétellel az, hogy mennyi törlesztő fog majd beleférni, azt a családi költségvetésből egyszerűen ki lehet kalkulálni.

A családi költségvetés a leghatékonyabb, tudatos pénzügyi terv akkor:

• ha kordában akarja tartani a család kiadásait,
• ha belátható közelségbe akarja hozni a pénzügyi céljait,
• vagy ha hitelre van szüksége és szeretné kiszámolni, hogy mennyi törlesztőrészletet tud kifizetni havonta.

Amennyiben szükség van mankóra a kitöltéshez, olvassa el a családi költségvetésről szóló cikkünket, ahol lépésről-lépésre megmutatjuk, hogy hogyan használja a tervezőt és még bevált tippeket is adunk arra vonatkozóan, hogy hogyan tartsuk be a költség tervezetet.

Mennyi hitelt kaphatok?

Fontos szabály, amit tudni kell a hitelfelvétel előtt, hogy a felvehető összeg a jövedelemtől függ.

Azt, hogy mennyi hitelt kaphat az igénylő azt, az adósságfék szabályozás (vagy Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) írja elő. Így, az összjövedelem csak egy bizonyos százalékig terhelhető meg hiteltörlesztésekkel. Fontos információ, ha a JTM-ben már közel állunk a maximumhoz, vizsgáljuk meg, van-e olyan hitelünk, melyet egy hitelkiváltó személyi kölcsönnel javíthatunk.

A terhelhetőség mértékét a választott kamatperiódus hossza és a jövedelem nagysága határozza meg. Azaz minél hosszabb kamatperiódussal vesz fel valaki hitelt, (például a szabad felhasználású jelzáloghitelnél) annál nagyobb mértékű törlesztőrészlettel lehet megterhelni a jövedelmet.

A pontos részleteket ebben a táblázatban írjuk le:

Milyen jövedelmeket fogad el egy bank? 

A hitelfelvételnél, az elfogadható jövedelmeket két csoportba oszthatjuk, de még így is bankonként és hitelenként eltérő, hogy mit fogadnak el egyes hiteétípusokon belül, de lássuk a csoportosítást:

Elsődleges jövedelem

Hitelfelvétel esetében kötelező, hogy legyen elsődleges jövedelem, mely lehet a nettó munkabér, a nyugdíj, a vállalkozói jövedelem (KATA és SZJA szerint adózó vállalkozásoknál). Ezeket a bankok többsége elfogadja, mint elsődleges jövedelem, persze megfelelő igazolással.

Másodlagos jövedelem

Ezeket a jövedelmeket a hitelfelvételnél a bank csak abban az esetben fogadja el, ha van mellette elsődleges jövedelem is. Azt, hogy mi tartozik a másodlagos jövedelembe a bankok saját hatáskörükben döntenek róla. Azonban általánosan elmondható, hogy azok a jövedelmek, amik munkához kapcsolódó kiegészítések, cafeteria, éves bónusz, állami juttatások, vagy akár ösztöndíjak, azokat a bank ebbe a kategóriába sorolja és vagy részben, vagy egészben fogadja el másodlagos jövedelemként.

A külföldi jövedelem is elfogadható?

Sajnos nem minden banknál fogadható el a hitelfelvételnél a külföldi jövedelem. Ráadásul utána kell járni annak is, hogy elsődleges, vagy másodlagos jövedelemként tekintenek a külföldi munkabérre. Sokat segíthet ebben egy hitelügyintéző szakember, aki tudni fogja, hogy ilyen esetben mely bankoknál érdemes kopogtatni.

Milyen a hitelkínálat?

A legtöbb hiteligénylő belefut, abba a hibába, hogy nem kér be több banktól ajánlatot, így nincs összehasonlítási alap arra, hogy mely kondíciók a kedvezőbbek a hitelfelvételnél. Azok, akik erre legyintenek, hogy úgyis csak pár tized százalék lesz a különbség, azoknak igazuk van! Viszont egy nagy összegű hitelfelvétel esetében, ez igenis sokat számít!

Hogyan hasonlíthatjuk össze az egyes hitelek?

A hitelek összehasonlítására ajánljuk hitelkalkulátorunkat, így pár kattintás után lehet látni, hogy milyen konstrukciók léteznek, például lakáshitel felvételre. A kalkulátorok jó kiindulópontok, viszont az egyéni adottságokat nem tudják számításba venni, így érdemes felvenni velünk a kapcsolatot ez ügyben, hiszen mi ismerjük a piacon lévő összes bankot, így a legkedvezőbb ajánlatot tudjuk majd felmutatni.

Kapcsolatfelvételhez kérem töltse ki a lent található űrlapunkat és mi a lehető leggyorsabban felvesszük Önnel a kapcsolatot!

Melyik lesz a legkedvezőbb hitel?

Hitelfelvételnél a legkedvezőbb hitel kiválasztásához, több szempontot kell együttesen figyelembe venni:

• a teljes visszafizetésre kerülő összeget
• a kamat típusát (fix vagy változó)
• a futamidő hosszát
• az előtörlesztési díjakat
• a végtörlesztési díjakat
• a szerződés módosítási díjakat

Érdemes végiggondolni a pénzügyi adottságainkat ahhoz, hogy dönteni tudjunk. Van, akinek segítség lehet a fix kamatozás, mert így nem érheti meglepetés és ugyanannyit kell fizetni a törlesztésre hónapról-hónapra, míg van, aki be tudja vállalni azt is, hogy ez az összeg éppenséggel nagyon megugorhat, változó kamatozás esetében.

Vannak-e igénybe vehető kedvezmények?

Jó tudni, hogy hitelfelvételnél igénybe vehetőek bizonyos kedvezmények. Érdemes ezért is megkeresni minket, hiszen egyes bankoknál kamat-, díj- és akár kezdeti költség akciók vagy garantált ajándékok is kaphatók. Ezek összeadva több százezer forint különbséget jelenthetnek a bankok között, amit egy ügyfél egyedül a teljes piac vizsgálata nélkül sajnos sokszor észre sem vesz. 

Milyen dokumentumokra van szükség a hitelfelvételhez?

Az, hogy milyen dokumentumok kellenek a hitelfelvételhez, az nagyban függ a hitel típusától, sőt még a pénzintézettől is, így mindenképp javasoljuk, hogy kérjen pontos tájékoztatást erről a hitelt nyújtó banktól, vagy hitelügyintézőjétől.

Általánosan elmondható, hogy hitelfelvételnél mindig szükségesek az alábbiak:

• személyes okmányok (személyi igazolvány, lakcímkártya, taj kártya)
• a hiteligénylő nyomtatvány kitöltve
• 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás, ami vállalkozás esetén a jövedelemigazolás, nyugdíjasok esetében pedig a nyugdíjas igazolvány
• folyószámlakivonat, mely tartalmazza a munkabért, vagy a jövedelemigazolást, vagy a nyugdíjat
• közüzemi számla befizetési igazolása

Amennyiben pl. jelzáloghitelről van szó, ezek a dokumentumok még kiegészülnek egyéb, ingatlannal kapcsolatos dokumentumokkal is.

Hogyan zajlik a hiteligénylés folyamata?

Optimális esetben a hiteligénylés és folyósítás 2-6 hét alatt lezajlik.

0. opcionális lépés:

Ha nem szeretné az idejét a bankok körbejárására és ügyintézésre pazarolni, kérjen szakérti segítséget a lenti űrlap kitöltésével. Nemcsak a bankok ajánlatait és akcióit hasonlítjuk össze, hanem egyedi kamat kedvezményeket is megszerzünk, amit utcáról betérő ügyfélként nem érhet el.

1. lépés: A hiteligénylés benyújtása

Ideális esetben ezt a lépést megelőzi egy átfogó tájékozódás, hogy mely bankfiók milyen hitelkonstrukciót tud kínálni abban a hiteltípusban, amit kiválasztottunk a hitelcél fedezésére. Az egyes bankok akciók keretében jelentős kedvezményeket szoktak adni, amivel akár több tízezer forintot is megspórolhat. Így ahhoz, hogy megtalálja a legjobb ajánlatot, érdemes végigjárni az összes bankot.

Ha megvan a legmegfelelőbb bank ideje kitölteni, majd benyújtani a kölcsönkérelmet, ami mellé csatolni kell a kért dokumentumokat is. Ezután türelmesen várjuk a pozitív hitelbírálatot.

2. lépés: Értékbecslés és adósminősítés

Ha a hitelfelvétel megkívánja, ennél a pontnál történik az adóstárs átvizsgálása vagy a fedezetként szolgáló ingatlan értékbecslése jelzálog alapú hiteleknél, így az értékbecslő díjával mindenképp számolni kell.

3. lépés: A hiteligénylés megkötése

Pozitív hitelbírálat esetén sor kerül a hitelszerződés megkötésére. A jelzálog alapú hitelek esetében a hitelszerződést és a zálogszerződést közjegyző előtt is alá kell írni. Azaz számolnod kell egy közjegyzői díjjal is. Illetve ilyen esetekben kalkulálnod kell még a jelzálogjog bejegyzés minimális díjával és a bank részéről esetlegesen felszámolt folyósítási díjjal is.

4. lépés: Hitelfolyósítás

Itt sajnos még nem lehet hátradőlni, hiszen jelzálog alapú hitelek esetében ekkor történik a fedezetül felajánlott ingatlanra a jelzálogjogok bejegyzése és egyéb kötelező folyósítási feltételek teljesítése, mint pl. a számlanyitás, biztosítások megkötése. Ezek után kerülhet csak sor a tényleges és várva várt hitelfolyósításra.

Mit történik, ha nem tudja fizetni a törlesztőrészletet?

Mindenkivel előfordulhat olyan nem várt esemény, amely megnehezíti, vagy épp lehetetlenné teszi a hitelfelvételkor aláírt törlesztőrészlet megfizetését. Ilyenkor mindenképp vegyük fel a kapcsolatot a hitelező bankkal, hiszen nyújthatnak olyan megoldásokat, amik segíthetnek túljutni ezen a helyzeten. Ilyen lehet a futamidő meghosszabbítása, vagy akár a részletekben történő kifizetés is.

A törlesztőrészlet elmulasztása esetén késedelmi kamatra biztosan lehet számítani, amit már a szerződésben is részleteznek. Gyulladjon ki a fejünkben a piros lámpa akkor, ha már minimum 3 hónapos elmaradásban vagyunk a törlesztőkkel és ennek az összege nagyobb, mint a minimálbér, mert akkor egyenes ágon kerülünk fel a KHR, régebbi nevén BAR listára, mint adósok. Ez enyhébb esetben „csak” azt jelenti, hogy a későbbiekben nem kaphatunk hitelt és egyéb állami támogatásokat, súlyos esetekben pedig a bank jogosult áron alul értékesíteni a fedezetként bevont ingatlant, így tud pénzhez jutni a hitelünk kiváltására.

Segíthetünk?

Add meg adataidat, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresni fog!