Megtakarítás gyerekeknek: hogyan csináljuk jól?

Megtakarítás gyerekeknek: a gyereknevelés olyan, mint a hosszútáv-futás, nem érdemes kapkodni, és mindig előre kell gondolkozni 15-20 éves időtávlatokban. A gyerekekért legalább 18 éves korukig pénzügyileg is a felelősséggel tartozunk. Nem mindegy, hogy milyen befektetéssel, megtakarítással gondoskodunk a jövőjükről. Többféle lehetőség is van, azonban egy jó döntéssel akár 1-1,5 millió forinttal kedvezőbb lehet az az összeg, amihez a gyerekünk végül hozzájut felnőtt korában. Milyen konstrukciók vannak, mikor melyiket érdemes választani? Mennyit érdemes félretenni?  

Megtakarítás gyerekeknek: miért érdemes belevágni? 

Mindenki igyekszik a gyerekeinek a lehető legjobbat nyújtani. Érzelmileg és anyagilag egyaránt. A jövőbe azonban nem láthatunk, az elmúlt évtizedek gazdasági kilengései és krízisei is azt mutatják, hogy több módon érdemes takarékoskodni. A gyerek megtakarításoknak több célja is lehet. Mire felnő egy gyerek, főiskolára, egyetemre megy vagy kollégiumra, albérletre van szüksége, jól fog jönni neki és nekünk is, ha van egy pénzmag, amivel indulhat. A különböző megtakarítások épp ezt a célt szolgálják: egy biztos alapot nyújtanak a felnövő gyereknek. Ha pedig egy életbiztosítással egybekötött megtakarítást nyitunk, akkor anyagi segítséget kaphatnak a gyerekek, amennyiben szülőként történik velünk valami.

Megtakarítás gyerekeknek: milyen konstrukciót érdemes választani? 

Ma sokféle konstrukciót találhatunk a piacon. Érdemes körülnézni alaposan, mielőtt döntenénk. Vannak olyan befektetések, amelyek egyszerűségükkel csábítanak, ilyen például a babakötvény. Azonban azok, akik kicsit tovább gondolják a megtakarítási lehetőséget, könnyen találhatnak jelentősen kedvezőbb befektetési formát.

Mire kell figyelni, amikor megtakarítást választunk a gyerekeknek? 

Mérjük fel, hogy megközelítőleg mennyi pénzt tudunk rendszeresen félretenni erre a célra. Más megtakarítási formát érdemes választani annak, aki havonta 5-10 000 forintot és meg megint mást annak, aki ennél magasabb összeget tudna vagy szeretne félretenni. Fontos, hogy rendszeresítsük a megtakarítást. Ha nincs egy ún. „kötelezően” befizetendő összeg, amit havonta átutalunk a megtakarítási számlára, akkor komoly esély van arra, hogy másra költjük el ezt a pénzt. Mert mindig lesz egy fontosabb, sürgősebb, aktuálisabb költés. Ha viszont tényleg havonta lecsippan a számlánkról az 10-20 000 forint és átkerül a megtakarítási számlára, 18-20 év alatt már egy értelmezhető pénzösszeg kerül a gyerekünkhöz.

És ne csak azt mérjük fel, hogy mennyit akarunk, tudunk félretenni, hanem azt is, hogy mennyit szeretnénk foglalkozni ezzel a folyamattal. Annak, aki nem akarja magát beleásni mélyebben a befektetési portfoliók világába, bőven elég, ha egy egyszerűbb megtakarítási formát választ.

Melyik a legegyszerűbb megtakarítási forma gyerekeknek? 

A piacon jelenleg a legegyszerűbb megtakarítási forma egy gyerek számára a Babakötvény.

Babakötvény

Minden 2005. december 31. után született belföldi gyermek és 2017. június 30. napja után született külföldi gyermek** számára az állam 42 500 forint életkezdési támogatást ad, amit egy minimális kamatozású letéti számlán helyeznek el a Magyar Államkincstárban. Ahhoz, hogy ez az induló összeg a gyermek nevére szóló számlára kerüljön és ott Babakötvényben kamatozzon egy ún. Start-értékpapírszámlát kell nyitni a Magyar Államkincstárban. 

A Babakötvény a gyerek 18. életévének betöltése napjáig bármikor megvásárolhatod, és a befizetett összegnek megfelelő mennyiségű Babakötvényt a Magyar Államkincstár azonnal jóváírja az értékpapírszámlán. A számla felett kizárólag a gyermek rendelkezhet, a nagykorúvá válását követően a megtakarítást bármire felhasználhatja. A felvehető összeg adó-, járulék- és illetékmentes.

A babakötvény előnye, hogy semmilyen költsége sincs, a kapcsolódó Start-értékpapírszámlát nagyon könnyű elindítani, akár a hozzánk legközelebb található Magyar Államkincstár ügyfélszolgálaton, akár online az ügyfélkapun keresztül!

Jobban kamatozik, mint egy hagyományos bankszámlaszám. Utóbbi esetében azzal érdemes számolnunk, hogy az inflációt korrigálja majd a kamatozás. A Babakötvény kamata stabilan 3 %, ami jobb, mint bankszámla, viszont vannak ennél jobb, magasabb kamatozású befektetések.

Azt is az előnyök közé sorolhatjuk, hogy nem kell havi szinten befizetnünk a számlára. 

Abban az esetben érdemes belevágnunk a babakötvény megvásárlásába, ha alapvetően havi szinten 5-10 000 forintot szeretnénk félretenni a gyereknek, és nem szeretnénk túl sokat gondolkozni azon, hogy milyen értékpapírba, hogyan és mennyit kell befektetnünk.

Tehát aki egy egyszerű megoldásra vágyik és nem szeretné azt nézegetni, hogy épp melyik értékpapír milyen kondíciókkal működik.

Életbiztosítással egybekötött megtakarítások

Megtakarítás gyerekeknek, a haladó szint. 🙂 Vannak úgynevezett biztosítói gyermek megtakarítások, ezek technikailag életbiztosításként működnek.

Vagyis ezeknek a megtakarításoknak van egy kockázati eleme, tartalmaznak egy élet- és balesetbiztosítást, ami leginkább a szülőkre vonatkozik. Ha egy ilyen konstrukcióval szeretnénk biztosítani a megtakarítást, alaposan nézzük át, hogy az adott befektetés pontosan milyen biztosítást tartalmaz. Van, amelyik csak életbiztosítás, van amelyik csak balesetbiztosítás és létezik a kettő kombinációja is. Azt is érdemes tudni az életbiztosítási elemekről, hogy általában díjmentesek vagy egészen alacsony összeget kell értük leszurkolni, viszont ha úgy döntünk, lehet magasabb összeget is fizetni magasabb szintű szolgáltatás fejében.

Van azonban egy fontos különbség: a kizárólag kockázati életbiztosításokhoz képest ezek elsősorban megtakarítási célt szolgálnak, és a komolyabb életbiztosítási elemek opcionálisak leszámítva a minimális alapszogáltatásokat. Vagyis: havonta utalunk egy konkrét összeget, ami akár teljes egészében befektetésre kerül, és hozamot termel számunkra.

Fontos kitétel még, hogy nem kell napi szinten figyelni, hogy miként alakul a befektetési háttér, hiszen ezt szakértők intézik. Vagyis nekünk elég, ha az elején meghatározzuk a befektetés legfőbb irányvonalait és a saját kockázati hajlandóságunkat.

Vagyis ezt a megtakarítást azoknak érdemes igénybe venni, akik hosszú távon gondolkoznak, viszont nem szeretnék teljesen önállóan kezelni a befektetést.

És van még néhány komoly előny a Babakötvényhez képest: ebben az esetben mi is beleszólhatunk a pénz felhasználásába és ez a megtakarítás nem ér véget akkor, amikor a gyerek betölti a 18. életévét. Vagyis ebben a konstrukcióban a megtakarítás 10. évétől kamatadómentesen felhasználhatja a gyerekünk (a mi ellenőrzésünk mellett) a pénzt lakásra, tanulmányokra vagy egyéb célokra.

Annak érdemes választani ezt a megtakarítási formát, aki legalább havi 8000 forintot félre tud tenni ezzel a céllal. Ha például a gyerek most 3 éves és mi havi 25 000 forintot félre tudtunk tenni, akkor felnőtt korában megközelítőleg 7 000 000 forint lesz a számláján. Ez azt jelenti, hogy mi befizettünk 4 500 000 forintot, a hozamok pedig további 2,5 millió forinttal gyarapították a megtakarításunkat.    

Melyik a legjövedelmezőbb megtakarítás?

Attól függ, hogy havi szinten mennyi pénzt tudunk magabiztosan félretenni. Az sem mindegy, hogy mennyi időt és energiát szeretnénk rászánni arra, hogy követjük a megtakarítás útját. Vagyis ha nem szeretnénk túl sokat foglalkozni vele és havi 5-10 000 forint körül tudunk félretenni, akkor megéri a Babakötvény. Ha minimum 8000 forintot tudunk havi szinten nélkülözni és legalább a befektetés elején tudunk döntést hozni a megtakarítás alapvető irányaival kapcsolatban, akkor érdemes egy életbiztosítással kapcsolt megtakarítást választani.

Segíthetünk?

Add meg adataidat, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresni fog!