Nagy különbségek vannak a hasonló típusú lakáshitelek törlesztőjében, attól függően, hogy melyik opciót választják az igénylők. A 10 millió Ft-os lakáshitel havi törlesztője 41 ezer és 87 ezer forint is lehet a választástól függően. Ez igen jelentős havi különbség, ezért sokan a kedvezőbb díjút választják. Gondolnak-e arra, hogy a későbbiekben mi lesz az ára a szuper alacsony törlesztőnek?
Nézzünk akkor meg több mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több száz termékének reális összehasonlítását, szakértői véleményét összegezve!
Akinek kizárólag a havi törlesztő nagysága számít:
- Azok pár dologgal jobb, ha tisztában vannak, mielőtt szerződést írnak alá, ugyanis egy kamatemelkedés mindent elronthat!
- Egy 10 millió Ft-os hitelnél milyen esélyei lehetnek az adósnak, hogyan alakulnak a havi fizetnivalói a kamatok emelkedésével!
Rövid kamatperiódus, hosszú futamidő
A változó kamatozású, rövid kamatperiódusú lakáshiteleknek verhetetlenül alacsony a kezdő törlesztőjük, de 30 éves futamidővel rendelkeznek, az induló havi fizetnivaló 41.500,- Ft is lehet (250 000 Ft-os havi jövedelemmel), ami nagyon kedvezőnek tűnhet. Vannak azonban rejtett veszélyek, amelyekről nem szabad megfeledkezni!
- Nyújtott futamidő, lehet 30 év is
- tetemes kamatmennyiség az évek során,
- a felvett 10 millió Ft-on felül 4,4 millió Ft-ot kell pluszban visszafizetni ez idő alatt!
- Az induló kamat nagyon kedvező, mindössze 2,46%-os.
Rövidebb futamidő, hasonló kondíciók:
Ha ugyanilyen kamat mellett 20 évre veszünk fel lakáshitelt, 10 millió Ft után csak 2,8 millió Ft-ot kell fizetnünk. A havi törlesztő itt már 52 800 Ft.
A hitel kamata:
- a kamatperiódusok hosszának függvényében változhat néhány havonta, évente vagy éppen 10 évente. Van olyan konstrukció is, amelyeknél az egész futamidőre rögzítik a kamatot.
- Általánosságban a gyakorlat az, hogy minél tovább fixált a kamat, annál kevésbé kockázatos egy hitel. Másképpen fogalmazva az ügyfél annál tovább tervezhet változatlan havi törlesztőkkel, valamennyire biztonságban érezheti magát.
„Az MNB véleménye és tapasztalata szerint az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek a legkockázatosabbak, az 5 évre vagy annál tovább, ám 10 évnél rövidebb időre fixált hitelek közepes kockázatúaknak, míg a 10 éves vagy hosszabb kamatperiódusú kölcsönök a legbiztonságosabbak.” nyilatkozta a független pénzügyi szakértő!
Mennyire szállhatnak el a hiteltörlesztők?
A jegybanki alapkamat jó ideje történelmi mélységen, 0,9 %-on áll, ám elemzők szerint 2019 végén emelkedni kezd, ezzel párhuzamosan pedig a hitelkamatok is nőhetnek. Ez a havi törlesztőkben a kamatperiódusok végén jelenik majd meg, vagyis minél hosszabb a kamatperiódus, annál később érvényesül a magasabb kamat.
Október 1-től szigorodtak az új lakáshitel-felvételre vonatkozó szabályok.
- „A kevesebb, mint 5 évig fix törlesztő részletű és változó kamatozású, lakáshitelek törlesztő részlete nem lehet magasabb a havi nettófizetés 25-30 %-nál.
- Az 5 és 10 évig fix törlesztő részletű lakáshiteleknél az új szabályok 35% és 40 %-os limitet szabnak, ami most 50-60%-os
- a lakáshitel-szerződések módosítására és hitelkiváltásra, úgy lesz lehetőség, ha az új hitel kamatperiódusa hosszabb lesz a korábbinál.”
A fenti példánk 30 évre felvett alacsony törlesztő részletű, 3 hónapra fixált kamatú hitel. Ennek 2,46%-os kamata igen alacsony, a hasonló termékek hitelkamatai 2009-ben és 2012-ben jártak már 12 % felett is. Mielőtt elképedünk, jó tudni, hogy a törlesztők és a kamatok összefüggésben vannak. Előre nem lehet megjósolni, de ha pár százalékkal nőnek a kamatok, mindez 30 éven keresztül, a kilátástalanságig is eljuthatunk!
Mikor jó a rövid kamatperiódusú hitel?
- Ha előre tudja, rövid időn belül kifizeti a kölcsönt, akkor nem is érdemes hosszan fixálnia a kamatot, hiszen az emelkedés már nem fogja érinteni. Ilyen lehet, ha több lakás-takarékpénztári szerződés hamarosan lejár, vagy van megtakarítás, de csak később lehet hozzáférni. Ezeknél magasabb a havi törlesztő, de rövid ideig tart.
- Az előrehozott vásárlás az ingatlanpiacon helyes döntés lehet, mert ma bátran kijelenthetjük, a jó helyen és jó áron vásárolt ingatlan egyelőre jó befektetésnek számít, akár hitelből is.
És mi a közepes?
- Köztes megoldást jelentenek az 5 éves kamatperiódusú hitelek, mert ezek alig drágábbak a mindössze néhány hónapig fixáltaknál. Itt a legoptimálisabb kamat 3,65%-os kamat, ez pedig 46.000,- Ft-os törlesztőt jelent havonta.
És mi a szerepe az áfa meghagyásának?
Az építési, új lakásvásárlási kedvre a kormány új javaslatának egyáltalán nincs hatása, hiszen „visszamenőleges jellege” miatt az érvényes építési engedéllyel rendelkező lakásokra érvényes csak, az új beruházásokra nem gyakorol hatást, nincs árcsökkentő szerepe! Szakértők véleménye szerint ez az áfa megtartás nem serkenti az ingatlanpiacot, csak időt, kiskaput adott az idővel megcsúszott beruházóknak, építkezéseik befejezésére, várhatóan nem fog emelkedni ettől az intézkedéstől az építések száma.
Amennyiben lakáscélja van, lakáshitelt szeretne felvenni, érdeklődik a lehetőségei után, esetleg a CSOK változások keltették fel érdeklődését, hívja hitelközvetítő szakembereinket, hogy szakszerű felvilágosítással segítsük döntését!
Töltse ki űrlapunkat, visszahívjuk!
