Családi költségvetés készítése lépésről lépésre

Nem tudod, hogy mire megy el a bevételed nagy része? Hónap végén azon töprengsz, hogy vajon hol szaladhatott el a ló a kiadásaidban? A családi költségvetés megoldásodra lesz, ha szeretnéd tudatosan kezelni a pénzügyeidet. Ebben a cikkben megmutatjuk, hogy hogyan csináld egyszerűen és gyorsan a családi költségvetést.

Miért jó, ha családi költségvetést készítesz?

A családi költségvetés a leghatékonyabb, tudatos pénzügyi terv akkor, ha kordában akarod tartani a család kiadásait, vagy belátható közelségbe akarod hozni a pénzügyi céljaitokat. Legyen szó egy régen dédelgetett nyaralásról, vagy a lakáshitel rendezéséről, mindegyik könnyebben elérhető egy kis tervezéssel.

Tudtad, hogy 10 családból 8 megtervezi a nagyobb kiadásait, de a kisebbekkel egyáltalán nincsenek tisztában? A családok a családi költségvetésben maximum hasraütés szerűen tudják megsaccolni a nagyobb kiadásokon felüli összegeket.

De miért is kellene minden egyes forintnyi kiadást számontartani a családi költségvetésben? – kérdezheted ezt teljesen jogosan!

Félreértés ne essék, nem kell minden egyes kisebb kiadást számontartani, ha végtelen mennyiségű pénzzel rendelkezel! Viszont ha nem, akkor, ahogy a nagyim szokta mondani: „sok kicsi, sokra megy”, így ezek azok a kiadások azok, amik igazán sokat nyomnak a latba.

Nézzünk erre egy általános példát:

Ha megszoktad, hogy minden reggel munka előtt beugrasz a kedvenc kávézódba, hogy kérj egy latte-t (790 Ft) és mellé egy teljes kiőrlésű croissant (490 Ft) az elsőre nem is egy nagy kiadás, hiszen csak 1.280 Ft-ról van szó. Viszont az egy hónapban heti 5 munkanappal számítva már 25.600 Ft, sőt 1 évre lebontva, 250 munkanap alatt 320.000 Ft.

Ugye, hogy így kiszámolva mennyire megdöbbentően sok kiadáshoz vezethetnek, ezek a kis tételek? Többek között ezért is nagyon jó, ha készítesz családi költségvetést, mert pontosan tudni fogod, hogy mire, mennyi megy el, és a végén garantáltan lesz pár homlokracsapós élményed.

Mi egy költségvetés célja?

A családi költségvetés célja, hogy a család bevételeit és kiadásait tudatos pénzügyi tervezéssel összegezzük, bizonyos pénzügyi célokkal összhangban, egy adott időszakra lebontva (hónapra vagy évre).

Egy szóval: monitorozunk.

Mind kiadás, mind bevétel szempontjából, hónapról-hónapra meghatározzuk, hogy mennyit kellene költenünk, megtakarítanunk és a hónap végén megnézzük az eredményeket. A családi költségvetés vezetésével megismerhetjük a költési szokásainkat, feketén-fehéren látni fogjuk, hogy hol van az a pont, ahol egy kicsit elszalad a ló, így tudatosabban kezelhetjük pénzügyeinket és ha ügyesek vagyunk, a fölösleges költések kiiktatásával még pénzt is takaríthatunk meg. Pozitív szemlélettel nézve a családi költségvetésnél leülünk, tervezünk és „megmondjuk” a pénznek, hogy hova menjen.

Minek kell szerepelni egy családi költségvetésben?

A családi költségvetésnek 3 fő tartóoszlopa van, ezek pedig a következők:

• bevétel
• kiadás
• megtakarítás

Bevétel

A családi költségvetés elengedhetetlen része a bevétel, hiszen ebből tudunk majd gazdálkodni. A költségvetési táblázatban jelöljük a család minden tagjának a bevételét.

Ezt, mi 3 féle képpen csoportosítjuk:

Munkabér

Ez elsődlegesen munkából származó bevételt jelent, de ide sorolható a különböző segélyek is, mint pl a GYES, GYED, családi pótlék stb.

Extra bevétel

Ide sorolhatók azok a bevételek, amikre nem lehet fixen számítani hónapról-hónapra, de valamilyen munkából származnak. Ilyen lehet a túlóra pénz, befektetésből származó bevétel stb.

Egyéb bevétel

Egyéb bevétel lehet az olyan pénz, amit nem munkával szereztünk meg. Például nyertük, ajándékként kaptuk vagy örököltük.

Kiadás

A családi költségvetés kiadás részénél mi 2 típust különböztettünk meg: a rendszeres kiadásokat és a nagyobb összeget igénylő ritkán, felmerülőket, amikre még spórol is az ember, például egy utazás vagy egy drágább műszaki cikk.

Rendszeres kiadások

Ennél a pontnál jön el az az idő, amikor személyre szabható a csoportosítás. Hiszen nincs két egyforma család, aki pontosan ugyanarra költ minden hónapban. Így ennél is két típust különböztetünk meg: fix kiadást és nem tervezhető kiadást. Van akinél rendszeres, fix kiadás a gyerek úszás órája és van olyan is, akiknél az a rendszeres kiadás, hogy minden hétvégén rendelik az ebédet. Így ez a rész rajtatok áll, mi megmutatjuk, hogy milyen főbb pontokat érdemes jelölni a családi költségvetés kiadás részénél.

A mi kötelező fix, azaz rendszeres kiadásaink:

• Lakhatás: itt jelölheted minden olyan kiadást, ami a lakhatást érinti pl. lakbér, felújítás, lakáshitel havi összege stb.

• Rezsi: ide jöhetnek a lakással kapcsolatos fogyasztások összegei, vagyis víz, gáz, villany, közös költség.

• Telefon és internet: minden családban előforduló kiadás, így a családi költségvetés elengedhetetlen része.

• Előfizetések: manapság már mindenkinél előfordul, hogy van pl. Netflix, HBO, Facebook zárt csoport klubtagság, vagy valamely más előfizetés, amivel ebben a részben számolhatunk.

Végül a mi kiadásaink, amik nagy része nem tervezhető csak körülbelüli összegekkel:

• Élelmiszer: a lakhatás után talán a legnagyobb kiadást az élelmiszervásárlás teszi ki. Ide írhatsz minden olyan bevásárlást, ami élelmiszer vásárlással jár. Ha nem mindennapi tevékenység, hogy az ebédedet nem magad készíted el, hanem valahol megveszed készen, akkor azt javasoljuk, hogy azzal is itt számolj, ellenkező esetben nyiss neki egy külön kategóriát pl. Kinti étkezések.

• Egészség: orvosi költségeket, biztosításokat gyógyszereket, vitaminokat lehet ebben a kategóriában vezetni.

• Sport: ebbe a kategóriába nyugodtan számolhatsz a konditermi bérletekkel, aerobic órákkal, táplálékkiegészítőkkel, vagy ami neked személy szerint felmerül.

• Ruházat: itt vezetheted a ruházattal kapcsolatos költségeket.

• Szépségápolás: a fodrász, manikűrös, kozmetikus költségeink túl ide felviheted a drogériás kiadásokat is.

• Háziállat: amennyiben van háziállatod, érdemes vezetni a költségeit a családi költségvetésben. Ebben a részben összegezheted az orvosi díjakat, etetést, kutyasulit, a neki vett játékokat és egyebeket.

• Közlekedés: ide sorolható mind az autóval kapcsolatos dolgok, mint a tömegközlekedés költségei is. tehát jöhet a tankolás, olajcsere, téli- nyári gumi, parkolás, BKV bérlet és társai ebbe a kategóriába.

• Szórakozás: mert bizony ezzel is számolnunk kell, ha tudatosan szeretnénk vezetni a pénzügyeinket és nem utolsó sorban szórakozásra szükségünk van! Legyen szó egy programról, moziról, vagy étteremről, minden ilyen jöhet ebbe a kategóriába.

Egyéb: mindig van egy olyan tétel, amit nem tudsz sehova sem besúvasztani, ezért jó ha van egy egyéb kategória is a családi költségvetésedben. Figyeld meg ezt a részt, mert, ha minden hónapban felmerül egy bizonyos tétel itt, akkor érdemes nevén nevezni és létrehozni neki egy teljes kategóriát. Ilyen lehet például az irodaszer vásárlás, vagy ha a kislányoddal minden másnap nap hazafelé betértek az útba eső cukrászdába, akkor azt, hogy „Fagyizás”.

Nagyobb összegű, ritka kiadások

A családi költségvetési táblázatot mi azért imádjuk, mert feltüntethetünk célokat is benne és ezt nyomon követni a megvalósításig, na az az igazán győzelmi pillanat.

De nézzünk rá egy példát:

A mi családi költségvetési táblázatunk kiadás ritka kiadások része, így néz ki:

Ebben láthatod, hogy az egyik célunk az, hogy elutazzunk szeptember elején egy 5 napos horvátországi nyaralásra, ehhez 400.000 Ft-ot kell megspórolnunk. Ezt beírtuk a szükséges összeg sorba. Mivel már év elejétől gyűjtünk, ezért szép lassan hónaponként 50.000 Ft berakásával elérjük augusztus végére az erre szánt összeget és nem szeptemberben kell ezt a nagyobb összeget valahogy összeszedni. A hónapról-hónapra megspórolt összegeket pedig a „Félretéve” sorokban látod alatta a jelenlegi “Egyenleg” sorral.

Megtakarítás

Nagyon fontos leírni, hogy mi az az összeg, amit a havi bevételekből félre szeretnél rakni, bármilyen célod is legyen. A tudatos spórolás kulcs eleme, hogy leírod a megtakarításod összegét hónapról-hónapra és azzal nem számolsz, csak egyszerűen levonod a bevételedből és a kiadásoknál már csak ezzel az összeggel gazdálkodsz. Még jobb tudatos pénzügyi tipp, hogy a megtakarításra szánt összeget rögtön utald el egy gyűjtő számlára, így biztos, hogy nem jön majd a kisördög, egy-egy gyengébb pillanatban.

Milyen időközönként érdemes családi költségvetést készíteni?

Igaz az a megállapítás, hogy a családi költségvetés elkészítése egyszer, az első alkalommal igényel nagyobb idő ráfordítást, utána már rutin feladattá válik, például a szokásos hónap zárás, amikor örömmel konstatáljuk, hogy ismét nőttek a megtakarításaink, jól tudtunk gazdálkodni az egyes tételekre szánt összegekkel és nem költekeztük túl magunkat.

Mi mindenképpen azt javasoljuk, hogy készíts egy éves családi költségvetési tervet, melyben meghatározod azokat a pénzügyi céljaidat, amit el szeretnél érni az évben, legyen szó az éves megtakarításról, vagy egy utazásról. Ezt elegendő egy évben egyszer, az év elején megcsinálni, majd hónapról-hónapra töltögetni a havi tervezőt, hogy az év végén az éves családi költségvetés olyan képet mutasson, amire mindannyian vágytatok.Tudatos pénzügyi tipp: az éves családi költségvetés tervezésével ne várd meg a következő évet! Ne halogasd, vágj bele most! Kezd el a pénzügyi tervezést akármelyik hónapot is írjuk éppen az évben!

Éves családi költségvetés készítése lépésről lépésre

Nézzük meg lépésről-lépésre, hogy hogyan készítsd el a saját éves családi költségvetésedet egyszerűen és gyorsan.

Az éves tervezővel az legyen a célod, hogy meg tudd mondani, hogy mennyi az az összeg, amit az állandó felmerülő költségekre kell szánni, hiszen ez alapján a bevételed levonásával megkapjuk azt az összeget, amivel szabadon tudunk majd rendelkezni és a hónapoknál beírni a havi lebontásban.

0. lépés: Tervezd meg mikor fogod elkészíteni az éves családi költségvetésed!

Tűzz ki egy időpontot az éves családi költségvetés megtervezésére, így több esély van rá, hogy nem fogod halogatni. Érdemes az év elején elkészíteni az éves tervet, majd azt minden hónapban csiszolgatni. De figyelem, ne várj a következő évig, hogy megcsináld, kezdj neki most!

1. lépés: Bevételek és megtakarítások beírása

Első lépésként, írd be a bevételeiteket és a megtakarításaitokat a táblázatba. Ahogy azt a megtakarítás résznél említettük, fontos, hogy azt az összeget, amit félre szeretnél tenni rögtön vond le a bevételedből és akár egy másik gyűjtő számlán tartod, akár nem, ehhez ne nyúlj. Ebből adódóan ezzel nem számolunk, így a bevétel és megtakarítások különbsége lesz az az elkölthető összeg, amivel kalkulálhatunk a kiadások fedezésére. Ezeket írjátok be minden hónapra.

2. lépés: Fix kiadások megtervezése

Az éves tervezés kiadás részénél természetesen nem fogod előre tudni, hogy mennyiért veszed majd meg a kenyeret, sokkal inkább arra koncentrálj itt, hogy az életvitelből adódó fix költségeket összeszámold. Ilyen például a lakhatási költségek, a rezsi, a fix előfizetések díjai stb.

Azok a kiadási kategóriák, amiket nem tudsz pontosan egyenlőre hagyd üresen és később, ha mindent kitöltöttél a fennmaradó összegből tudsz majd rá írni egy olyan összeget, ami szerinted fedezi majd az adott kategória kiadásait. Előfordulhat, hogy a fennmaradó összeg nem elegendő, ilyenkor meg kell nézni, hogy honnan csíphetsz le annyit, hogy ne lépd túl az elkölthető összeg keretét.

3. lépés: Nagyobb összegű, ritka kiadások

Ebbe a részbe írhatod azokat a kiadásokat, amikkel tervezni kell az adott évben. Lehet ez egy nyaralás, vagy egy nagyobb értékű műszaki cikk megvétele. A szükséges összeg sorába írd be az adott hónaphoz, azt a nagyobb összeget, amikorra szeretnéd azt a dolgot megvenni, vagy elkölteni pl. egy nyaralás alkalmával. Így, ha például te szeptemberben tervezel elmenni nyaralni 8 hónapod van arra, hogy összegyűjtsd erre az összeget, így minden hónapban egy kis ráfordítással egyre közelebb kerülsz majd a kívánt célhoz, ezt jelöli a félretéve sor. 

4. lépés: Az a bűvös „megmaradt elkölthető összeg”

Ez az utolsó, de legfontosabb része az éves családi költségterv elkészítésének. Ha beírtad tehát a bevételeket, megtakarításokat, a fix és ritka kiadásokat, akkor az elkölthető és kiadások különbségéből megkapod az megmaradt elkölthető összeget. 

Ezzel kalkulálhatsz azokban az esetekben, ha üresen hagytál kategóriákat a fix kiadásoknál és egységesen balanszírozva körülbelüli összegekkel kiegészítheted az üresen maradt cellákat. 

Pl. régebbi hónapokból kiindulva be tudsz írni egy körülbelüli összeget a ruházkodásra és egyéb nem fix kiadásokra, amik majd a havi tervezésnél konkrétabb összegekre cserélhetsz.

Havi családi költségvetés készítése lépésről lépésre

Ha elkészítetted az éves családi költségvetés tervezetét, könnyű dolgod vagy, hiszen csak finomhangolni kell az összegeket.

0. lépés: Tervezd meg mikor fogod elkészíteni a havi családi költségvetésed!

Nem tudom elégszer hangsúlyozni, hogy mennyire fontos eltervezni azt is, hogy mindezt mikor fogod kivitelezni. Tűzd ki minden hónap elejét, vagy még jobb, ha az előző hónap utolsó hétvégéjén nézitek meg a következő havi költségvetést.

1. lépés: A kiadások beírása

Ha kitöltötted az éves tervező bevétel, megtakarítás, fix kiadások, ritka kiadások részét, akkor megkapsz egy megmaradt elkölthető összeget, amit a havi nem annyira fixen tervezhető részekhez tudsz elosztani. Ilyen kiadás a ruházat, szépségápolás és az élelmiszer nálunk.

Ajánljuk, hogy először kezd a szükségletekkel, mint pl. az élelmiszer és utána haladj a kevésbé fontos dolgok felé. Vesd össze a naptáraddal, hogy milyen eseményre vagy hivatalos, vagy mikor látogatsz haza a családhoz egy hétvégére, mert ekkor az élelmiszerköltség várhatóan sokkal kevesebb lesz.

2. lépés: A fennmaradt még összeg

A havi tervező utolsó sorában találod a fennmaradt még összeget, ami a havi megmaradt elkölthető összeg és az összes kiadás különbsége. Figyelj arra, hogy ha ez az összeg mínuszba megy valahonnan le kell csípni a kiadások résznél.

Hogyan lehet megvalósítani a családi költségvetést?

Azt mondják minden új szokás kialakításához minimum 3 hónapra van szükséged. Ezt a tényt mi is tapasztaltuk, de amire igazán szükséged lesz most itt, az a kitartásod. Sajnos nincsen csoda pirula, így ha kezedbe akarod venni a pénzügyi helyzetedet vezesd serényen a családi költségvetést nem csak a céljaidért, hanem azért is, hogy megismerd a pénzügyi szokásaidat, hogy ott tudj faragni, ahol épp túl sok a felesleges költés, így több marad a zsebedben. Így az első tippem tehát, a kitartás!

A második tipp, hogy minden kisebb összeget is vezess! Gyűjtsd a blokkokat és dedikálj arra időt, hogy ezeket összeszámolod és felvezeted akár egy excelbe naponta vagy hetente egyszer. Hidd el egy idő után olyan rutin mozdulat lesz, mint a reggeli kávéd elkészítése még félálomban.

A harmadik tipp azoknak szól, akik nem egy excel mágusok és szeretik fizikai valójában látni, hogy mire mennyi pénzt költenek el. Nekik ajánljuk a borítékolás módszerét. Ha ezt választod nem kell mást tenned, mint beszerezned pár borítékot és hó elején kivenni a bevételedből a megtakarítás részt egy borítékba, a többit pedig oszd el kategóriák szerint. A maradékból csak rajtad áll, hogy mennyi megy az élelmiszer, ruházat, szórakozás és egyéb borítékokba. Fontos itt, hogy mindig abból a borítékból költs, amire épp pénzt adtál ki, így mindig látni fogod, hogy mennyit költhetsz még.

Mi az egészséges arány egy költségvetésben? Mennyi a kötelező kiadások, a vágyak és az anyagi biztonság közötti helyes és megvalósítható arány?

A családi költségvetés elkészítése azért is jó dolog, mert feketén-fehéren látni fogod, hogy hol van az a pont, ahol az indokoltnál jóval több a kiadás, mint kellene. Persze nem azt mondjuk, hogy legyünk aszkéták és soha se költsünk semmire. De mindenképp érdemes egy egészséges harmóniára törekedni a költéseinknél is.

Az egészséges arány családonként, emberenként változik, de általánosan elmondható, hogy érdemes követni egy 50-30-20%-os arányt. Ebben a megoszlásban a legtöbbet, vagyis az 50%-ot teszik ki a szükségletek, úgy mint a lakhatás, élelmiszer vásárlás stb. A 30% pedig legyenek a vágyaid: nyaralás, hobbik, szórakozás. Míg a bevételed 20%-át tedd félre, vagyis ennyi rész legyen a megtakarításod, ez a legfontosabb pont, ha hirtelen valami beütne, legyen mihez nyúlni.

Ha nem tudod kigazdálkodni a 20%-ot megtakarításra nézd meg miből tudnál lefaragni és itt nem arra sarkallunk, hogy ne fizesd be a csekkjeidet, hiszen az is nagyon fontos. Ilyenkor gondold át logikusan, hogy lehet, hogy túl drága az albérlet, amiben élsz, vagy az autód fenntartása is nagyon költsége és megériné keresni egy olcsóbb alternatívát. 

Segíthetünk?

Add meg adataidat, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresni fog!