Bécsben miért szuper olcsó a lakáshitel? – megvizsgáltuk miben más

Hitelszakértők  leírása szerint Bécs évek óta viselheti a világ legélhetőbb városa címet. Nagyon sok magyar dolgozik nyugati szomszédunkban. Az ingatlan árak ugyan magasabbak, de jóval magasabb bért is kapnak az ott dolgozók és vonzó lakáshiteleket kínálnak, melyek elérhetőek mindenki számára. Ha összehasonlítást végzünk, Bécsben fele akkora a THM és a hosszú távú hitelek indulója is negyed része a hazai bankok által kínált lakáshiteleknek.

Kevésbé szigorú szabályozás mellett biztonságosabb, olcsóbb hiteleket kaphatnak a lakáshitelek igénylői.

Bár a szakértők szerint a járulékos költségek magasabbak.
A fő szempont, amiért sokan ingázni és többet utazni esetleg alkalmilag kint élni is képesek, az az élhetőbb élet, a jobb boldogulás, a biztosabb jövőkép. Sőt mi több, egy lakáshitel felvétele is lényegesen könnyebb, biztosabb, egyszerűbb, mint itthon, hiszen a jövedelmek magasabbak.

Ausztriában egy átlagos kereset 2016-ban 2.030 euró volt, míg itthon 570 euró volt ugyanez. A különbség 480.000 forint, ami már önmagában is számottevő, de ezen kívül az osztrákok 12 hónapra 14,5 havi fizetést kapnak, mert náluk 13. és 14. havi bért is fizetnek!
Átlagos érték szerint a lakások négyzetméter ára 2.000-3.500 euró, ami 600 ezer és 1,1 millió forint közötti ingadozást jelent. Az összehasonlítás szerint az új építésűeknél 1,1-1,4 millió forint (3.000-4.500 euró) között kapható egy négyzetméter. Kiugró értékek a kiemelt övezetekben ott is vannak, de az nem az nyilvánvalóan nem az átlagáras kategória.

A hitelfelvétel előírásai a következők

Az Uniós tagság miatt az általános előírásokat Ausztria is betartja. Alapvetően hasonló a banki gyakorlat a lakáshiteleknél mint itthon, de nem szabad elfelejtenünk hogy a kb. négyszeres jövedelmükhöz képest fizetnek csupán kétszer annyit az ingatlanokért.

Nálunk a hitelezés erős korlátok közé van szorítva, a devizahitelek miatti zűrzavar tette szükségessé a törlesztő részlet, és a lakás értékéhez képest meghatározott hiteleket. De kötelező szabályok is vannak Magyarországon. Ilyen a maximum 80 %-os az ingatlan terhelhetőség, és a jövedelem terhelési mutató, melynek értelmében a felvehető lakáshiteleket havi törlesztő részlete maximum a havi nettó jövedelem 50-60 %-a lehet. Ausztriában nincsenek számszaki megkötések, ezt minden bank egyénileg alakította ki a hitelcsomagjában.

A hitelfelvevő jövedelmi helyzetének felderítésére Ausztriában is hangsúlyt fektetnek, de a magasabb átlagos jövedelem miatt a háztartások könnyebben fizetik meg a drágább vételárú ingatlanokat és annak törlesztőit is. Kint az ingatlant értékének 70%-ig terhelik, de ritkán engedik akár 0-s önerővel felvett hiteleket is. A bankok a hitelhez képest 30%-al magasabb értékben jegyzik a jelzálogot, akár itthon, de valószínűleg ebben az esetben a cél ingatlan fedezetként nem lesz elegendő, azaz pótfedezetre lesz szükség.

Ausztriában nincs minimálbér, de a bankok a kinti legalacsonyabb keresetek körülbelüli kétszeresét várják el a hitel felvevőtől. A megengedőbb szabályozás szerint ez a jövedelem a banki gyakorlat szerint 1.000-1.100 euró. Aki hitelfelvételre nem képes az alacsony jövedelme miatt, az választhat lakás előtakarékosságot is, de az albérlet is kevésbé megterhelő egy ottani háztartásnak, mint nálunk egy átlagkeresettel rendelkező családnak.

Olcsó kamatok, jó adósok, kényelmes visszafizetés!

Hitelfelvételnél a hitelkamat jelenti a legnagyobb tételt és ez az, amit a jövedelmünk határoz meg. Ausztriában olcsó és jól átlátható hiteleket találunk, ezért kényelmes helyzetben vagyunk. Az osztrák jegybank szerint éven belüli változáskor 1,8 %-os, míg 10 éves vagy az feletti kamatrögzítés esetén 2,2 %. Nálunk mindez 3,4 és 5,4 százalék az újonnan felvett lakáshiteleknél. Az alacsonyabb hitelkamat mellett a törlesztő részlet 25 %-kal alacsonyabb lehet. Egyedülálló az a lehetőség is, hogy akár 10-20 évre előre rögzítsük a hitelünk kamatát.

Számos oka van az eltérésnek a két ország között,

• kevésbé kockázatos adósok a hitelfelvevők,
• a bank költségei lényegesen kisebbek,
• az ország kockázat kisebb,
• nagyon olcsón jutnak forráshoz igény esetén a bankok.

Milyen egyéb költségek vannak?

Egy átfogó elemzés szerint az ausztriai lakáshitel lehetőséget egy példával mutatjuk be a hitel felvételi költségeket illetően. Ezek hitel felvételi díjak. Ettől sokkal több költség van az ingatlan megvásárlásakor. A tulajdoni lap bejegyzés, ügyvédi költség, ingatlanügynök díja, ingatlanszerzési illeték, A hitelösszeg magas mely példánkban szerepel, de a kinti ingatlanárakhoz képest ez átlagosnak mondható. Az arányokat nézve azt látjuk, hogy a fizetni való forintban a többszöröse az osztrák díjaknak.

Egy jobb, drágább lakáshitel felvételének adatait látjuk a példánkban.

Hitel felvétel költsége euróban forintban

• hitelösszeg 200.000 EUR, ami 62.310.000 HUF
• Induló költségek összesen 7.700 EUR, ami 2.400.000 HUF, melyből
  1. kezelési ktsg.2% 4.000 EUR, ami 1.246.000 HUF
  2. fedezetkezelés 1,2% 2.900 EUR, ami 897.000 HUF
  3. értékbecslés díja fix. 700 EUR, ami 218.000 HUF
  4. közjegyző díja 100 EUR, ami 31.155 HUF
  5. számlavezetési díj 18 EUR, ami 5.600 HUF

Így a havi törlesztő részlet THM 1,9%, ami 838 EUR-os, azaz 261.000 HUF-os törlesztő részletet eredményez.

A példánkban az osztrák bankok által alkalmazott kamatfelárral (1,5%), hitelkamattal (1,5%), futamidővel (25 év) és 311,55 HUF/EUR -os árfolyammal számoltunk.

Amennyiben lakásvásárlásban vagy házépítésben gondolkodik és egyenrangú partnerként szeretne a bankokkal tárgyalni, továbbá a piaci lakáshitel lehetőségek feltérképezése végett rengeteg időt rászánva nem szeretné végig kilincselni a jelzálog hitelezéssel foglalkozó pénzintézeteket, vegye igénybe a jelzálog.com hitelközvetítő munkatársainak szakértő segítségét.