Babakötvény: mikor érdemes belevágni?

Babakötvény: a legtöbben már a gyerek születésének pillanatában azon gondolkozunk, milyen módon gondoskodjunk az újszülöttről hosszú távon. A babakötvény erre a hosszútávú gondoskodásra nyújt alternatívát.  

Mi az a babakötvény? 

A Babakötvény a gyermek 18. életévének betöltése napjáig bármikor megvásárolható, és a befizetett összegnek megfelelő mennyiségű Babakötvényt a Magyar Államkincstár azonnal jóváírja az értékpapírszámlán. A számla felett kizárólag a gyermek rendelkezhet, a nagykorúvá válását követően a megtakarítást bármire felhasználhatja. A felvehető összeg adó-, járulék- és illetékmentes.

Minden 2005. december 31. után született belföldi gyermek és 2017. június 30. napja után született külföldi gyermek** számára az állam 42 500 forint életkezdési támogatást ad, amit egy minimális kamatozású letéti számlán helyeznek el a Magyar Államkincstárban. Ahhoz, hogy ez az induló összeg a gyermek nevére szóló számlára kerüljön és ott Babakötvényben kamatozzon egy ún. Start-értékpapírszámlát kell nyitni a Magyar Államkincstárban. 

A babakötvény egészen pontosan az az értékpapír, amit az erre a Kincstárnál megnyitott Start-értékpapírszámlára történő befizetéseinkkel vásárolunk. Tehát ha befizetünk a Start-értékpapírszámlánkra 10.000 Ft-ot, abból a Kincstár automatikusan babakötvény értékpapírt fog vásárolni, és abban fog állni a pénzünk. Tehát a babakötvény nem a számla, hanem az értékpapír, amiben a gyermekünknek szánt pénz áll.

A Kincstár minden évben kibocsát egy 1 Ft alapcímletű (ami azt jelenti, hogy nincs minimum határa a befizetésnek) állampapírt babakötvény néven, amelyből vásárolhatunk. Ez a kötvény évről évre egy új sorozatszámmal rendelkezik, és mindegyiknek 19 éves lejárata van, amely igazodik gyermekünk életkorához.

Miben különbözik az életkezdési letéti számla a Start értékpapírszámlától?

Az állam elhelyez 42 500 forintot a gyerek születésének pillanatában az életkezdési letéti számlán. Ez az összeg 2006-ban még 40 000 forint volt, később emelték meg 42500 forintra. Ez a pénz alanyilag jár, nem kell igényelni sem, az állam a Start-számlára utalja és ott is marad a gyerek nagykorúvá válásáig. Mivel az összegre évente kb. annyi kamat kerül, mint az infláció, nem érdemes arra bazírozni, hogy pusztán a 42500 forintos állami pénzből kezdhet valamit a gyerek majd 18 éves korában.

És itt jön be a Start értékpapírszámla, amit már nekünk kell nyitni, kezdményezni, amin keresztül mi magunk pakoljuk a pénzt megtakarításként. Egész pontosan úgy, hogy állampapírt veszünk, vagyis kölcsönadjuk az államnak azt a pénzt, amit erre az értékpapírszámlára utalunk.

Mik a legfontosabb jellemzői a babakötvénynek? 

• Futamideje a kibocsátás napjától számított 19 év.
• Alapcímlete 1,- Ft, tehát akármilyen kis összeggel megvásárolható.
• Változó kamatozású állampapír, így hosszú távon biztosítja a befektetett összeg értékállóságát.
• Az éves kamat mértéke a kamatbázis és a kamatprémium értékének összegével egyenlő.
• A kamatbázis megegyezik a kamat megállapításának évét megelőző naptári évre vonatkozóan, a KSH által közzétett éves átlagos infláció (fogyasztói árindex) százalékos mértékével.
• A kamatprémium mértéke 3%.
• A kamat Start-értékpapírszámlán történő jóváírása évente február 1-jén történik. Az első sorozat (2032/S) esetében évente december 2-án.
• Az éves befizetések 10%-ának megfelelő, de maximum 12.000 forint összegű támogatás is jóváírásra kerül.
• A számlanyitást követően a Babakötvények vásárlása automatikusan történik a Start-értékpapírszámlán jóváírt összegekből.

Hogy számoljak vele? Babakötvény kalkulátor:

Ha évi 3% inflációval számolunk, akkor a 19 éves futamidő alatt havi 5000 forint befizetésével a gyerek úgy kezdi a felnőtt korát, hogy van közel 2,3 millió forintja, amivel akár a lakhatását, akár a tandíját fedezheti.

Hogyan nyithatom meg a Babakötvényhez szükséges Start-értékpapírszámlát?

Személyesen vagy ügyfélkapun keresztül akár online is megnyithatjuk a Start-értékpapírszámlát.

Milyen dokumentumok szükségesek hozzá?  

• személyazonosságot igazoló dokumentum (személyi igazolvány, vagy vezetői engedély, vagy útlevél) elő- és hátoldala;
• lakcímkártya, lakcímet tartalmazó oldala;
• aláírt Nyilatkozat (az elektronikusan rögzített értékpapírszámla szerződés megkötésére) és (megfelelési teszthez), mely elérhető alább, az egyes ügytípusok alatti „Kapcsolódó dokumentumok” részben.

Hol vásárolhatok Babakötvényt?

A Start-értékpapírszámla a Magyar Államkincstár Állampénztári Irodáiban és Értékesítési pontjain nyitható meg. Ezt követően a szülők vagy rokonok, akik támogatni akarják gyerek jövőjét, a számlára egyszerű pénzátutalással vásárolják a Babakötvényt.

Mik a Babakötvény előnyei?

A babakötvény egyik első komoly előnye, hogy semmilyen költsége sincs. Az államnak az a célja, hogy minél több értékpapírt adjon el, vagyis hogy az állampolgárok pénze az államnál álljon. Így tőkére tesz szert az állam.

A Babakötvényhez kapcsolódó Start-értékpapírszámlát nagyon könnyű elindítani, akár a hozzánk legközelebb található Magyar Államkincstár ügyfélszolgálaton, akár online az ügyfélakapun keresztül!

A következő előny, hogy jobban kamatozik, mint egy hagyományos bankszámlaszám. Utóbbi esetében azzal érdemes számolnunk, hogy az inflációt korrigálja majd a kamatozás. A Babakötvény kamata stabilan 3 %, ami jobb, mint bankszámla, viszont vannak ennél jobb, magasabb kamatozású befektetések.

Azt is az előnyök közé sorolhatjuk, hogy nem kell havi szinten befizetnünk a számlára. Bár a tapasztalat azt mutatja, hogy ha nincs a rendszeres befizetésre valamilyen kényszerhatás, akkor az emberek jelentős része hajlamos elbliccelni a fizetést. Vagy azért mert épp közbejön valami fontosabb fizetnivaló vagy azért mert egyszerűen megfeledkezik róla.

Sőt, állami támogatás is vonatkozik a Babakötvényre! 2022. január elsejétől az állami támogatás maximumát 12.000 Ft-ra növelték, így már havi 1.000 Ft-tal számolhatunk. Ugyanakkor ez a 10%-os állami támogatás kizárólag az adott évben befizetésre kerülő pénzünkre vonatkozik, és nem a teljes bent lévő összegre.

Babakötvény: milyen hátrányai vannak? 

Van azért néhány hátránya a babakötvénynek. Az egyik, amit már említettünk, hogy a 3 %-os stabil kamat még az állami támogatással sem túl magas. Ennél jelentősen jobb eredményeket lehet elérni, ami hosszú távon (18-19 év alatt) akár egymillió forinttal kedvezőbb megtakarítást jelenthet. Érdemes tehát alaposan megfontolni, hogy milyen értékpapírba fektetünk.

Az is hátrány lehet, hogy kizárólag a gyerek nagykorúsága idején lehet „feltörni” a perselyt. Vagyis ha menet közben valamilyen előre nem látott esemény miatt (baleset, haláleset stb.) sürgősen szükségünk lenne a Start-értékpapírszámlán tárolt pénzre, akkor sajnos nem juthatunk hozzá semmilyen körülmények között. Tehát a babakötvény ebből a szempontból nem rugalmas megoldás.

Az előző hátránnyal kapcsolatban érdemes megemlíteni, hogy a babakötvény esetében csak állampapírba fektethetünk. Vagyis a pénzt, amit félreteszünk a gyereknek, gyakorlatilag 18 évre kölcsönadjuk az államnak és az állam teljesítményére alapozzuk a megtakarítást végeredményét is.

Mikor érdemes belevágni?

Abban az esetben érdemes belevágnunk a babakötvény megvásárlásába, ha alapvetően havi szinten 5-10 000 forintot szeretnénk félretenni a gyereknek, és nem szeretnénk túl sokat gondolkozni azon, hogy milyen értékpapírba, hogyan és mennyit kell befektetnünk.

Tehát aki egy egyszerű megoldásra vágyik és nem szeretné azt nézegetni, hogy épp melyik értékpapír milyen kondíciókkal működik.

Ha viszont van türelmünk, időnk és kedvünk hozzá, érdemes körülnézni, hogy a piacon a lehető legjobb megtakarítási formát válasszuk, amiből a gyerek még többet profitál a jövőben.

Segíthetünk?

Add meg adataidat, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresni fog!