A hitelek igénylése és kihelyezése hatalmas méreteket öltött hazánkban! Sokan a hitelösszeomlás évének tartják 2019-et! Mivel tapasztaljuk is nap, mint nap a hitel kihelyezések növekedését, jó úton haladunk abba az irányba, hogy az ország lakossága eladósodjon ismét!
A legerőteljesebben a személyi hitelek felvétele gyarapodott és a kihelyezések jelentős növekedése akár aggodalomra is adhatnának okot, bár nem tapasztalunk tömeges hitel nem fizetést. A kamatok is alacsonyak, ami látszólag jó, de csalóka is, ugyanis a háttérben készülődhet egy katasztrófa és annak robbanásszerű következményei lehetnek.
Megvizsgáljuk mi az esélye egy összeomlásnak. A tömeges fizető képtelenséget esetleg a kamatemelés és szigorodó szabályozás állíthatja meg? Vizsgáljuk meg, hogy kell-e félnünk egy ismételt hitelválságtól!
A személyi hitelek és lakáshitelek kiutalása ismét hatalmas méreteket öltött, félő hogy az eladósodott lakossági hitelek felduzzadása rövidesen már aggodalomra ad okot.
A személyi hitelek kihelyezésében valóban láthatunk jelentős emelkedést, viszont jegyezzük azt meg, hogy a meredek emelkedés önmagában nem feltétlenül jelenti a lakossági hitelpiac túlmelegedését! Ezért hasonlítsuk össze a személyi hitelek állománynövekedését időben is.
2009-ben volt az, amikor a hitelezés csúcsot döntött, de a különbség nagy, mert akkor a devizahitel szárnyalt beláthatatlan következményekkel! A válság során sok család nem tudta a megemelt hiteleket fizetni, nőtt a bizalmatlanság a bankok iránt joggal, a hitelfelvételi kedv mélypontja a 2016-os mélypont volt.
A mélypont után hirtelen emelkedés jött, ami csak a korábbi visszafogott magatartás kiegyensúlyozásaképpen fogható fel.
Most ez azt jelentheti, hogy a kihelyezések emelkedésének meredeksége csak pillanatnyi állapot, fennmaradására nincs esély!
A bankok a hitelfelvétel növekedésének lassulását vetítik előre a 2019-es évre.
Mitől tartanak a bankok?
A személyi hitel kockázatos, ennek mérséklésére jelentős figyelmet fordítanak a bankok. A személyi hitelek kamatai még mindig magasabbak, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké vagy a lakáshiteleké.
Könnyebb hozzájutni, mert nincs fedezetigény, esetleg csupán kezest kér a hitelintézet.
- kizáró feltétel az aktív KHR lista,
- passzív lista esetén pedig szintén nehéz hozzáférni a hitelhez.
Hasonlítsuk össze a szabad felhasználású személyi- és jelzáloghiteleket.
- A személyi hitelnek sok előnye van a jelzáloghitellel szemben.
- a szabad felhasználású jelzáloghitelt is arra költjük, amire akarjuk,
A személyi hitel igénylése jelentősen egyszerűbb.
- A személyi kölcsön fedezete nem ingatlan, hanem egyedül a jövedelmünk, s bár kezes sok esetben kell hozzá, az egyszerű igénylés miatt gyakran akár órákon belül a számlánkon van az összeg.
- Ma már könnyítés az is, hogy személyesen nem kell bemennünk a bankba, az igénylést akár teljesen online is végezhetjük.
- A személyi hitel fedezetét a jövedelmünk jelenti – a bank ezért több követelményt is támaszt: például nem állhat a munkaadónk felszámolás alatt, nem lehetünk próbaidőn, és a bank a költéseinket is megvizsgálja. A JTM szabályok szerint a jövedelmünk max. 50%- a lehet a havi törlesztőnk, a bank azonban megállapíthat ennél alacsonyabb hányadot is.
A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése ezzel szemben kicsit bonyolultabb
- mivel ingatlan fedezettel adják a bankok, annak értékbecslése idő és pénz, ezért a folyósítás sok esetben az igénylés utáni hetekre tolódik.
Általában a személyi hitelt alacsonyabb összegben igénylik, havi 40-50 ezer forintos törlesztő fizetése nem jelent gondot. Kockázatos halmozva kérni a kis hiteleket vagy abból fedezni az önrészt, mivel ez már jelentős kockázat, ez a dupla eladósodás!
Kis kamat, kis kockázat!
A személyi hitelek kamatai akár ma már nem ritkán egy számjegyűek és még csökkenhetnek!
Az alacsony kamat a reálbérek növekedése mellett alacsonyabb teher a családnak, ezt némileg ellensúlyozza a fogyasztói árindex növekedése. A személyi hitelek kamatai a legtöbb esetben a teljes futamidőre fix kamatozásúak, mert a kiszámíthatóság és biztonság fontos a hitelt felvevőknek.
A súlyos munkaerőhiány is csökkenti a kockázatot, hisz a kieső jövedelem helyett könnyen talál az adós újabb jövedelemforrást.
A személyi hitelek bedőlésének aránya – főleg a többi hitelhez képest – a mai hitelkörnyezetben szinte elhanyagolható.
A magyarok eladósodottsága egyelőre messze elmarad az európai átlagtól.
Ebből láthatjuk, hogy amennyiben fogyasztásainkat személyi hitelből kívánjuk megoldani, a jelenlegi gazdasági és piaci környezetben nem kell tartanunk a hitelünk bedőlésétől, ritka az, ha egy személyi hitel bedől.
„Ha mégis megtörténik a baj, konzultáljunk a bankkal, ne várjuk meg, amíg a végrehajtó kopogtat az ajtónkon. A banknak sem érdeke, hogy költséges és időigényes procedúrák során szerezze vissza a követelésének egy részét, az adós meghurcolásáról nem is beszélve.” ajánlja a független pénzügyi szakember!
Megfelelő körültekintés és érdeklődés után nem kell aggódnunk a hitelfelvétel lehetőségétől!
Az MNB célja a kamatstabilitás, a jelenlegi kamat környezetben azt kell elérni, hogy a fix kamatozású hitelek iránti kedvet növeljék.
Amennyiben érdeklődne a személyi és lakáshitelekről, CSOK-ról, fogyasztóbarát hitelekről, keresse hitelközvetítő szakértőinket, akik díjmentes szakszerű tájékoztatást nyújtanak!
Töltse ki az adatlapot és visszahívjuk!
