Lakáshitel felvétele előtt érdemes végiggondolni milyen feltételeket kell teljesíteni, hogy sikerese legyen az igénylés. Cikkünkben összeszedtünk néhányat ezek közül, amiket ha nem tudunk teljesíteni nagy valószínűséggel sikertelen lesz az igénylésünk.
Egy ingatlan megvásárlása mindenki életében az egyik legnagyobb fordulópont. Éppen ezért a döntés megszületését követően érdemes felkészülni a lakásvásárlásra. Ugyanígy kell eljárni a lakáshitel felvételénél is. Hiszen nincs annál rosszabb, mintha a kinézett ingatlant csak azért nem tudjuk megvásárolni, mert nem teljesítünk valamilyen hitelezési feltételt. Talán csak az, ha foglalót adtunk az adott ingatlanra és az átadott összeg veszélybe kerül a lakáshitel igénylésének fennakadása miatt.
Jövedelem korlát
Lakáshitel felvételekor az egyik legdöntőbb kérdés, hogy mekkora jövedelemmel rendelkezünk. Mivel a jövedelem határozza meg, hogy mekkora törlesztőrészletet tudunk vállalni. A törlesztőrészlet nagysága pedig behatárolja, hogy mekkora hitelt tudunk felvenni.
A jövedelem kalkulációja során nem csak a munkabérből vagy a vállalkozásból származó jövedelmekkel lehet számolni, hanem a másodlagos bevételeket is figyelembe lehet venni. Másodlagos bevétel lehet a családi pótlék, gyerektartás vagy bérbeadásból származó jövedelem. Azonban fontos tudni, hogy az egyes hitelintézetek ezeket a másodlagos jövedelmeket nagyon eltérő feltételekkel veszik figyelembe. Ezért nem mindegy, hogy melyik banknál nyújtják be a hitelkérelmet.
A bevételek nagyságának meghatározása mellett azt is meg kell megvizsgálni, hogy milyen törlesztőrészletekkel (személyi kölcsön, hitelkártya) van az leterhelve. Nagyon fontos, hogy a folyószámlahitel és a hitelkártya összegével még akkor is számolni kell, ha egyáltalán nem használjuk és nincs kihasználva a rendelkezésre álló keret.
A jövedelem nagyságának meghatározása és a törlesztőrészletek összeszámolásának egy oka van. Az adósságfék szabályozás előírja, hogy a havi nettó jövedelmet maximum hány százalékig lehet megterhelni törlesztésekkel. Ezt a rendeletet minden banknak be kell tartania, így minden pénzintézet vizsgálni fogja a jövedelem és a fizetendő törlesztőrészletek nagyságát. A lenti táblázat pontosan megmutatja a terhelhetőség mértékét.
A számolás során az újonnan felvett hitelnek és a meglévő hitelek törlesztőrészletének együttes összege kell, hogy beleférjen a fent megjelölt százalékba.
Ingatlan érték
A lakáshitel összegének nagyságát közvetlenül meghatározó másik tényező az ingatlan forgalmi értéke. A Fair Banki törvény arra is kitér, hogy egy adott ingatlan értékét maximum a 80%-ig lehet hitellel terhelni. Azaz egy 30 millió forintos ingatlanra felvehető maximum lakáshitel nagysága 24 millió forint. A fennmaradó 6 millió forintot saját erőből kell előteremteni.
Az ingatlan értékét nem az adásvételi ügyletben szereplő vételár alapján határozza meg a bank. Erre a célra értékbecslőket alkalmaznak. Az értékbecslő által meghatározott ingatlanérték alapján fogja a bank megmondani, hogy mekkora összegű lakáshitelt tud nyújtani. Ha az értékbecslő alacsonyabb árat határoz meg, mint a kialkudott vételár, akkor a felvehető hitel összege is alacsonyabb lesz. Ez akkor okozhat gondot, ha az ingatlan vételárát nem tudjuk lealkudni azzal a címszóval, hogy az értékbecslő kevesebbre értékelte. Azaz a vételár marad, a kapható hitelösszeg lecsökkent az értékbecslés miatt. Így kénytelenek vagyunk önerővel pótolni a keletkezett hiányt.
Önerő
Az önerő kérdése szintén alapvetően határozza meg, a megvásárolható ingatlan értékét, így a felvehető hitel nagyságát is.
Azonba ha valaki nem rendelkezik megtakarítással, az önerőt helyettesíteni tudja. A helyettesítésre több lehetőség is a rendelkezésre áll. Az egyik ilyen a pótingatlan bevonása, a másik az állami támogatások igénybe vétele.
Pótingatlan bevonása
Pótingatlan bevonása esetén az történik, hogy egy barát vagy közeli hozzátartozó felajánlja a saját ingatlanát is a hitel fedezeteként. Ekkor a bank mind a célingatlant, mind a pluszban felajánlott ingatlant egyetemlegesen megterheli a felvett hitel összegével. Ilyenkor, mivel két ingatlan is fedezetet nyújt a felvett hitelre, a cél ingatlan értékénél már nem vizsgálja a bank a 80%-os forgalmi értéket. Azaz akár a teljes vételár finanszírozható lakáshitelből.
Állami támogatás igénybe vétele
Ingatlanvásárláshoz támogatást a meglévő vagy vállalt gyermekek után vehetünk igénybe. A gyermekek száma és a megvásárolni kívánt ingatlan típusa határozza meg, hogy mekkora összegű állami támogatás igényelhető. A lenti két táblázat könnyen érthető formában mutatja be ezt az összefüggést.
| Gyerekszám | Támogatási összeg | Ingatlan alapterület |
|---|---|---|
| 1 gyerek | 600.000 Ft | 40 nm-es lakás vagy családi ház felett |
| 2 gyerek | 1.430.000 Ft | 50 nm-es lakás vagy családi ház felett |
| 3 gyerek | 2.200.000 Ft | 60 nm-es lakás vagy családi ház felett |
| 4 gyerek | 2.750.00 Ft | 70 nm-es lakás vagy családi ház felett |
| Gyerekszám | Támogatási összeg | Ingatlan alapterület |
|---|---|---|
| 1 gyerek | 600.000 Ft | 40 nm-es lakás vagy 70 nm-es ház felett |
| 2 gyerek | 2.600.000 Ft | 50 nm-es lakás vagy 80 nm-es ház felett |
| 3 gyerek | 10.000.000 Ft | 60 nm-es lakás vagy 90 nm-es ház felett |
| 4 gyerek | 10.000.000 Ft | 60 nm-es lakás vagy 90 nm-es ház felett |
A CSOK összege mind meglévő, mind vállalt gyermek után igénybe vehető Azonban azzal számolni kell, hogy a vállalt gyermekek után igénybe vett, azaz megelőlegező CSOK összegét nem mindegyik bank fogadja el önerőként.
Az önerőként szintén felhasználható maximum 10 millió forint összegű Babaváró támogatás, amit csak a jövőben megszületendő gyermekek után érdemes igénybe venni. Mivel a Babaváró kamatmentessége illetve a tőkeelengedés lehetősége csak az igénylést követően megszületett gyermekek után vehető igénybe.
Mint láthatjuk nem is olyan egyszerű kérdés meghatározni, hogy mekkora az a lakáshitel összeg, melyet igénybe tudunk venni. Hiszen számos tényezővel számolnunk kell és az sem mindegy, hogy melyik banknál nyújtjuk be a kérelmet.
Kiindulási pontnak azonban nagy segítséget nyújthat lakáshitel kalkulátorunk. A kalkuláció jó kiinduló pontot nyújt a felvehető összeg meghatározására. Azonban érdemes felvenni a kapcsolatot független hitelközvetítő szakembereinkkel, szaktudásukkal és az egyedi katmatkedvezményekkel.
Munkaviszonyban vagy vállalkozóként eltöltött idő
A bankok nem csak azt vizsgálják, hogy van-e valamilyen munkaviszonyunk. Megnézik azt is, hogy mióta állunk alkalmazásban vagy vezetünk céget. Itt is nagy eltéréseket tapasztalhatunk az egyes pénzintézetek elvárásaiban.
Alapvetően a munkaviszonyt elfogadják, ha minimum 3 hónapja dolgozunk az adott cégnél és nem állunk próbaidő alatt. Azonban különbséget tesznek a hitelbírálat során határozatlan és határozott idejű munkaszerződések között. Szintén más elbírálást alkalmaznak az egyes bankok a készpénzben kapott vagy átutalással érkező munkabér esetében.
Van olyan pénzintézet, amely minden probléma nélkül elfogadja a külföldi munkaviszonyt is, míg egy másiknál ez akár kizáró ok is lehet.
A vállalkozói tevékenység elfogadásánál is nagy különbségeket tapasztalhatunk. Alapvetően elmondható, hogy „sima” vállalkozások esetében az egy lezárt üzleti év a minimum feltétel. A KATA-s vállalkozás esetében már fél év eltele után is nyújtanak hitelt a bankok. Abban azonban, hogy a vállalkozásból származó jövedelem meghatározása milyen számítási módszerrel történik bankonként különböző.
Tovább bonyolította a helyzetet a járvány berobbanása. Meghatározó feltétellé vált az is, hogy melyik szektorban végezzük a tevékenységünket. Néhány bank a vendéglátás és idegenforgalom területén tevékenykedő igénylőktől érkező hiteligénylési kérelmet nem fogadja be. Szerencsére van olyan pénzintézet is, ahol ez sem okoz problémát.
A fentiek miatt nagyon körültekintően kell eljárni a hitelintézet kiválasztásánál, hiszen a hiteligénylés sikeressége múlhat ezen a választáson.
Egyéb kiadások
Lakáshitel felvételénél nem csak a meglévő hiteleket kell számításban venni. Számolni kell az egyéb állandó kiadásokkal is. Ilyen lehet például a gyerektartás, magánkölcsön vagy esetleg egy külföldi hitel és minden olyan kiadás, ami havonta terheli a jövedelmünket.
Mielőtt belevágunk a házkeresésbe érdemes legalább egy hónapig összeírni a kiadásainkat és bevételeinket. Azaz költségvetést készíteni, hogy lássuk ténylegesen mekkora szabad forrással rendelkezünk.
Egy hiteligénylés megkezdése előtt számos kérdést kell átgondolni, mindezt úgy hogy a legtöbb esetben nem is ismerjük, hogy az egyes bankok milyen elvárásokat támasztanak a lakáshitel igénylőkkel szemben.
Miért vesződne a bankok közti rohangálással, mikor hitelközvetítő szakembereink segítségével akár egy megbeszélés alkalmával végignézheti a bankok ajánlatát. Sőt a díjmentes megbeszélésen személyre szabott tanácsadás keretében segítenek Önnek átgondolni a fent felsorolt kérdésket. Sőt a felmerülő akadályok elhárításában is tudnak segítséget nyújtani.
Töltse ki űrlapunkat, hogy felvehessük Önnel a kapcsolatot.
Segíthetünk?
Adja meg adatait, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresi Önt!