A Magyar Nemzeti Bank új program bevezetését tervezi a környezetbarát lakásosok építésével és vásárlásával kapcsolatban. Az „Új Otthon Program” elnevezésű tervezet szerint kamatmentes lakáshitelt lehetne igényelni közvetlenül a jegybanktól „zöld” lakások vásárlására építésére.
Matolcsy György cikke szerint téves lépés volt az 5%-os új ingatlanokra vonatkozó ÁFA kivezetése. Úgy látja, hogy jelenleg a lakáspiacon az erős kereslet mellett nem található meg a megfelelő kínálat. A kedvezményes ÁFA kivezetése tovább gyengíti a kínálati oldalt, ezért fordulatra van szükség a lakáspiacon. A kínálat erősítését úgy kell megoldani, hogy az új házak, lakások egyben energiatakarékosak is legyenek. Ennek a gondolatnak a mentén született meg az MNB új programja.
Új Otthon Program részletei
Az új konstrukcióról eddig a következő információkat tudhattuk meg:
- A kamatmentes lakáshitelre azok a családok lesznek jogosultak, akik új építésű, energiatakarékos ingatlant vásárolnak, vagy építenek.
- A felvehető összeget maximalizálnák, de arról, hogy ez mekkora összeget jelent pontosan még nincs információ.
- A hitel futamidejét 10 évre tervezik. Arról egyelőre még semmilyen információ nincs, hogy ez maximális futamidőt jelent-e.
- A 0%-os lakáshitel meghatározott (úgynevezett „zöld”) energetikai besorolású ingatlanok megvásárlására vagy építésére lehetne igénybe venni. A minimum elvárt energetikai besorolásról egyelőre még nincs információ. Annyit, lehet tudni, hogy jövő év elejétől az új építésű ingatlanok besorolása nem lehet rosszabb „BB” kategóriánál. Azt, hogy a BB energetikai besorolásnál szigorúbb feltételeket kell-e teljesítenie az ingatlannak, hogy igényelhető legyen a 0 kamatozású hitel, még nem lehet tudni.
- Az „ingyen” hitel kombinálható lesz az állami támogatásokkal: Babaváró támogatás, CSOK. Sőt, a vételár illetve az építkezés költségének fedezésére kiegészíthető lesz a kedvezményes kamatozású CSOK hitelek és a banki lakáshitel konstrukciókkal is.
- Az „ingyen hitel” felvételekor nem kell jelzálogjogot bejegyezni az ingatlanra, azaz fedezet nélküli lesz a hitel. A fedezetet egy előre meghatározott biztosítás megkötésével lehet majd teljesíteni. Azonban arról, hogy ez milyen biztosítás lesz még nincs információ.
- A 0 kamattal rendelkező lakáshitel közvetlenül a jegybankon keresztül lenne elérhető. A pénzügyi rendszer szereplői (például: kereskedelmi bankok) a bírálati folyamatban vennének csak rész.
- A hitel kifolyósítási ideje rövid lenne a tervek szerint. Az igénylő akár 5 nap alatt megkaphatja a hitelösszeget. A kereskedelmi bankoknak az előbírálatra 5 napjuk lenne, az MNB döntése pedig maximum 5 órát venne igénybe. A döntést követően pedig a kiutalás 5 másodpercen belül megtörténne.
- Az igénylő családok mellett az ingatlanfejlesztők számára is forrást kínálna meghatározott keretek között a program.
Mi az előnye egy piaci lakáshitellel szemben?
Nem kell kamatot fizetni a hitel után
legnagyobb előnye az új hitelkonstrukciónak, hogy kamatmentes. Jelenleg a piacon a legolcsóbb lakáshitel után is 3,24 %-os kamatot kell fizetni. Az államilag kamattámogatott CSOK hitelek esetében pedig fix 3% a kamat a teljes futamidő alatt. A piacon jelenleg elérhető hitelek után fizetendő kamatokat és törlesztőrészleteket könnyedén összehasonlíthatja lakáshitel kalkulátorunkkal!
A tervek alapján az „ingyen hitel” futamideje 10 év lenne. A lakáshiteleket azonban az igénylők döntő többsége ennél jóval hosszabb futamidőre (25-30 év) igényli. A futamidő ideje a fizetendő törlesztőrészletre van jelentős hatással. Minél hosszabb futamidőre veszi fel valaki a lakáshitelt, annál alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetnie.
Vegyünk egy példát:
A felvett hitel összege 10 millió forint. Az MNB által kínált 0%-os kamatozású lakáshitel maximum 10 évre vehető fel. A piacon a lakáshiteleket inkább hosszabb időre veszik fel 20, 25, 30 év. Az állami kamattámogatást maximum 25 évre lehet igénybe venni. A fenti futamidő különbségből adódóan a törlesztés nagysága akár 40.000 forinttal is magasabb lehet az „ingyen” hitel esetében, hiszen rövidebb futamidő alatt kell a felvett összeget visszatörleszteni.
A magasabb törlesztőrészlet azonban ne tévesszen meg senkit. A legkevesebb összeget az „ingyen hitel” után kell megfizetnie az igénylőnek. A jelenlegi kamatszinten mellett, ha valaki 10 millió forintot vesz fel az új konstrukcióval, nagyjából 4-5 millió forintot spórolhat meg.
Nincs szükség ingatlan fedezetre
A jelenleg ismert feltételek alapján a hitel mögé nem kell ingatlanfedezetet biztosítani. Az MNB csak egy törlesztési biztosítás megkötését kéri. Ennek a biztosításbak a havi díjával is számolnia kell az igénylőnek. Viszont, ha olyan káresemény következik be, melyet a biztosító fedez, nem az igénylőnek, hanem a biztosítónak kell megfizetni a törlesztést, ami egyfajta biztonságot jelent a hitelt felvevőnek.
Mivel az „Új Otthon Program” keretében bevezetésre kerülő nulla kamatozású hitel összege a tervek szerint maximum 10 millió forint lehet, nem fog teljes fedezetet nyújtani az ingatlanvételhez vagy építéshez szükséges összeg megfinanszírozására. Ezért inkább a lakáshitelek, az önerő és az állami támogatások egy újabb kiegészítője lesz az ingatlanfinanszírozásban.
Mit szóltak az új programhoz a szakértők?
A piacon vegyes fogadtatása volt az Új Otthon Programnak. Egyrészt kérdésként merült fel, hogy milyen széles réteg tudja majd igénybe venni ezt a támogatási formát. Hiszen a tervezett rövid futamidő megemeli a törlesztőrészlet nagyságát. Az adósságfék szabályozás bevezetése óta korlátozzák a családi nettó jövedelem hitellel történő megterhelhetőségét, így kérdés hogy az alacsonyabb bejelentett jövedelemmel rendelkezőknek is elérhető lesz-e ez a hitelforma.
További észrevételként merült fel a szakértők részéről, hogy nagyon sok párhuzam van a Babaváró támogatás és a 0%-os kamatozású lakáshitel között. Meg is fogalmazódott a kérdés, hogy miért nem a Babaváró támogatás vagy más állami támogatás igénylési lehetőségeit bővítették ki. Hiszen mindkét konstrukció 10 évre vehető igénybe, fedezet nélkül.
Itt azért meg kell jegyezni, hogy a Babaváró támogatás szabad felhasználású, míg az „ingyen hitel” csak lakáscélra fordítható. És az sem elhanyagolható tényező, hogy a Babaváró támogatást célja a gyermekszületés ösztönzése, míg az új hitelkonstrukció a „zöld” ingatlanok számának növelése. Azaz két konstrukció célja jelentősen eltér.
Milyen hatással lehet az ingatlanpiacra?
A jelenlegi ismeretek alapján az új „ingyen hitel” két részre választaná az ingatlanfinanszírozás piacát. A használt és új ingatlanok hitelpiacára. Az új lakások piacán megjelenne egy új finanszírozási forma, amelynek segítségével több millió forintot spórolna meg a hiteligénylő a kamatmenteség miatt. Ez a lépés elvileg a jelenleg már visszaesőben lévő új építésű ingatlanok piacát akár fel is lendítheti. Ugyanakkor kérdéses, hogy ezzel az új konstrukcióval vagy a korábban eltörölt, kedvezményes 5%-os ÁFA visszavezetésével lehetne-e jobban fellendíteni.
Természetesen mivel még nincsenek meg a végleges feltételei a programnak a hitelkonstrukció még sokat változhat a bevezetésig, így sok felmerülő kérdésekre csak később kaphatunk választ.
Addig is érdemes hitelközvetítő szakembereink díjmentes segítségét kérni ingatlanfinanszírozási kérdésekben. A jelenleg elérhető állami támogatások és kedvezményes kamatozású hitelek igénybevételével is milliókat spórolhat ingatlanvásárlás esetén. Sőt cégünk segítségével egyedi kamatkedvezményt is elérhet a pénzintézeteknél.
Segíthetünk?
Adja meg adatait, kollégánk maximum egy munkanapon belül keresi Önt!