Napjainkra az átlagember, köszönhetően a 2008-as pénzügyi válságnak teljesen elbizonytalanodott azzal kapcsolatban, hogy ha ingatlan vásárlásra adná a fejét, akkor kapna-e hitelt a bankjától. Mindezt részletesen megtudhatja lakáshitel menüpontunkban. Lakáshitel kamat, báziskamat, kamatfelár, és minden ami a témához kapcsolódik.
Szerencsére mára a helyzet teljesen máshogy néz ki. A kereskedelmi bankok késhegyig menő küzdelmet folytatnak a lakáshitel igénylőkért. Ennek az ügyfelek meglehetősen örülnek, hiszen ezen versenyhelyzetnek ők a legfőbb nyertesei, ugyanis az egy évvel ezelőttihez képest az átlag lakáshitel kamat és a kölcsön terhei akár 1 millió forinttal is csökkenhetnek.
Minek köszönhető a csökkenő és szabályozott lakáshitel kamat?
Nem másnak, mint a 2015-től hatályossá vált „adósságfék”, illetve FAIR bank törvény bevezetésének. Ezek a szabályozók ugyanis a bankok részére a felelős hitelezés olyan elemeit teszik kötelezővé, mint a lakáshitel kérelmező jövedelméből hiteltörlesztésre fordítható maximális rész vizsgálata, illetve az ingatlan maximális terhelhetősége. A lakáshitel kamat is szigorúbb szabályozás alá esik már.
Az előbbinél a szabály egyszerűen lekövethető: a magánszemély igazolt nettó havi jövedelme 400 ezer forint alatt 50%-ig 400 ezer forint felett 60%-ig terhelhető a lakáshitel havi törlesztő részletével.
Ebben az esetben sajnos a lakossági ügyfélkörnek keserű tapasztalata van már az adott jövedelemre való túlhitelezést illetően, ezért a jelzáloghitel felvevők belső féke erősebben működik a hivatalos szabályzónál.
A felvenni kívánt lakáshitel kamatszintjét a fentieknek megfelelően a bankok elsősorban az ügyfél igazolt jövedelmétől és a hitel összegének az ingatlan értékéhez viszonyított arányától teszik függővé. Ha ön kíváncsi, hogy milyen kondíciókkal vehet fel lakáshitelt kattintson az itt következő lakáshitel kalkulátor linkünkre.
A lakáshitel kamat mértékében történt csökkenést két főbb tényező indukálta: a jegybanki alapkamat drasztikus csökkenése, illetve kisebb mértékben a hitelező pénzintézetek kamatfelár éhségének mérsékelt csökkenése. (bár az alapkamat csökkenését a bankok felárat is tartalmazó kamata azért nem követte egyenes arányban, azaz a bankok még nem laktak jól )
Ennek eredményeképpen a kereskedelmi bankok a legjobb ügyfeleik részére ajánlott lakáshitel kamatok tekintetében 2015-ben már 5% alatti összegekkel is találkozhatunk.
Mivel lakáshitelt jelenleg gyakorlatilag csak forintban folyósítanak a bankok, az egyedüli kockázat, amivel hosszútávon számolni kell az a kamatemelés. Ezzel a kockázattal egy 15-20 éves futamidejű terméknél mindenképpen számolni kell.
A magyar kamatszintre az európai (EKB), illetve az amerikai (USA-FED) irányadó kamatlábainak a változásai vannak hatással. A jelenlegi helyzetben az elemzők Európában nem számítanak érdemi kamatemelésre a elkövetkező legalább egy évben.
Nem lehet eleget hangsúlyozni azonban, hogy a jelenlegi kamatlábak történelmi mélyponton vannak, tehát további csökkenésre nem igazán lehet számítani, annál inkább érdemes figyelembe venni az esetleges emelés hatásait.
Például 1 százalékpontnyi (azaz 1%) kamatemelés akár 5-8 % növekedést okozhat az ügyfél havi törlesztőrészleteiben, természetesen mindez a futamidő és az aktuális kamatszint függvényében.
Manapság a bankok nyújtanak olyan megoldásot is, amellyel az esetleges lakáshitel kamat emeléstől lehet megvédeni a havi törlesztő részletet.
Ez a 10-15-20 évre berögzített fix kamatláb. Ebben az esetben a „normál” lakáshitel kamat összegéhez képest átlag 2 %-kal magasabb kamatot kérnek. Természetesen ennek a „biztosításnak” megvan az ára: megközelítően 15 százalékkal nagyobb törlesztőt jelenthet havi szinten.
