Hitelfedezeti biztosítás: mi ez, hogyan működik, kinek éri meg?

A hitelfedezeti biztosítás célja, hogy ha felvettünk egy hitelt, de menet közben történik velünk valami, akkor se ússzon el a hitelünk, vagyis valaki „helyettünk” fizesse a részleteket. Persze a dolog ennél kicsit összetettebb, azért is írtuk ezt a cikket, hogy közelebbről is megvizsgáljuk ennek a hitelfelvételhez kapcsolódó biztosításnak a lényegét. Ha már most elfáradtál az olvasásban, de hitelről, jelzálogról és az ehhez kapcsolódó biztosításról szeretnél alapos infókat megtudni, töltsd ki az űrlapunkat, munkatársunk 24 órán belül felveszi veled a kapcsolatot!

Mi a hitelfedezeti biztosítás? 

Ha felveszünk egy hitelt, akkor hosszú évekre elkötelezzük magunkat, hogy havi szinten utalunk az adott pénzintézetnek. De mi történik akkor, ha időközben történik velünk valami? Elveszítjük az állásunkat, baleset ér minket, keresőképtelenek leszünk, vagy tartósan megbetegszünk? Ha ezekben az esetekben nem tudunk fizetni, vagyis nincs biztosítva a hitelfedezetünk, akkor könnyen a BAR-listán találjuk magunkat, rosszabb esetben az ingatlanunkat is elveszíthetjük.

Viszont köthetünk egy biztosítást, ami pont ezekben a váratlan szituációkban nyújt segítséget. A biztosító ebben az esetben fizeti a banknak a tartozásunk egy részét vagy egészét, attól függően, hogy mi áll a biztosítóval kötött szerződésünkben. Fontos, hogy kizárólag annál a banknál köthetjük meg a hitelfedezeti biztosítást, ahol felvettük a személyi hitelt vagy jelzálog hitelt.

Hogyan működik?

Ha felveszünk egy nagyösszegű, hosszú futamidejű hitelt (például lakáshitel jelzáloggal, személyi hitel), akkor ugyanannál a pénzintézetnél köthetünk egy hitelfedezeti biztosítást. Fontos kitétel, hogy nem lehet más biztosítónál megkötni ezt a biztosítást. A biztosítások között vannak megtakarítási biztosítások és kockázati biztosítások.

A megtakarítási biztosítás egy hosszú távú befektetés, ilyen lehet például egy életbiztosítás, jellemző rá, hogy folyamatosan befizetéssel növeljük az összegét és hosszú futamideje van.

A kockázati biztosítások (például az utasbiztosítás) célja nem az, hogy megtakarítsuk a pénzünket, hanem hogy anyagi védelmet vegyünk a befizetett összegért. Ha például történik velünk valami az utazásunk során, akkor a biztosító gondoskodik az anyagi fedezetről. (Természetesen csak akkor, ha a szerződésben foglaltak alapján jogosultak vagyunk a biztosításra.)

A hitelfedezeti biztosítás tehát egy kockázati biztosítás, vagyis azt az összeget, amit befizettünk, nem tudjuk a hiteltörlesztés végén visszakérni. Viszont garantálva van a hiteltörlesztésünk akkor is, ha a szerződésben foglaltak szerint mi nem tudjuk fizetni.

És még egy fontos tudnivaló: a hitelfedezeti biztosítást megköthetjük lakáshitelre, személyi kölcsönre, szabad felhasználású jelzáloghitelre vagy akár folyószámlahitelre is.

Ki és hogyan kötheti meg? 

A legcélszerűbb a hitelfelvétel során megkötni a bankkal a biztosítási szerződést. Akkor sem kell kétségbe esni, ha később jut eszünkbe biztosítást kötni, nem kell emelt összeget fizetni érte, a legtöbb banknál nyugodtan megköthetjük a futamidő hátralévő részére is.

És ha mégsem, akkor még mindig köthetünk egy balesetbiztosítást vagy egy kockázati életbiztosítást más pénzintézménynél, amivel bizonyos eseményekkel kapcsolatban a hiteltörlesztésünk is biztonságba kerül.

Ha később kötjük meg a pénzintézettel a biztosítási szerződésünket, nem is kell feltétlenül személyesen megjelenni a banknál, akár telefonon is intézhetjük.

Mikor, kinek érdemes a leginkább igényelnie? 

Minél hosszabb egy hitel futamideje, annál nagyobb esély van arra, hogy valami váratlan esemény történik az adóssal. Mérjük fel azt is, hogy a családunk képes lenne-e megfinanszírozni a hiteltörlesztést akkor is, ha valamilyen nem várt esemény történne.

Erre a kockázatra pedig úgy lehet a legjobban felkészülni, ha az ember kiválasztja a számára legkedvezőbb hitelfedezeti biztosítást. Nézzünk körül a bankok kínálatában ezzel a szemmel is, mielőtt belevágnánk a hitelfelvételbe. (A biztosítást ugyan meg tudjuk kötni később is, de csak annál a banknál, ahonnan a hitelt is felvettük.)

Ha a babaváró hitelben gondolkozunk, érdemes több biztosítási fajtát is megnézni (hitelfedezeti biztosítás, kockázati életbiztosítások stb.) Akkor is érdemes tartalékot képezni, ha az életbiztosítás mellett döntünk, érdemes valamekkora tartalékot képezni.

Olvassuk át nagyon aprólékosan, hogy mire terjed ki a biztosítás, különösen a munkahelyre, megváltozott munkaképességre vonatkozó szakaszokat!

Érdemes-e az adóstársnak is megkötnie a biztosítást?

Az adott ügylettől függ, hogy érdemes-e megkötni a hitelfedezeti életbiztosítást az adóstárs részére is. Nem mindegy, hogy mekkora havi kiadást jelent egy ilyen plusz biztosítsá. És azt is érdemes felmérni, hogy milyen bevételkiadást jelentene, ha az adóstársat éri olyan esemény, ami miatt fizetne a biztosító. Vagyis azt kell mérlegelni, hogy veszélybe kerülne-e ebben az esetben a folyamatos hiteltörlesztés?

Amennyiben a munkanélküliségre, keresőképtelenségre is kitejed a biztosítás, de ezzel csak az adós rendelkezik, és ő munkanélüli vagy keresőképtelen lesz, akkor a biztosító ugyanúgy fizet a szerződésben rögzítetteknek megfelelően akkor is, ha az adóstársnak van jövedelme.

Mire fizet a hitelfedezeti biztosítás, milyen esetekben nyújt védelmet?

Mint minden biztosítás esetén, itt is alaposan át kell olvasnunk, hogy pontosan milyen esetekben fizet a biztosító. Többféle csomagból választhatunk, az alapszolgáltatás a halálesetre és a balesetre vonatkozik, a komplexebb biztosítás pedig a munkahely elvesztésére és a tartós betegségre is.

Az adós halála

Ebben az esetben olyan kockázati életbiztosításként működik a biztoításunk, ami kifejezetten a hiteltörlesztést biztosítja. Természetesen egy ilyen eseménnyel senki sem szeretne előre számolni, viszont a gyászfeldolgozáson túl hosszútávon le tudjuk venni legalább az anyagi terheket az örökösök válláról, ha előrelátó módon megkötjük a hitelfedezeti biztosítást.

Egészségkárosodás, rokkantság

Egy tartós egészségkárosodás, rokkantság – meg van határozva a biztosító részéről a károsodás minimális mértéke – esetén kifizeti a biztosító helyettünk a teljes tartozást. Egy súlyos egészségkárosodás kihat mindennapi életünkre, ehhez pedig  komoly anyagi problémák is kapcsolódhatnak: elveszíthetjük a munkahelyünket, csökkenhet a fizetésünk stb. A biztosító ebben a helyzetben a tartozásunk kifizetésével segítene a továbblépésben.

Munkanélküliség

Ha kirúgnak minket a munkahelyünkről, jó néhány nehézséggel kell szembenéznünk. Radikálisan csökken a bevételünk, új munka után kell néznünk, lelkileg és fizikailag is meg tudja viselni az embert egy ilyen szituáció. Viszont ha van biztosításunk, legalább a törlesztőrészletre nincs gondunk egy ideig (és egy idő múlva!). A tartós betegséghez hasonlóan az első 60-90 napban még önrésszel kell beszállnunk (vagyis a mi számlánkról meg a hiteltörlesztés), és utána jellemzően 6-12 hónapig fizet a biztosító.

Tartós betegség

Ha a komplex csomagot kérjük, akkor tartós betegség esetén is fizet a biztosító. Vagyis akkor, ha táppénzen vagyunk hosszú ideig (legalább 60-90 napig), de onnantól kezdve maximum 6-12 hónapon keresztül fizetik helyettünk a törlesztőrészleteket.

Mikor nem fizet a biztosító?

Mint minden biztosításnál, itt is vannak kizáró tényezők, nézzünk meg párat a teljesség igénye nélkül.

Ha meglévő, eltitkolt betegségünk van, akkor bukjuk a biztosítást.

Kellemetlen, de fontos tény, hogy ha megkötjük a biztosítást mondjuk május 5-én, és a rákövetkező héten (vagy jellemzően a biztosítás megkötését követő 2-3 hónapban) elveszítjük az állásunkat, akkor nem fizet a biztosító. Ez a türelmi időszak csak bizonyos káresetekre vonatkozik. Nézzünk utána, mielőtt megkötnénk a biztosítást!

Csak akkor fizet a biztosító, ha nekünk mondanak fel! Vagyis ha mi mondunk fel vagy közös megegyezéssel jövünk el a munkahelyünkről, nem fizet a biztosító. A biztosító általában munkanélküliség, táppénz esetén csak egy meghatározott ideig rendezi a havi esedékességeket – ez jellemzően 6-12 hónap szokott lenni.

Csak egy bizonyos egészségkárosodási szint felett fizeti ki a biztosító a tartozásunkat – ez jellemzően minimum 50-70%-os rokkantsági szint szokott lenni.

Sőt, ha munkanélküliek lettünk vagy tartós betegség miatt táppénzen vagyunk, akkor az első 60-90 napban nem fizet a biztosító, csak akkor, ha már átléptük ezt az idősávot.

Mennyibe kerül a hitelfedezeti biztosítás? Hogyan kell fizetni? 

A hitelfedezeti biztosítás összege attól függ, hogy mekkora hitelt vettünk fel és hogy pontosan mire kötjük a biztosítást. A komplex biztosítás minden fent felsorolt eseményre kiterjed, ennek egy 10 milliós hitelfelvétel esetében banktól függően havi 4-6-8 000 forint lehet az ára. Vagyis havi 5-6 ezer forintért megvásároljuk a jövőbeli biztonságunkat.

Mivel a havi törlesztőrészlet bizonyos százalékát (általában 6-7 %-ot) kell befizetni biztosítási díjként, értelemszerűen minél nagyobb összeget vettünk fel, annál magasabb lehet a díj.

Amennyiben azt szeretnénk, hogy a biztosítás kiterjedjen arra is, ha elveszítjük a munkahelyünket vagy munkaképtelenné válunk, kérjük a komplex biztosítást! Ha csak halálesetre, balesetre szeretnénk megkötni a biztosítást, akkor elég egy olcsóbb alapcsomagot kérnünk az adott banknál.

Minden esetben kérdezzünk rá a konkrét ajánlatra, mert az egyes bankoknál eltérhet a szolgáltatás ára és az, hogy pontosan mire terjed ki a biztosítás. Az árszabás során szempont lehet az is, hogy csak az adósra vagy az adóstársra is ki szeretnénk terjeszteni a hitelfedezeti biztosítást. Minél több a biztosított, annál magasabb a havidíj. Egyes bankoknál a biztosított személy életkora is kihathat a havidíjra.

Mikortól érvényes a biztosítás?

A hitelfedezeti biztosítás nem a megkötés pillanatától érvényes (ahogy mondjuk az utasbiztosítás), hanem jellemzően 60-90 nap várakozási idő után. Erre mondják azt, hogy ebbe a biztosításba a biztosított önrésszel száll be. Ez az önrész az első 2-3 hónap. Akkor is, ha káreset ér minket, ahogy fent is írtuk, ha elveszítjük a munkánkat, az első 60-90 napban még mi fizetjük a törlesztő részletet is, csak onnantól veszi át ezt tőlünk a biztosító.

Összegezve: a hitelfedezeti biztosítást akkor érdemes kötnünk, ha hosszú futamidejű hiteltörlesztéssel élünk. Mindenképp nézzük át az egyes bankoknál a szolgáltatások árát és azt, hogy milyen esetben, mennyi idő múlva fizet a biztosító.

Segíthetünk?

Add meg adataidat, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresni fog!