Az alacsony kamatkörnyezetnek köszönhetően a lakáshitelek jóval kedvezőbb feltételek mellett vehetők igénybe, mint akár egy évvel ezelőtt. Cikkünkben megnézzük mi a helyzet a lakáshitel piacon és azt, hogy érdemes-e most felvenni a lakáshitelt, vagy a már meglévő hitelt kiváltani egy kedvezőbbre.
Mi várható a lakáshitel piacon?
A tavalyi év vége a lassulásról szólt az ingatlan adásvételek terén. A növekedési ütem, ami 2018-ban elérte a 30%-ot is, jelentősen visszaesett. Azaz a növekedés megmaradt a piacon, csak a tempó vált visszafogottabbá. A lassulásnak több oka is van. Az ingatlanárak ugrásszerű emelkedése megfontoltabb vásárlásra ösztönözte a vevőket, valamint a Babaváró támogatás bevezetésével sokan ezt a kamatmentes hitelt használták fel ingatlancéljaik megvalósításához a jelzáloghitel helyett.
A szakemberek szerint ebben az évben még alacsonyak maradhatnak a lakáshitelek árát meghatározó referencia kamatok, a BUBOR és a BIRS is. Illetve a bérek idei várható növekedésének köszönhetően a lakáshitel igénylések száma tovább növekedhet.
Valóban most éri meg felvenni a lakáshitelt?
Igen, az alacsony alapkamatoknak köszönhetően, sose volt korábban ennyire olcsó Magyarországon a lakáshitel, hiszen a jegybanki alapkamat, a BUBOR és a BIRS is történelmi mélyponton van. Ezt a helyzetet tovább javítják a CSOK hitelek, ahol a gyermekszám növelésének érdekében, 25 évig 3%-os fixált kamattal juthatnak hozzá a szülők a lakáshitelhez. Szintén a gyerekvállalást ösztönzi a Babaváró támogatás kamatmentes hitel, ami újabb szuper lehetőség annak, aki ingatlant szeretne vásárolni.
Tehát aki most vesz fel lakáshitelt a támogatott konstrukciók nélkül is kevesebb kamatot kell fizetnie a felvett kölcsön összeg után, így akár több millió forinttal kisebb összeget kell visszafizetnie, mintha ugyanazt a hitelt egy évvel korábban vette volna fel.
További előny, hogy a hosszú kamatperiódussal rendelkező lakáshitelek esetében az 5 éves, a 10 éves és a végig fix hitelek esetén a kamatcsökkenés jelentős volt. Csökkent a bázis kamat (BIRS) továbbá a bankok is csökkentették a kamatfelárakat (bank haszna). Ezért a fizetendő törlesztőrészletek jelentősen lecsökkentek a korábban tapasztalt nagyságrendhez képest. A legnagyobb csökkenés azonban a 10 éves hitelek esetén tapasztalhattak az igénylők.
Hogy a 10 év fix kamat miért előnyös? Azért mert, ha valaki most igényel egy 10 éves kamatperiódussal rendelkező hitelt, az igényléstől számított 10 évig a jelenlegi alacsony kamatok mellett rögzített törlesztést fizeti, még akkor is, ha a piacon a kamatok emelkedésnek indulnak.
Mi szól még a hosszú kamatperiódussal rendelkező hitel felvétele mellett?
Nemcsak az a biztonság, amit a fix törlesztőrészletek jelentenek, hanem az is, mert az adósságfék szabályozásban szereplő jövedelemarányos törleszőrészlet mutató (JTM) alapján minél hosszabb kamatperiódussal rendelkezik egy hitel annál magasabb összeggel terhelhető meg a nettó családi jövedelem.
A fenti táblázat alapján, ha valaki 480 ezer forint nettó családi jövedelemmel rendelkezik és nincs más hitele, akkor egy 5 éves kamatperiódussal rendelkező hitel esetében maximum 480.000*35%= 168.000 forint összegű törlesztőrészlettel terhelheti meg a családi jövedelmet. Ha 10 év vagy annál hosszabb időre fixált hitelt választ, akkor 480.000*50%= 240.000 forint törlesztőrészletet vállalhat. Ez miért fontos? Mert a törleszőrészlet nagysága az egyik tényező ami meghatározza, hogy mekkora hitelt vállalhat, ami behatárolja a megvásárolható ingatlant is.
Mi tehet az, akinek már van lakáshitele?
Azok se keseredjenek el, akik már korábban igényeltek lakáshitelt. A jelenleg már meglévő lakáshitellel rendelkezőknek is van lehetőségük arra, hogy meglévő hitelüket kiváltsák kedvezőbb kamatozású hitelre. Gondolják végig. Ha korábban például két éve felvettek egy 10 évre fixált hitelt, akkor a fix kamatperiódusból 8 év még hátra van. Ha meglévő hitelük törlesztőrészlete például 110.000 forint havonta, és ezt ki tudják váltani egy másik bank olcsóbb hitelével, aminek 95.000 forint a törlesztőrészlete, akkor két dolgot nyernek.
Az első, hogy a fennmaradó 8 évre havonta 110-95 ezer forintot megspórolnak, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy 96 hónapon keresztül biztosan megnyerik a 15.000 forintot, ami 1.440.000 forint (8*12*15.000) garantált megtakarítás.
A második, hogy a korábbi hitel kamatperiódusa már csak 8 évre adott biztonságot, mert két év már lejárt a korábbi 10 éves kamatperiódusból. A kiváltással nemcsak hogy alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet, hanem újra 10 évig lesz biztonságban a család.
A korábbi hitel bank által elengedett kezdeti költségeit, mivel már letelt két év, a kiváltásból származó előtörlesztésnél nem kell már visszafizetni (értékbecslési díj, esetleges közjegyzői díjvisszatérítés, elengedett hitelfolyósítási díj). Ez abból adódik, hogy a legtöbb bank két éven belüli előtörlesztés esetén szankcionálja a kapott kedvezmények visszafizetését, így csak az előtörlesztés általában 1%-os költségét kell megfizetni.
Az új kiváltásra felvett lakáshitel legtöbb fix költségét az új bank szintén el fogja majd engedni.
Így a fenti példában a kiváltással elérhető megtakarítás nem fog jelentősen csökkeni, hiszen a megszerzéséhez szinte nem kell mást megfizetni, mint a korábbi hitel előtörlesztési díját, de ezt a kiváltó hitelt folyósító bank meg is hitelezi ügyfeleinek.
Amennyiben kíváncsi arra, hogy jelenleg jogosult-e valamilyen támogatott hitellehetőségre, illetve szeretné kiaknázni az alacsony kamatoknak köszönhető hitellehetőségeket, vásárlásnál vagy hitelkiváltásnál, kérje kollégáink ingyenes segítségét. Adja meg adatait a lenti űrlapon, hitelszakértő kollégáink hamarosan keresik Önt.