Sok fiatal pár gondol arra, hogy az albérletre fizetett díjból mennyire jó lenne, ha inkább saját lakásuk törlesztőrészletét fizetni. Azonban az önerő, amit a bankok kérnek sok párnak elérhetetlen álomnak tűnik csupán, pedig nem feltétlenül az. Nézzük meg milyen lehetőség állnak a fiatalok rendelkezésére saját otthonuk megteremtéséhez.
Először vessünk egy gyors pillantást arra a három piaci tényezőre, ami befolyással bír a lakhatás módjának megválasztására.
Albérleti árak alakulása
Az elmúlt hónapokban cikksorozatokat olvashattunk arról, hogy az ingatlanpiacon az árak soha nem látott mértékben emelkedtek. Kevesebb cikk szólt azonban az albérletek áremelkedéséről. Pedig a statisztikák szerint 2011-es képest nagyjából 35% körül volt az albérletek árának emelkedése.
Mi a helyzet az ingatlanárakkal?
Ha megnézzük az ingatlanpiacon árak hasonlóan viselkedtek, mint az albérlet árak. 2011-es képest egy nagyjából 4-5 millió forintot érő budapesti ingatlan ára 10 millió forintra emelkedett 2019-re. Természetesen az emelkedés mértéke földrajzi régiónként más és más, és a legnagyobb drágulás Budapesten volt tapasztalható.
Mi történt a lakáshitelek piacán?
A kedvező kamatkörnyezetnek köszönhetően a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek alapkamata a BIRS, rekord mélységben van. Ennek köszönhetően a lakáshitel törlesztőrészetek szintén soha nem látott mértékűre csökkentek. Éppen ezért érdemes kiszámolni, hogy ha a havonta fizetendő albérleti díjat törlesztőrészlet kifizetésére fordítanák, mekkora hitelt tudnának felvenni.
Lakáshitel kalkulátorunkkal ezen az oldalunkon végezhetnek egy gyors számítást.
Honnan lesz meg az Önerő?
Sok fiatal párt, házaspárt az riaszt el a saját lakás vagy ház megvásárlásától, hogy nem rendelkezik a szükséges önerővel. Az önerőre azért van szükség, mert az adósságfék rendelet előírja a bankoknak, hogy az ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-ig nyújthatnak hitelt. Azaz a maradék 20%-ot az igénylőnek saját erőből kell előteremteni. Ez egy 30 millió forint értékű ingatlan esetén minimum 6 millió forintot jelent.
Az önerő előteremtése sokaknak csak vágyálomnak tűnhet, pedig ha valaki családot szeretne, akkor a tavaly bevezetésre került új családvédelmi akcióterv keretein belül, soha nem látott mértékű támogatáshoz juthat új otthonának megvásárlásakor. Nézzük melyek ezek a támogatások!
CSOK (családok otthonteremtési kedveménye)
A CSOK összegét mind meglévő mind vállalt gyermekek után vehetik igénybe a családok. A vissza nem térítendő támogatást új ingatlan megvásárlásra, építésére vagy használt ingatlan vételére is fel lehet használni. Az igénybe vehető összeg maximum 10 millió forint.
A lenti táblázatban érthetően foglalja össze a gyermekek száma, a megvásárolni kívánt ingatlan nagysága és az igénybe vehető támogatás összegét:
A bankok más és más feltételekkel fogadják el a CSOK-ot önerőként van olyan aki csak a meglévő gyermekek után járó CSOK összegét fogadja el, de partnereink között több olyan hitelintézet is van, amelyik a megelőlegező CSOK-ot is (vállalt gyermekre igénylik a támogatást) teljese mértékben elfogadja önerőként lakáshitele igénylésekor.
Babaváró támogatás
A Babaváró támogatás egy teljesen egyedi konstrukció. Ennek a 10 millió forint kamatmentes, szabad felhasználású hitelnek az igényléséhez nem szükséges ingatlan fedezetet biztosítani. További előnye, hogy a megigényelt támogatás 75%-át fogadják el a bankok önerőnek lakáshitel igénylésekor.
Ha nagyobb családot terveznek, mindenképen érdemes ezt a támogatást kihasználni, hiszen az első gyermek születésekor a hitel kamatmentes marad a teljes futamidő alatt. A második gyermek születésekor a fennálló tartozás 30%-a, a harmadik gyermek érkezésekor pedig a teljes fennálló tartozás elengedésre kerül, azaz állami támogatássá válik a hitel.
Az Önerő előteremtése mellett a fizetendő hitel törlesztőrészlet is fontos kérdés. Az államilag támogatott lakáscélú kölcsönök igénybe vételével a törleszlőrészlet összege is csökkenthető a piaci kamatozású hitelekhez képest.
CSOK hitel
A kamattámogatott hitelek, CSOK hitelek igénylésekor is csökkenteni tudják a fizetendő törlesztés nagyságát. A felvehető hitel kamata a törvényi előírás szerint nem emelkedhet 3% fölé 25 évig. A hitel felvehető összege két dologtól függ a gyermekek száma szerint:
- 2 gyermek 10 millió forint
- 3 gyermek 15 millió forint
illetve, mivel ez a kölcsön is a JTM (jövedelem terheltségi mutató) hatálya alá tartozik a család nettó jövedelemének nagysága határozza meg a felvehető hitel nagyságát.
A fenti támogatási formák igénybe vételekor, ha 3 gyermek vállalását tervezik vagy van három gyermekük, akkor egy új építésű ingatlan megvásárlásakor, akár 17,5 millió forint önerőt is elő tudnak teremteni az egyes állami támogatások kihasználásával.
Azonban az egyes hitelintézetek között nagy eltérések lehetnek az önerő számításakor, illetve a fizetendő törleszőrészletek nagyságának kalkulálásakor, ezért a lenti űrlap kitöltésével kérje hitelközvetítő szakembereink ingyenes segítségét, hogy a lehető legkisebb törlesztőrészlet vállalásával tudja megvásárolni otthonát.